香港保险都是骗人的

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大家好，我是梦然，前私立高端医疗机构负责人。现为明亚保险经纪合伙人，持续多年达成全球寿险百万圆桌会员MDRT（达成率仅0.7%）、团队业绩前十、荣获寿险大单高手奖和医疗险件数奖。现已为500多个中高净值家庭定制健康+财富管理方案。

不隶属于任何一家保险公司，会了解你的需求，设计适合你的保险方案。让你清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活。



最近香港保险的热度大家都有目共睹，保险公司每天挤满了人投保，下脚的地儿都没有，甚至还有很多人极限一天来回飞香港投保。

同样也有很多人质疑它的收益真能达到吗？是不是骗局？

最近各大理财暴雷，香港保险真的靠谱吗？会不会不给兑付？

说到这些问题，我比大家更担心，因为我给我女儿买的就是香港保险。

今天带大家深入解析香港保险的安全机制，看看它是否是骗局。



香港保险真的安全吗？

当业内人士都在说香港保险很安全，不是空口无凭，而是指以下几个核心维度。

1、香港保险严格的法律和监管体系

1990年，香港保险业监理处，也就是"保监处"成立，有了正式的监管角色。

后续为了独立于政府，2015年12月成立了保监局。同一年，初代条例也被修订，并于2017年被更名为《保险业条例》。

从此，现行的香港保险的监管体系，就基本固定下来了。

2、香港保险公司破产了怎么办？

根据《保险业条例》第45条（1）规定：除非法庭另有命令，否则获授权保险人不得自动清盘，而除非申请通知书已送达保监局，否则不得根据本款作出命令，而保监局有权就该申请陈词，并有权传召、讯问与盘问任何证人，此外，如保监局认为适当，亦可支持或反对作出该命令。





翻译成人话就是不得自动清盘，如果遇到清盘，监管会委任接管人去接替公司董事的职位，全面控制公司，继续经营业务。手里所有的保单，也需要全部转给其他保险公司。


此外，在清盘人接手保险公司期间，不能再签订新的保单。简单来说就是，监管会安排其它保险公司进行接管，并且做好清算工作，确保咱们投保人的利益不会受损。
在香港保险业180年的历史上，从未有一位客户因保险公司破产而拿不到应得的赔偿。这并非没有公司出过问题，而是依赖一套强大的双重保障机制。

历史案例：

Asia Insurance（1983年清盘）：因经营不善被政府接管清算，所有有效保单被无缝转移至其他公司。

Kau Cheung Insurance（清盘）：因欺诈被吊销牌照，监管机构通过清盘程序保障了绝大部分客户权益。






多重保障机制护体

1、强监管护体


受监管公司必须设立，保费专款专用，与公司自身资产隔离，确保理赔能力。

强制接管+保单转移（Policy Continuity）： 若保险公司出事，香港保险业监管局直接介入，强制指定其他健康公司承接所有保单，确保保障永不中断。

香港由独立的法定机构——香港保险业监管局（IA）统一监管。IA中立透明，不受任何保险公司或商业团体干扰。保险公司必须按季度公开资产负债表、风险准备金、分红水平等核心信息。

