2025香港保险避坑指南

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香港保险因其高收益、全球化资产配置等优势，吸引了大量内地客户。

然而，香港保险并非“稳赚不赔”，稍有不慎就可能踩坑。

作为一名资深保险经纪人，今天带大家深入剖析香港保险的几大风险，并教你如何聪明避坑！

01

法律与监管风险：维权成本高，小心“地下保单”

香港保险受香港法律监管，若发生纠纷，需要在香港提起诉讼。

另外香港采用英美法系，合同效力优先于口头承诺，证据门槛高，

维权成本高、流程复杂。

尤其是对于内地客户来说，时间和金钱成本都是巨大的。

1)目前单次法庭案件受理费约3万港元，律师费按小时计费（资深律师每小时2000-3000港元）。

2)跨境资产冻结程序复杂，成功率不足30%。

3)如果通过非正规渠道（如内地无牌中介）投保，可能被认定为“地下保单”，完全失去法律效力。

案例分享：

王某2018年投保购买时，被告知“5年内至少5%收益”，

但第5年的时候，实际年均回报率不足3%。

王某主张该条款构成"不公平格式条款"，要求香港保险公司补偿差额。

王某2023年启动维权投诉无门（耗时6个月）→法律诉讼（耗时18个月） →

2024年法院裁定，部分赔偿诉求成立→2025年初仍未完全解决。

应对方案：

1)选择正规渠道，通过持有《保险经纪人许可证》的内地保险经纪公司投保，确保渠道合法合规。

2)亲自赴港签单：务必亲自到香港保险公司签单，确保保单的合法性和有效性。

3)必查3项核心文件：

《保险产品说明书》中的"保证利益"部分；《红利实现率报告》（历史分红达成率）；《投保人权益告知书》中的免责条款。

02

保证收益偏低：别被“高收益”迷惑

香港分红险的保证收益率通常不足1%，远低于非保证部分的预期收益。

如果投资环境恶化（如高通胀、地缘冲突），消费者可能面临本金缩水风险。

案例分享：

案例：经纪人A在推销时强调：这款产品过去5年平均派息率超过7%，比内地银行理财高很多。

2022年保险公司公告派息率仅为3.2%（扣除保证收益后）

10年期保单，按当前收益计算，实际年化回报率不足4%。

不管经纪人A怎么说，条款中却明确写着：

分红金额取决于保险公司的投资表现，非保证收益，历史数据不预示未来结果。

保单中"红利分配原则"条款注明："优先分配给新保单持有人"（导致早期投保者分得红利比例较低）

应对方案：

1)评估风险偏好：在购买前，先对自己的风险承受能力进行评估。

如果你无法接受回本时间过长，或者本金缩水的风险，建议优先选择保证收益更高的产品。

2)搞清楚保司投资的底层逻辑，例如固定资产和权益资产的比例，提前做好风险预判，



3)看清合同条款：不要轻信业务员的口头承诺，仔细阅读合同中的保证收益和非保证收益部分。

03

汇率波动影响收益：人民币升值可能导致保单“缩水”

美元和人民币的价值像跷跷板一样，一个涨另一个就可能跌。



香港保单多以美元或港币计价，若人民币长期升值，可能导致保单实际价值缩水。

案例分析：

刘女士2005年用人民币兑换美元，投保5万美元，购买了一份香港保险，

当时汇率为1美元=8元人民币，折合40万人民币。

到2011年，人民币汇率升至1:6.3，5万美元仅能兑换31.5万人民币，

即使不考虑分红，仅汇率波动已导致本金损失8.5万人民币。

若分红收益未覆盖汇率损失，实际到手金额会更低。

应对方案：

1)买保险要看清楚货币单位：

如果用人民币投保美元保单，要提前想好：未来理赔时，人民币对美元是涨还是跌？

2)警惕“保本高收益”的宣传：分红险的收益可能被汇率波动抵消，甚至亏本金

3)关注汇率走势：在购买前，了解当前的汇率趋势，尽量避免在人民币升值周期内购买美元保单。

4)分散货币风险：投保时可选择美元、人民币等组合货币保单，如某保险公司推出的“多元货币储蓄计划”。

5)长期持有：汇率波动具有周期性，人民币升值与贬值可能交替出现，长期可平滑短期波动风险。

04  保险公司破产风险：极端情况下的“隐形炸弹”
香港保险业，从1841年至今已经有180多年的历史。

经历了2次世界大战、2次世界经济危机，和各种金融危机……

这期间多家银行、金融机构破产，香港的人寿保险公司，都没有出现倒闭的现象，依然稳健如初，甚至发展到了亚洲第一、全球第二的位置。

案例分享：2024年，香港出现了第一家倒闭的泰禾寿险，不过香港保监局明确表示，



所有由泰禾人寿发出的保单均不受影响，保单持有人的利益得到了重视和保障。

应对方案：

1)核查财务评级：投保前，核查公司的财务评级（如标普、穆迪评级），确保公司财务健康。



2)选择头部公司：优先选择财务稳健、评级高的头部保险公司。

3)关注公司投资策略：选择保险公司时，需了解其资产配置和风险偏好（如B诚曾因激进投资付出惨痛代价）。

4)分散风险：长期保险规划中，避免将所有资金投入单一公司或产品。

05

专业经纪人的重要性：别帮“坑”你的人数钱
香港保险比内地保险更复杂，产品设计、法律环境、规章制度都有很大不同,

如果以内地对保险的理解去购买香港保险，很容易吃亏。

部分业务员为了业绩，可能会夸大收益、隐瞒风险，优先推荐高佣网红产品，

导致客户购买不适合自己的产品。

案例分享：

陈先生在内地购买保险时习惯了“拼收益、拼优惠”，盲目追求高收益，结果在香港购买投连险，忽略了产品“不保本”的风险，最终导致血本无归。



应对方案：

1)警惕“高收益”陷阱：不要盲目追求高收益，务必了解产品的风险和收益结构。

2)选择专业经纪人：与其花时间挑选产品，不如花时间挑选专业靠谱的经纪人。



香港保险确实有其独特的优势，但也伴随着诸多风险。

总结一下，香港保险的坑主要有4个：

①　法律与监管风险

②　“高收益”的迷惑

③　美元汇率的波动

④　保险公司破产风险

一个专业、靠谱的经纪人，能帮你规避风险、挑选合适的产品。

希望这篇避坑贴，能帮大家更好地理解，香港保险的风险与应对策略，智慧投保，避免踩坑！

如果你有任何问题，欢迎1V1,或者在评论区留言，我会一一解答！

作者：微信文章