怎样解决香港保险的通胀问题

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大家好，我是东哥，你身边放心的香港保险顾问。

这是我的第730篇原创。

上篇文章，我们分享了东哥的写作系统。

Obsidian写文章、记笔记，文科思维；

Git做自己的版本管理工具，管理学思维；

Python做脚本搞定排版，理科思维。

六经注我，神兵利器，皆可为我所用。

今天和潜在客户聊。

潜在是做医疗的，正在研究香港的储蓄险。

医疗说，东哥推荐的这个产品，看着的确很诱人。

但有个问题，可能你忽略了。

什么问题？
1

医疗说，我们都知道有个现象，叫通货膨胀。

关于通货膨胀，有个经典的段子。

2010年，牛肉拉面4元一碗，我在银行存了10000元，相当于存了2500碗牛肉面。

可是，到了2020年，每碗牛肉面涨到了10元。

我存的10000元连本带利应该是13500元左右。

牛肉面呢？

只剩下了1350碗。

所以我得知道：我在银行存的另外1150碗被谁吃了？！

这个事儿，就很尴尬。

通货膨胀足以降低货币的购买力。

因此，它是任何长期投资必须考虑的一个重要因素。



我们现在谈的，是储蓄险。

我打算用它，做我的养老储备。

目前计划，是30年后再使用。

根据当前测算，挺美好。

分5年每年投入4万，一共是一张20万的保单。

在第30年，保单价值108万。

能拿来做养老补充。



但考虑上通胀呢？

也许到时候的100万，早就不值啥钱，根本不抵用呢？
2

东哥说，这个问题非常好。

碰触到了长期资产配置的核心问题之一。

每次考虑通胀的时候，东哥都会有种无力感。

通胀是个货币现象，而货币的发行权，不在你我一个个个体手中。

在操盘手手中。

是操盘手对你我无声的掠夺。

人为刀俎，我为鱼肉。

只能闭上眼睛，默默忍受。

就很难受。

刚和莉姐谈恋爱的时候，两人一顿火锅30块钱；

现在出去吃一顿，200块钱。

这就是差距。

考虑上长期，通胀的确会对储蓄险的收益，造成负面影响。

但是，为什么还是有非常多的朋友，会去选择储蓄险呢？
3

两个逻辑。

第一个，就是你对储蓄险的定位。

我知道你只是把它当作一款理财工具。

买了以后等着它增值，变得越来越多。

这也是东哥很多客户的观点。

我能理解这种简化的思维模型，但实际上，储蓄险的定位不应该是理财产品。

而是我们对自己生活的一种安排。

它就是我们实现这种安排的工具。

所以第一个点，就是决定我们是否买储蓄险的关键，不是它能否跑赢通胀；

而是能否解决我们的问题，满足我们的需求。

把人生中的重大安排优先落实。
4

就比如，储蓄险的一些典型用途。

孩子教育的钱要不要准备？

父母的养老金、自己的养老金需不需要补充？

这些一定要支出的钱，必须安排好，落实到位。

那么就需要合适的金融工具。

储蓄险需要面对通胀，其他工具，就不仅仅需要面对通胀。

还要面对风险。

比如股票，比如基金，比如房产。

谁也没有把握说，但凡自己买了，就一定能赚。

而相比之下，储蓄险已经是我们普通人能找到的，风险最低、收益的确定性最高，进而最适合用来做长期资产安排的工具。

没有之一。

就比如，你现在的诉求是养老。

这20万，你可以买储蓄险，也可以买股票。

储蓄险需要面对通胀问题，股票也需要；

储蓄险是确定的收益，而股票就不是。

30年后，储蓄险从20万变成了100万，股票可能变成了10万。

这就是差距。

储蓄险不是万能的，它解决不了我们所有的问题；

但在我们能接触到的工具里，通常来说，它是综合水平最好的类别之一。
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这就是保险的一个很重要的价值，维持现有财富的安全。

有句老话说，不怕富二代躺平，就怕富二代创业。

看多了就知道了，不管是富二代还是中产家庭，钱都不是花光的。

都是投资败光的。

如何把钱安全留存住，才是重中之重。

雄心勃勃去创业，结果不小心赔完了，这时候跑不跑赢通胀，都没有意义了。

毕竟钱都没了。

想靠理财来跑赢通胀，那靠的一定不是单一资产，而是整体的资产配置。

哪些钱是用来跑赢通胀的，哪些钱是用来安全增值的，哪些钱是用来实现资产配置的，都要考虑清楚。
6

第二个逻辑，香港储蓄险能跑赢通胀么？

我们先看看通胀成都。

学界一般认为，年通胀率3%～5%对经济其实没有多大影响。

高收入国家的普遍目标，是把通胀率稳定维持在2%左右。

这样的通胀率够低，可提供长期经济增长的稳定基础；

同时也有一点缓冲作用，可避免通货紧缩的风险。

我们国家呢？

最近这两年有点奇怪，进入了紧缩周期????

但在一个更长期的时间段内看，一般认为是CPI平均2%左右。

那么香港的储蓄险，就必然会胜出。

胜出多少？

数据说话。



香港储蓄险的特点，是年限越长收益率越高。

而且这个收益率，指的是过去这些年平均下来是多少。

就比如第15年的时候，年化是4.68%。

就意味着在过去15年的时间里，每年的收益率，都是4.68%。

这就已经比CPI高了一倍了。

所以何止是能够跑赢通胀，简直就是能够跑赢通胀。


7

通胀客观存在，这个没啥好说的。

但作为一个广泛存在的货币现象，它也没有很多人说的那么恐怖。

温和的通胀已经持续了很多年，对人类世界，多点信心。

不要自己吓自己。

尤其我们还有香港保险这种级别的产品，能干灭通胀。

今天的文章就写到这里，如果要有什么不懂的地方，欢迎留言讨论。

大家对通胀的担忧各有不同，这个能理解。

东哥可以根据你的预期，给出合理的测算。

看看按你的看法，需要准备多少本金更为合适。

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