235期,保额会长大的重疾险,比香港保险更香?恒安标准「幸福金生活力版」深度测评

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明亚保险经纪人Sam哥

第235篇原创

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序言

    一份保单同时解决健康保障与资产增值，内地版“会长大”的重疾险能否对抗香港分红险？

“既有终身寿险保障，又能抗通胀的重疾险，内地产品能做到吗？”
这是许多中产家庭在配置保险时的核心痛点，香港保险也是凭借“保额增长”功能吸引大量内地客赴港投保，而恒安标准人寿近期推出的幸福金生活力版终身寿险（分红型）及附加重疾险组合，正以“内地首款保额会长大的重疾险”之名挑战港险地位。
这款产品是真突破还是噱头？与香港保险相比孰优孰劣？今天一文揭晓！

本文字数2999个字，阅读时间约5分钟。

一

投保规则+保障责任

这是一款恒安标准人寿出的一款线下保险组合产品，主险是幸福金生活力版终身寿险（分红型），附加险是附加幸福金生活力版重大疾病保险

????产品基本信息   


✅投保年龄：28天-30岁

✅缴费期：5/10/15/20年（等待期180天）

✅保额限制：0-14岁（60万）15-17岁（40万），18-30岁（45万）

✅销售区域：北京，江苏，深圳，河北，四川，广东，山东，青岛，河南，辽宁


????保障责任

✅重疾：120种疾病赔1次

✅中症：20种疾病赔3次，每次60%基本保额，自带中症豁免

✅轻症：31种疾病赔6次，每次30%基本保额，自带轻症豁免

✅重疾关爱金：60岁前患重疾额外赔付60%基本保额

✅少儿特疾关爱金：投保时<18岁，确诊时<25岁，20种特疾额外赔120%基本保额

✅身故/全残：如下图







二

“会长大的保额”是怎么实现的？


很多家长对“保额长大”的理解是“像理财一样，每年涨收益”，但保险的“长大”更强调确定性。幸福金生活力版采用 “主险终身寿险（分红型）+附加重疾险” 组合双账户设计，通过保单分红复利增值实现保额增长，保额增长分两条线：
1. 保额长大机制：年度红利+时间加持下的复利奇迹

基础分红保额增长：主险终身寿险+附加重疾险的保额增长来之于每年的累计年度红利+终了红利，保底1.5％增长，演示利率可达4.5%

2. 保障利益赔演示


0岁女性投保主险幸福金生活力版组合，主险20万+附加重疾20万，年交保费5770元*20年，合计交保费115400元，得到的保障保额是：

身故/全残20万（18岁后），中症保额12万，轻症保障6万，重疾关爱金12万，少儿特疾保障24万

10岁轻症出险：轻症可赔61978元（并豁免剩余未交保费57770元），以下保障仍有效：重疾保额207070元，中症保额123956元，轻症保额61978元，关爱金123956元，少儿特疾247912元

24岁白血病出险：赔付：重疾236240元+关爱金133849元+少儿特疾病267698元

合计共：637787元，比基础保额56万，足足多赔了超过7万元

3. 保单权益灵活度拉满

保单贷款：急用钱时可贷现金价值80%（利率约5%-6%）

减保取现：部分领取现金价值补充养老或教育金

附加险含轻症中症保费豁免，轻症中症确诊后免缴后续保费，保障持续有效。

对比痛点：香港重疾险轻症通常不豁免保费，也没有中症这个责任，且多次赔付需额外加价。



三

与港险的PK

1. 收益性：港险预期更高，但恒安标准更稳

对比维度	恒安标准幸福金生活力版	典型港险重疾险
保额增长确定性	寿险+重疾按保底1.5%年度红利+终了红利复利递增	按0.5%-1%红利复利递增
保费成本	同等保额下，年保费比港险低15%-20%（内地精算假设更保守）	保费高（含美元投资、运营成本）
健康告知	健康告知有限告知	需赴港投保，健康告知无限告知
外汇风险	人民币计价，无汇率波动	美元/港元计价，受汇率波动影响
附加服务	支持减保取现、保单贷款，本土客服响应快	分红提取需联系香港机构

求稳定：选恒安标准，分红较稳定，演示在4%内；

博高收益：选港险，分红波动较大，演示在7%以上（在2025年7月1日后香港保监局规定港元分红演示收紧在6%内）。

2. 健康告知：内地宽松完胜

恒安标准：有限告知，仅回答问卷问题；

香港保险：无限告知，需主动披露全部病史。

非标体注意：乳腺结节、甲状腺异常患者在内地可能除外承保，而在香港可能直接拒保。
3. 功能灵活性：港险更适应全球化需求

多币种转换：港险支持美元、欧元等9种货币，适合留学移民家庭；

保单拆分传承：可将一份保单拆给多名子女，内地暂不支持；

变更被保险人：港险可无限次更换被保险人实现跨代传承，内地保单被保险人固定。

四

隐藏福利



五

谁适合买？

✅ 适合人群

年轻父母：孩子0岁投保，锁定超长复利周期；

通胀焦虑者：抗拒30年后50万保额不值钱的现实；

健康异常群体：结节、三高患者获承保机会更高；

长期定居内地者：不愿承担美元波动损失，不想处理跨境理赔、外汇兑换，本土服务（保全、理赔）更省心。

❌ 慎选人群

短期持有者：20年内退保可能亏损本金；

海外资产配置者：需美元支付学费/医疗费的家庭。

六

公司介绍



恒安公司简介：
✅股东背景强大，中方国资泰达集团，英方标准人寿安本集团，偿付能力充足；
✅从2013年到2023年，连续11年盈利，11年投资总收益平均5.7%，；
✅传承近200年，持续运作纯正英式保额分红超15年，分红账户独立运作优秀，分红账户规模152亿，特别储备账户盈余7.35亿，宝藏公司。

2024年第四季度风险综合评级
???? 累计38次A类评价，连续13个季度获AAA评价
结语：没有完美产品，只有精准匹配

幸福金生活力版的真正价值，在于为内地家庭提供了 “抗通胀重疾保障+保单灵活度”的本土化解决方案。它虽不及香港保险的收益想象空间，却以承诺写进合同的保额增长和无汇率风险的稳健兑付，成为中产家庭的“安全感锚点”。

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