香港保险复利调整,6.5%也很香!

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最近，香港保险市场因分红险演示利率的调整引发了广泛关注。从7月起，分红险演示利率不得高于6.5%，这让许多原本打算赶在最后时刻抓住7%复利尾巴的投资者感到遗憾。

然而，没抓住7%的复利真的就亏了吗？其实不然，即使利率下调，6.5%的复利也依然具有很大的吸引力。关键在于，我们要明确自己的资产配置需求，做出最适合自己的选择。

为什么6.5%的复利依然值得期待

内地利率的对比

先来看看内地的利率情况。目前，内地的存款利率已经降到了1.3%，保险预定利率2.5%，带分红的预期可以到3%。相比之下，香港分红险即使在6.5%的演示利率下，预期收益依然远高于内地。在保本型安全资产中，能有如此高的预期回报，香港储蓄险无疑是极具吸引力的选择。

保险公司的投资实力

香港的保险公司拥有强大的投资团队和丰富的投资经验。它们在全球范围内进行资产配置，投资于不同地区和国家的债券、股票等资产，以实现稳定的收益。这些专业团队能够根据市场变化灵活调整投资策略，优化投资组合，从而提高实际收益。即使在演示利率上限调整为6.5%的情况下，保险公司仍有可能通过自身的投资实力，实现较高的实际收益，甚至超过6.5%的预期。

分红实现率的保障

香港保监局对保险公司的分红实现率有严格的要求。保险公司需要尽力兑现预期收益，即使当年投资情况不及预期，也会通过盈余调节等手段满足客户预期。从历史数据来看，香港保险的分红实现率一直保持在较高水平，大部分公司产品平均分红都能在90%以上，甚至长期高于100%。这意味着，即使演示利率上限调整为6.5%，投资者仍有可能获得接近甚至超过预期的分红收益。

香港分红险还值得买吗

在当前复杂的经济形势下，资产配置的重要性不言而喻。通过合理配置不同类型的资产，可以有效分散风险，提高资产的整体稳定性。香港保险作为一种重要的资产配置工具，具有独特的优势。它不仅可以提供稳定的收益，还具有资产隔离、税务筹划、传承规划等多种功能，能够满足不同投资者的多样化需求。

但最终要购买哪种产品，如何购买还是需要先明确自身资产配置需求，再做出合适选择。

香港分红险的优势

安全的高收益：目前内地的存款利率已经降到了1.3%，保险预定利率2.5%，带分红的预期可以到3%。而香港的分红险普遍预期在4-6%之间，即使分红达成悲观情形，也有3-5%的收益。在保本型安全资产中，长期有5%-6%之间的回报的，目前看只有香港储蓄险。

强大的资产管理：购买分红险相当于把钱交给保险公司投资，赚的钱大家分。保险公司有专业的投资团队，投资视野广阔，可以通过跨地区、跨资产、跨币种、跨周期进行资产配置，避免某特定地区、某特定市场经济衰退、自然灾害或政治动荡对资产组合的冲击。

多元化资产配置：香港是中国的，同时又是中国连接世界的纽带。通过香港保险，可以安全地配置美元资产，对冲汇率贬值等风险。而且，香港保险大部分产品可以多币种转换，当对未来某种货币预期降低时，可以通过转换而降低风险、提高收益。

多形式的保单传承：与内地保险不同，香港保险的功能性更加丰富。可以更改被保人，实现几代传承；可以分拆保单，满足不同的需求；身故金领取方式也更加灵活，可以根据需求分成多年依次给付，或者约定某年给付，甚至可以递增给付。

独特的隐私性：香港的保单信息非常注重隐私保护，被保人都没有权利去查看。不设第三者权益，保险公司无权透露客户信息，只有投保人可以。这一点，内地保单真的要好好学习。

超高的安全性：香港保险虽然不受内地法律监管，但在香港监管却更加严格。即使面临破产，也有保监局安排其他公司接管，安全系数非常高。

适合购买香港保险的人群

有海外资产配置需求的人群：对于有一定资产，希望通过多元化货币对冲风险的投资者来说，香港保险是一个不错的选择。它可以配置美元资产，对冲人民币贬值等风险，同时还可以通过多币种转换，灵活应对未来可能出现的汇率波动。

有子女教育规划需求的人群：如果孩子未来有留学的可能，或者计划国外定居，香港保险可以作为一种长期的教育金储备工具。它具有稳定的收益和灵活的领取方式，能够为孩子的教育提供坚实的经济保障。

追求稳健理财的人群：对于没有合适的长期理财渠道，追求风险和收益平衡的投资者，香港保险的分红险产品可以提供相对较高的预期收益，同时又具有一定的安全性。相比内地的理财产品，香港保险在收益和稳定性方面都更具优势。

如何做出合适的选择

在决定购买香港保险之前，我们需要充分考虑自己的资产配置需求、风险承受能力以及未来的财务规划。以下是一些建议：

了解产品特点：仔细研究香港保险产品的条款和细则，了解其收益结构、投资策略、分红实现率等关键信息。不同保险公司的产品在这些方面可能存在差异，因此需要根据自己的需求选择最适合的产品。

评估风险承受能力：虽然香港保险具有一定的安全性，但投资总是存在一定的风险。在购买之前，要充分评估自己的风险承受能力，确保所选择的保险产品与自己的风险偏好相匹配。

选择专业代理人：购买香港保险需要通过专业的代理人进行操作。选择经验丰富、信誉良好的代理人，可以确保在投保过程中获得专业的建议和服务，避免因信息不对称而产生不必要的风险。

综合考虑其他因素：除了产品本身的特点和收益情况，还需要综合考虑其他因素，如汇率波动、外汇限制、维权成本等。这些因素可能会影响保险的实际收益和操作便利性，因此在决策过程中需要充分权衡。

香港保险分红险演示利率的调整，虽然让一些投资者错过了7%的复利机会，但6.5%的复利依然具有很大的吸引力。

在当前低利率的环境下，香港保险作为一种稳健的资产配置工具，能够为投资者提供相对较高的预期收益和多种附加功能。

重要的是，我们要明确自己的资产配置需求，根据自身的实际情况做出合适的选择。无论利率如何调整，只要我们能够合理规划，香港保险依然可以成为我们资产配置中的重要组成部分，为我们的财富增值和未来规划提供有力支持。

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作者：微信文章