免健康告知、100%报销比例的百万医疗,有两款了,该怎么选

落败的青春阳落s

百万医疗我认为是刚需保险，是解决有钱治病问题的保险

因为性价比极高，一直也是核保严格的健康险。

很多客户，因为身体出现了一些状况（比如肺结节、糖尿病、高血压）而买不了百万医疗

之前的解决方案是，转投当地的普惠健康医疗险，比如北京的普惠健康保、河北的冀惠保……

惠民保类产品特点也是：

不需要健康告知，


一般既往症可保，


重大既往症除外或者整体拒保，


保费便宜。

缺点就是免赔额高、

赔付比例低。

免赔额跟当年度大病互助线持平，现在北京要到五万左右

赔付比例在30%-80%，总之肯定没有100%

很多地区到惠民保还不报销社保外到自费药，当然北京的普惠健康保是报的，只不过比社保内的比例低一些。

但是，今年3月份众安保险首创了不用健康告知、可以保一般既往症百万医疗。



不需要健康告知，保险公司通过大数据判断是否接受投保。


任何人都能投，消费者没有来健康告知的压力，而是由保险公司来承担这份压力。只要你承保了，那么除了重大既往症，你都要赔付的。

而且是正儿八经的百万医疗，社保内、社保外自费药都可以100%报销，免赔额也只有1万，社保内1万、社保外1万，比常规百万医疗高了一倍，但是比普惠健康保可是低太多了， 关键是免赔额以上100%报销。

一般百万医疗除外的结节、息肉，它可以正常报销；

高血压、糖尿病这些据报情况，他们也可以保，只要投保前没有到并发症的情况，也都可以赔。

当时看到这样的产品我真的很震惊，可以说，保险业内为之震惊。

众安也很骄傲地打出了这样的广告。



5月份，平安也推出了同类型产品，臻惠民。






现在，我们不光有，而且有了两款。

这两款免健康告知的百万医疗，应该怎么选？到底哪款更合适？

今天就从5个方面全方位分析一下。

01
      重大既往症            

重大既往症=已经查出来的、不能报销的那些病。
重大既往症就是，这些病如果你投保前就得了，那么后面花钱了我不报。其它的病，即使投保前就有问题，我也都报。所以弄清楚“重大既往症”，我认为，是这个产品最重要的问题。先看众安众民保的5类不保的既往症：



举例说明更直观。假设我有客户，投保众民保的时候，之前查出来过乳腺结节和肝硬化。肝硬化是重大既往症。如果买保险之后，肝硬化住院治疗，保险是不赔的；但乳腺结节不是重大既往症，如果后期转化成乳腺癌/原位癌需要住院治疗，是可以报销的。
再来看平安臻惠民的重大既往症。


可以看到，两者都是5大类除外的既往症（肿瘤类、肝肾疾病类、心脑血管及糖脂代谢疾病类、肺部疾病类、其他），总体上差别不大，平安臻惠民的细分疾病要略多一点。
第一局，打平。

02 基础投保信息 投保年龄方面，众民保0-105岁明显比平安臻惠民的0-70周岁要宽松得多。也就是说，70岁以上的人，只能投众民保。医院范围，都是二级及以上公立医院的普通部。保障期间，都是1年。等待期，都是30天，也都是需要有医保才能投保。


第二局，众民保胜。

03
1、核心保险责任
总保额方面，众安众民保是600万，平安臻惠民是800万，看似相差200万，但我觉得不是很大区别，毕竟要用到这么大金额的几率很小。无论是众民保还是臻惠民都是有两种方案，经典版/基础班是80%赔付，甄选版/升级版是100%赔付，这里只有臻惠民升级版是能够报销住院前后7天的门急诊的。


第三局，平安臻惠民胜。

04  特色保险责任
在特色的保险责任方面



无论是众民保还是臻惠民，都是不包含特定的重大疾病医疗和重疾康复医疗。
在质子重离子医疗方面，两者都只支持上海质子医院，300万的额度，0免赔，基础版是80%赔付，升级版是100%报销，该责任都是理赔后第二年不可续保。
院外特定药物方面，众民保是300万的额度，0免赔，经典版赔付80%，支持50种特药+2款car-t；甄选版赔付100%，支持122种特药+2款car-t，理赔后第二年可正常续保。而臻惠民是400万的额度，0免赔，同样的基础版赔付80%，升级版赔付100%，支持120种特药，理赔后第二年不可续保。
第四局，安众民保赢。

05价格最后，我们再来看看价格。




可以看到，60岁以下，平安臻惠民价格更有优势，60岁以上众安众民保会更便宜。算平手吧同时，众民保能够提供最低8折的家庭保单（支持跨产品）。
这一局，也算平手吧。

总结：

重大既往症差别不大；众民保可接受70岁以上投保，而臻惠民只结束70岁以内投保平安臻惠民升级版可以报销住院前后7天的相关门诊费用，众民保只报销住院期间的花费。院外药方面，众民保臻选版在理赔后，次年院外药责任依旧可续保，而平安次年不再接受院外药责任续保。价格上，平安60岁以下有优势，众民保60岁以上有优势。

这些都是从产品责任本身来探讨的，如果要考虑进公司背景和服务，那么平安显然要更胜一筹。所以，最终您会选哪个？

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作者：微信文章