年金,你一定要知道的逻辑(1)

我的苦恼冉

凑仔事忙，直截了当！我决定用文字先写好关于挑选年金保险的逻辑，把事情写透，有概念打底，后续沟通自然高效。本文对你的选品很有帮助，感谢耐心看完哦~






一、总述：

年金的定义？——到特定年龄开始每年有金钱领取的保险。

至于具体什么年龄领？跟你的诉求有关，

想老了开始领→养老年金；

想孩子大学时领→教育年金；

要买了尽快领→快返年金。

领取时间不同让它赋予了不同的前缀名词加以区分而已，其实它们都有个共同的名字叫年金。

年金是你当初一次性/分N年投入一笔钱（保费），经保险公司这个有能耐的大型资管机构帮你保值兼增值后，又分多年给回你，完成一个现金流补充的循环。社保退休金就是其最佳例子。

二、年金的基本结构

年金一定跑不掉的结构：


【领取金额】

+

【现金价值】（简称“现价”，退保拿的钱）

+

【身故赔付】





三个维度互相制衡，就如分蛋糕游戏，这部分分多了，自然挤占其他部分要少分。市面上的年金产品都这个结构都得遵循这个分蛋糕逻辑。所以，

如何选年金第一招：

搞清楚自己最关注啥？

张三：我要领取金额高，自己享受了再说。——先定位高年金领取类型的年金，在同类型横向对比不同公司的产品才有意义。

李四：廿四孝爸妈，可能随时要退保拿现金价值帮补儿子首付。——找高现价退保灵活度好类型的。

王五：想走了留大部分钱给娃，平时定期领一点补充社保就够了。——找高身故金类型的。

三、年金的收益

谁都希望收益高，又因为年金都离不开【领取金额】、【现金价值】、【身故赔付】三个维度，那年金的收益其实就一个简单的公式：

一直领然后退保的总收益=累计领取金额+现金价值

一直领然后身故的总收益=累计领取金额+身故赔付

直接看例子↓：

以30岁女性，每年保费1万×10年交=10万，40岁开始领取为例，40岁至86岁每年领取金额见当期领取列，即上文提到的【领取金额】。备注：因为位置有限，此处按每5年的数据来展示。



图表解读如下：

假设到50岁，这位女士领取了11年的年金，每年领3115元，然后退保拿回当年现金价值96900元，保单同时终止。则她的总收益=累计领取34265元+现价96900元=131,165元。

又假设这位女士40岁领到70岁后身故，则她的总收益=累计领取96565元+身故6550元=103,115元。

见到“-”即0的意思，所以86岁，她拿到总收益=246,405元。

所以，如何选年金第二招：

定位了自己要哪个维度高的年金类型后，在同类型产品内找收益高的，套入上述黄色标注公式计算即可。但记得按合理年龄测算并且注意细节差异！

再看下面两个产品演示：

先设同一个前提：12岁女童，一次过交10万，第五年开始领取年金至终身，





保司1，每年领2650元，到95岁累计领取209,350元，此时退保还能拿101,350元；

保司2：每年领2600元，到95岁累计领取205,400元，此时退保还能拿99,200元，但到105岁突然领100,000元则把总收益硬拉了上去，自媒体广告便能打着“3.81%超级年金”招摇过市。你宁愿真金白银从保司1每年多领50元且退保（现金价值）多点钱，还是把希望压去105岁？



第一篇先写到这里，把一些最基本的逻辑先梳理下，如果你有耐心看完，相信你已经明白我作为专业人士的价值和查家宅问你超多问题的意义了，而非一上来就直接对比产品的。

后面的几篇，我将写到：买年金要避开的坑、在我的审美里的优秀年金产品、我遇到过的年金疑问（总有一种你会中）。

敬请期待~

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作者：微信文章