大陆：由国家金融监督管理总局监管，行政色彩更浓，透明度相对有限。

国际标准接轨：偿付能力II

香港采用类似欧洲的“偿付能力II”框架：

定量资本要求：充足的资本金与风险准备金。

定性管理要求：公司治理清晰，风险模型透明。

信息披露要求：可定期获取公司财务和风险信息。

这意味着香港保险公司需通过动态情景压力测试，确保在任何市场风暴下依然能稳定履约。

2、充足偿付能力兜底

保险公司成立之后，日常监管跟内地是比较相似的，一些细节不同。

也需要提前预留足够的偿付准备金，这个金额跟公司负债的数额挂钩。



还有偿付能力，香港的保司偿付能力充足率不得低于150%。

如果低于该比例，保监局就有权采取监管措施，限制新业务的开展。目前香港已经实行偿二代的制度，整体对保司的资本要求更加严格。

3、再保险机制护身

相当于给保险公司再上一道保险，以防遇到极端重大的灾害，保司赔付压力大，就相当于给投保人的保单再多上一层保障。

除了这些之外，日常运营方面，监管还会要求保险公司维持指定数额的资产，要求香港保司每年呈交一份精算调查报告以及业务报表等。



如果以上检查，比如说再保险安排不充分，以及财务状况等方面不符合要求的等。保监局就会采取措施，比如限制保险公司开展新业务、减少保险公司可投资的资产种类等，或者随时进行精算调查或检视、要求其提供报告等。

可谓是保监更关心你的钱袋子安不安全。



分红实现率真能达成吗？

「分红实现率」，是衡量“非保证收益”投资表现的关键指标。

分红实现率指的是一家保险公司过往的分红派发的数据，跟当时承诺的预期收益是否一致的一个指标。

自2024年1月1日起，香港保监局GN16再度升级，规定保险公司在每年6月30日之前，在官网披露分红实现率或过往派息率，进一步加强分红率的披露和透明度，提升对投保人的保障。

1、如果分红实现率达不成怎么办？

香港各大保险公司都有缓和调整机制，也称平滑机制。

保险公司会在投资收益较好的年份，将部分收益资金存到“分红特别储备”的账户中。而这笔资金是用于在为日后回报较低时提供缓冲，或在回报不好的市场情况下暂时提升红利率，以免保单价值波动情况过大。



2、7%收益到底从何而来？

保单收益绝非凭空而来，其根基是保险公司的全球资产配置能力。



香港保险公司：香港监管（IA）不设硬性投资比例限制，而是通过“风险资本要求”引导方向。这赋予了保险公司极大灵活性。

范围极广：全球债券、外币企业债、港股/美股、REITs、私募股权等。

币种多元：美元、港币、欧元等多币种，天然对冲汇率风险。

动态调节：在风险资本框架下，自主权衡收益与风险，优化组合。

典型配置结构：

固定收益（政府债+投资级公司债）： ≥30%

全球股票：≤80%

另类资产（REITs、私募等）： 5%-15%

现金及等价物： 5%-10%

(核心：美元资产 + 长期复利滚动 = 保单价值增长引擎)

大陆保险公司：

投资范围：仅限大陆

固定收益（人民币债、地方债等）：≥70%

股票+基金（仅限A股）： ≤10%-15%，风格保守

另类资产、外币投资：渠道极为有限

本质差异：

香港保单背后：一个市场化运作、全球分散配置的美元资产组合。

大陆保单背后：一个高度依赖人民币债券和地方财政的支持系统。

香港保险没有那么像洪水猛兽，理解其安全机制后就会明白，那白纸黑字写进合同的收益，不是拍脑袋搞冒进得来的，而是用100%的严谨设计换来的。

这也是我全面了解后给我女儿选择香港保险的原因。



真正的远见是从人生终局倒推财富布局。

就如李笑来说：聪明人不追热点，聪明人设计未来。

当你为孩子储备教育金、规划家族传承、构建长期安全财富结构时，香港储蓄险的核心价值无可替代。

它是合法的美元资产：对冲单一货币风险。

具备资产隔离功能：独立于个人婚姻、债务风险之外。

可规避冻结与执行：提供一层法律保护屏障。

完美对接传承设计：与信托、遗嘱结合，实现定向、免税（或低税）传承。

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在任何国家或地区，保险都是社会金融体系最后一道防火墙。

这些安全机制为投保人提供了全方位、多层次的保障，不仅展现了行业的高水准和严格标准，而且深刻体现了香港保险业对投保人利益的深切关注和坚定承诺！

end

我是梦然，明亚保险经纪合伙人，前私立高端医疗机构负责人。现为明亚保险经纪合伙人，持续多年达成全球寿险百万圆桌会员MDRT（达成率仅0.7%）、团队业绩前十、荣获寿险大单高手奖和医疗险件数奖。

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作者：微信文章