没错!重疾险的理赔金,本来就是你自己交的钱 【那为什么要买重疾险?】

我的苦恼冉

秉言保·第80篇原创公众号文章

有人算了一笔账，说重疾险理赔的钱也不比自己交的多多少，说白了赔的本来就是自己交的那些。

到底该不该买重疾险，这个账，你有没有算明白过？

重疾险理赔的，就是你交的钱

可以确定的一点就是：重疾险理赔的巨额保险金，本质上就是你自己交的钱。

但重疾险仍然非买不可。

理由1，风险杠杆

重疾险解决的是，患了重大疾病之后的现金流问题。

看数据之前，先科普一个关于重疾险的经典误区：“医疗险解决看病的医疗费用问题、重疾险解决患病失能后的收入中断损失”，这个观点早就不成立了。医疗险解决大额医疗费用的功能非常有限，特别是在DRG付费这一系列医疗改革之后，大额医疗费用主要是靠重疾险解决的。

《DRG/DIP付费现状 ：百万医疗险 · 中高端医疗险 · 重疾险》

《百万医疗险“平替”？ 劝退！所有【终身防癌医疗险】都不值得买》

具体内容不扩展了，有兴趣可以了解一下DRG医疗改革相关话题。

举例：

以30岁男性为例，50万终身保额，只买【达尔文11号重疾险】的基础保障，分30年缴费，每年保费是5985元，30年总保费179550元。

支付的保费和获赔的保额：

首年杠杆比是 1:83.5

5年杠杆比是 1:16.7

30年杠杆比是 1:2.78

很多人买了重疾险，内心大概率认为自己这辈子不太会患上重大疾病的。所以这个杠杆比不能单独看，还需要结合重大疾病的实际发生概率。

有一个广为流传的说法是：人一生患重大疾病的概率是72.18%。根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》统计的数据，0-105岁的累计重疾发生率，男性是98.6307%，女性是94.7150%‌。



重大疾病年轻化的趋势是存在的，但也同时符合年龄越大越高发的趋势，除了一小部分人运气不太好，能够在高杠杆的年龄就获得重疾险理赔；大多数人患重疾是60岁以后的事。

30年后杠杆比看着没那么吸引人，这就是大部分认为买重疾险不如自己存钱的原因。

缴费期出险

假设30岁投保，分30年缴费，重大疾病理赔前不发生任何轻症/中症，按缴费期最后一年发生重疾来算，每年支出的5985元保费，获得的50万保险理赔金，计算内部收益率IRR=5.98%，折算SI=11.51%。



30-59岁这个人生核心年龄段发生重疾，计算的结果比这个会高更多。

普通人、普通的家庭，用自己的钱去投资，有哪一种投资能超过重疾险回报率？

平均年龄出险

按《发生率表》的统计数据，男性平均在77岁会发生重大疾病；还是这份50万保额的终身重疾险，77岁获赔的内部收益率IRR=3.09%，折算SI=5.49%。



这个时间跨度是47年，同样的问题：

什么样的投资能完全无风险，确定长期达到这个收益率水平？

理由2，强制储蓄

虽然重疾险趸缴最划算，但保费是可以分期的，为了减轻缴费压力，通常分20年或30年缴费。每年的零散资金最终变成“定向使用的应急金”，这个过程跟存公积金，扣养老保险一样，是强制储蓄下累积成的专属资金。

但如果一直很健康，一直没患重疾呢？

按照刚才举例男性平均在77岁发生重大疾病，另一半不发生重大疾病的人，重疾险保费不就白交了吗？

保险业有个经典的比喻：

“保险像千万人共建水库，每人贡献一桶水，谁家着火了就取一缸水救急。没着火的人看似亏了，但获得了长期的安心和保障”。

但重疾险没这么简单，它还有【现金价值】。

你可以理解为，【现金价值】=退保能拿回的保费。

举例：

还是以30岁投保【达尔文11号重疾险】为例，50万终身保额，一次性趸交132525元，等待期过后发生重大疾病，撬动的理赔金始终是50万，而合同约定的现金价值是不断在变化的。



保单第25年，现金价值超过所交保费；77岁时如果没患重疾，觉得重疾险没用，如果对应现金价值退保，可以退回169840元。

当然，我告诉你可以退保，只是个“套路”罢了。

真到了77岁，早已经买不到任何有价值的商业健康险了，重大疾病发生率接近最高值的年龄段，谁会放弃50万保额，去换17万现金价值？

理由3，资产保护

如果你理财技能了得，能够确保资金获得长期稳定回报，那反而应该比一般家庭更能理解“资金谋划”的真正高明之处：

资产保护。

很多关于保险的例子，听起来像为了让你买保险刻意编撰的“鬼故事”。其实大病返贫的本质，在于一开始就没有准备那笔安全和稳定的备用金。很多中产家庭，一顿饭花5位数不会影响生活，但一次性拿50万现金，可能已经是腾挪的极限了。

即使你没亲自吃过紧急变现的亏，最近几年身边朋友的真实案例也遍地都是：一步腾挪出错，断了资金链，几十年白干。

顺风的时候谁的资产三表都好看，环境一变，再有资产也抵不过“现金为王”。





秉言：

对重疾险，我建议消费者坦然接受一个事实：

重疾险的理赔金本质上就是你自己的钱，但它作为一个工具，用精算思维把不确定的风险转化成了确定性成本，强制储蓄的同时又赋予资金“杠杆属性”，增强财富的确定性，消除风险的破坏性。

资金谋划的高明之处，

不在于跑赢市场，而在于不输给无常。

退路不决堤。

而已。

本篇观点延伸：

普通人买保险，两种最离谱的“保险智商税”
DRG医疗改革后，保障最完美的百万医疗险被大多数人错过了

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