不吹不黑,香港保险,靠谱吗?

就放荡不羁就h

最近香港保险爆火，预定利率从7%马上要降到6.5%。赴港签约的客户排成龙，预约签约的时间段根本排不过来。有人问我，香港保险究竟怎么样？我也来说说我的看法，不吹不黑，客观评价。

首先定个调：产品，肯定是好产品。但是，必须要说的是，买任何金融产品，一定要管理好预期，了解利弊。

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关于7%演示利率

香港保险，保底利率0.5%，演示利率目前是7%。

保底很低，但是好在肯定保本，不会亏损，相比于基金投资是不小的优势。

演示利率7%，是不保证的。这部分是管理预期的关键。我来好好说一说。

如果保司要给你7%的无风险收益，保司自己也要赚钱吧？那么它的收益起码做到远高于7%。

7%放在当下，或者说过去几年，都不是太难。美国国债，所谓的无风险利率，过去几年都能有4%-5%。再配点债权资产，股权资产… 过去几年，美股一路长牛，不断创新高，市场也是好得不得了。所以在过去几年，收益达到7%，甚至大大超过7%，可能是不难的。

但是放眼未来，还能这么轻轻松松吗？我觉得很难。人寿保单的时间期限是与生命等长的，香港保单说是可以跨越三代，传承100多年。这么长的时间里，金融市场还会一直这么好吗？

这轮美国的加息主要为了抑制疫情后美国严重的通货膨胀。也就是说，这么高的利息，主要是因为钱不值钱了。现在通胀指数下来了，美元一定会进入降息周期。虽然目前还没开始，但一定是大概率事件。无风险利率，肯定会逐步下降。

美股高企了这么多年，未来还会这么气势如虹地上涨吗？也是未知数。

这也是监管下调香港保险预定利率的原因。长期来看，每年达到7%是不容易的。

所以，买港险，如果你对它的预期是7%的收益率，那么拉长周期，未来很可能要失望。

现在市面上，很多所谓255，567的领取方案，都是建立在每年收益能达到7%的基础上。如果分红实现率达不到100%，你会发现，差之毫厘，失之千里。

我之前也接触过新加坡保险，新加坡保险的演示利率在4%-5%左右。长期看来，收益也是很不错的。但是实现的概率，相比于7%，要大很多。

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购买港险的前提

香港分红保险，本身是不错的产品形态。

本质是分享保险公司的投资及运营收益，跟着市场情况和投资表现波动。有点像一个保本的基金投资。

从时间期限上，如果是长钱不用，投资期限起码能保持十到二十年以上，投资收益预计会相当可观。但也要做好投资收益达不到7%的心理建设，比如就把它看做一个年化复利4%-5%的产品去预期，多出来的都是plus，还是很不错的。

如果你是想在短期领取，那么我觉得风险不小。最好不要长钱短用。

之前刷到一个做港险的博主，他提到："我小叔亏了300万，终于后悔了。他18年买了香港宏Li，以为交完保费就能过上好日子，前几天却发现账户里只有30万，整个家都要塌掉了。”

也有朋友说，之前买的产品计划书上这些6年回本，结果马上要9年了还没回本。

这都是演示是否能实现的问题，以及短期内收益能否达到演示的问题。

也有好的产品，基本能达到100%的分红实现率。

所以买分红险，核心是看公司的投资、运营情况。不同的产品，表现会差异很大。

如果你能：

1.接受分红的波动性，

2.把香港分红险作为你资产配置的一部分而不是全部，

3.做到这笔钱相对长时间不用，

4.足够了解各家保司的投资和运营情况以作选择；

那么香港保险是很不错的资产。

如果你做不到以上几点，你需要慎重考虑，香港保险是否适合你。

如果你对香港保险感兴趣，欢迎找我聊聊。我会针对你的情况，客观中立地帮你分析，香港保险是不是适合你。

我是老吴，财富管理行业从年十年，综合理财顾问，保险经纪人。不为任何产品，也不为任何公司站台。只从你的角度，中立、客观地帮你规划资产与保障配置。欢迎加我微信(ShilohWu)，一对一交流。







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