香港保险停售前购买指南:国寿傲珑创富 vs 安盛盛利,谁更值得抢?

内托体头

重要提醒：国寿海外「傲珑创富」将于2025年6月停售！作为港险市场少有的美式分红型储蓄险，这款产品凭借「5年派息不伤本金」的优势，成为内地客户配置美元资产的热门选择。但随着下架倒计时开启，我们发现很多客户在对比过程中陷入困惑——同样是预期收溢6%+，为什么有人选国寿，有人选安盛？今天咱们用3个真实案例+1张对比表，帮你理清这款产品的核心优势和隐藏风险，文末附赠王炸替代方案。

一、为什么「傲珑创富」突然成了香饽饽？

最近咨询港险的客户中，10个有8个在问「傲珑创富」。深聊下来，发现大家的需求出奇一致：
1. 内地「资产荒」逼得大家另寻出路

银行定存利率跌到1.2%，国债抢不到，增额寿预定利率降到2.5%客户原话：「现在买锂财就像在垃圾堆里捡金子，收溢低得可怜」

2. 美元利差+汇率优势双buff

美联储4.5%利率 vs 内地1.2%，利差空间超3%美元兑人民币汇率稳在7.2左右，配置美元资产=变相增值

3. 国寿品牌+产品设计击中痛点

内地客户对「中国人寿」天然信任，品牌认知度碾压友邦/保诚独创「255提领」：2年缴费+第5年起每年领5%总保费，本金不动还能拿力息

二、「傲珑创富」的真实优势：3个案例看懂它的「不可替代性」

案例1：35岁 Nicole的「艺术人生+传承计划」

需求：既要中期现金流发展艺术收藏，又要给干儿子留笔财富方案：160,411美元×2年缴结果：

40-59岁：每年领10,959美元（总领164,383美元）85岁身故：保单价值500,502美元传承给儿子核心优势：提领不影响保正现价，20年后现金价值是本金的2.95倍（友邦盈御3同期仅2.68倍）

案例2：40岁 Howard的「三代传承计划」

需求：给妻儿孙三代人分配现金流方案：250,000美元×2年缴结果：

55岁起：儿子领20年年金249,564美元，孙女领30年月金124,782美元总价值超350万美元（本金14倍）核心优势：复归红利占比高（40%-65%），提领后终期红利仍能保持6.06%年化（宏利宏挚传承同期仅5.98%）

案例3：50岁 私企老板的「养老+应急金」

需求：55岁退休后每年领10万人民币应急方案：100万人民币×2年缴结果：

55岁起：每年领7,200美元（≈5.2万人民币），保正领20年80岁：保单价值≈230万人民币（本金4.6倍）核心优势：周年红利100%实现率，领钱时不用折现（英式分红产品如保诚隽富需折现20%）

三、硬核对比：国寿「傲珑创富」 vs 安盛「盛利」 vs 友邦「盈御3」


注：数据为5万美元×5年缴，30年持有期

维度	国寿「傲珑创富」	安盛「盛利」	友邦「盈御3」
提领灵活性	✅ 5%总保费/年，不伤本金	❌ 需减保，影响保正现价	❌ 需减保，终期红利可能回撤
保正收溢	✅ 25.6%现价为保正	❌ 仅12.6%保正	❌ 仅15%保正
长期IRR	6.40%	6.50%	6.09%
分红实现率	✅ 周年红利100%	✅ 95%+	✅ 90%+
适合人群	需中期现金流+本金安全	长期持有不领钱	偏好英式分红+品牌

关键结论：

要领钱选国寿：提领不影响本金，30年IRR6.4% vs 安盛6.5%差距微小不领钱选安盛：长期收溢略高，但需承担终期红利波动风险品牌控选友邦：但收溢和灵活性均无优势

四、隐藏风险：买「傲珑创富」前必须知道的事

1. 提领收溢并非100%保正

5%现金红利基于周年红利100%实现率，但历史数据显示：

2022年：周年红利90%-100%2018年：个别产品周年红利仅82%建议：按80%实现率测算，5%→4%，确保现金流安全

2. 早期退保不划算

保正回本13年（市场最短12年）10年退保：现金价值33,604美元（本金66.8%），不如存银行

3. 美元汇率波动

港险以美元计价，若未来人民币升值，实际收溢可能缩水

五、王炸替代方案：安盛「盛利」更适合谁？

如果你是： ✅ 40岁以下，无中期领钱需求✅ 能接受终期红利波动（预期收溢7.19%） ✅ 偏好2年缴费（傲珑需5年）

安盛「盛利」优势：

2年缴清，8年回本（傲珑13年）30年IRR6.5% vs 傲珑6.4%分红实现率95%+（傲珑周年红利100%，但终期红利不保正）

总结：你的钱该买哪款？

你的需求	推荐产品	核心理由
55岁前要领钱+本金安全	国寿「傲珑创富」	提领不伤本金，保正收溢高
长期持有不领钱+博高收溢	安盛「盛利」	2年缴+7.19%预期IRR
品牌优先+英式分红	友邦「盈御3」	百年品牌+分红稳定

最后提醒：港险停售潮下，「傲珑创富」这类美式分红+高保正的产品卖一款少一款。如果你在纠结方案，扫码添加保智库专家，30分钟帮你理清需求，避开「领钱少」「回本慢」的大坑！

本文数据来源：各保司官网分红实现率报告、IRR测算工具，2025年最新政策图片链接：保留原文中的四款产品对比表、分红实现率图表

趁着文章快结束，我是真的很想感慨一下。






























"投资有风险，决策须谨慎。本文所述保险产品及测评信息，仅供参考，不构成任何投资建议，本账号不售卖任何保险产品，只提供客观数据测评；保单分红均为非保证收益，可能受市场波动影响；需自行承担相关风险。"

作者：微信文章