重疾险的“重疾”到底是什么?这也不赔、那也不赔?

心随674

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保子们好哇～我是墨琛！

提到重疾险，很多人的第一反应就是——“坑”！

网上广为流传的经典吐槽金句莫过于：重疾险有两个不赔，这也不赔，那也不赔！

今天开始，墨琛带保子们深扒重疾险的那些门道。

第一枪，瞄准核心：重疾险保的“重疾”，究竟是什么？

1、重疾三连暴击：要命！要钱！要时间！

重疾，全称重大疾病。

听起来怪吓人，但究竟什么样的疾病才算得上“重疾”？

它可不是凭感觉说了算，墨琛给大家划重点：

真正的重疾，通常必须具备三个残酷的“重”特征：

1）病情特别重：对身体的打击是毁灭性的，还可能造成不可逆转的损伤，严重影响重要器官功能，甚至直接威胁生命安全。



2）花钱特别重：治疗是个无底洞！手术费、住院费、医药费、康复费、护理费……样样都是“吞金兽”，账单雪片般飞来，分分钟掏空家底，足以压垮一个普通家庭的经济脊梁。



3）时间特别重：疗程长、恢复慢，动辄数月甚至数年，有些疾病（如终末期肾病、严重阿尔茨海默症）更是终身相伴，彻底改变患者和家人的生活轨迹。



比如：让人闻风丧胆的重度恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、肝/肾衰竭，还有少儿高发的白血病、淋巴瘤、重型再生障碍性贫血等。

一句话戳心总结：重疾，就是要命、要钱、要时间的三重暴击！

2、残酷现实：你以为的“重疾”≠重疾险理赔的“重疾”

很多保子想当然：动了大手术、花了十几万，这总该算重疾了吧？大错特错！

墨琛举个身边真实栗子：一位朋友的母亲，突发冠心病做了心脏支架手术，花了小十万，一周出院。

在普通人眼里，这绝对算“大病”了吧？

BUT！很遗憾，心脏支架手术，在绝大多数重疾险里，根本不算“重疾”！

为什么？

因为重疾险赔不赔，唯一的标准是——是否严格符合保险合同里白纸黑字写明的“重大疾病”定义！

1）不是按你主观觉得“病得重不重”，

2）也不是按你花了多少钱来算，

3）更不是按社会上约定俗成的“大病”概念。

保子们切记：买重疾险，看懂合同里的“疾病定义”是避坑第一步！

3、监管出手！28种重症+3种轻症定义全国统一（这才是核心！）

为了规范市场、保护消费者，监管爸爸出手了！

2020年底，监管爸爸（原银保监会）干了一件大事，发布最新版《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（中国保险行业协会+中国医师协会联合修订），统一规范了最高发的31种疾病定义（28种重疾+ 3种轻症），这就是重疾险理赔的“国家标准”！

并且硬性规定：

1）所有成人重疾险，必须包含最高发的6大核心重疾：恶性肿瘤—重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭。

2）如果产品包含轻症责任，则必须包含规范定义的3种高发轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。



监管爸爸为啥要死死盯住这28种重疾+3种轻症？数据说话：

1）28种统一定义的重疾，占了所有重疾理赔案件的95%以上！

2）前面提到的6种核心高发重疾，占到重疾理赔的80%以上！

3）6种核心高发重疾中，恶性肿瘤（癌症）一骑绝尘，理赔占比高达60%以上！



现在市面上你能买到的重疾险，都是以这28种重疾+3种轻症作为最基础的保障底盘。

重点来了：所有保司对这28种重疾+3种轻症的疾病名称和定义描述，必须一字不差，全国统一！

墨琛划重点：任意一款重疾险所保的重疾 = 6种必保高发重疾（监管规定） + 22种其他疾病（监管规定） + 保险公司自定义的其他疾病（锦上添花）。

4、重疾数量越多越好？当心保司的“凑数大法”陷阱！

这几年，重疾险市场卷得飞起，价格战、保障战，连重疾数量也成了“军备竞赛”。

60种、80种、100种、120种、130种..……数字一个比一个唬人。

当销售人员跟你说：“亲，咱家保130种重疾哦！比别人多几十种呢！”

墨琛提醒你：务必擦亮眼！警惕保司“左手倒右手”的骚操作：凑数大法！

1）“分拆术”：把一种疾病拆成“轻度”、“中度”、“重度”，硬生生凑出3种，数量是上去了，保障实质呢？

2）“冷门填充术”：把什么埃博拉病毒、疯牛病……这些在国内发病率比“被雷劈中”还低的罕见疾病，强行塞进去充门面，纯粹是玩数字游戏！

墨琛核心观点：重疾数量固然重要，但绝非首要！

不管是保80种还是130种重疾，最核心的28种统一定义的重疾，已经覆盖了95%以上的理赔概率！

剩下那几十种、甚至上百种疾病，加起来的理赔占比也不到5%。

为了多出来的那一点点概率，花大价钱或者忽视更为重要的核心保障，到底值不值？你品，你细品。

5、男女老少，高发重疾有侧重！按需选择更明智

选重疾险，除了死磕那28种核心重疾是否齐全，更重要的是，要结合被保险人的性别和年龄，看看对应人群的高发重疾是否覆盖。

根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》（2020年12月），不同性别、不同年龄人群的高发重疾差异较大：









墨琛总结：

1、重疾险的“重疾”，不是玄学，是有明确定义和监管规范。理赔关键是保险合同条款，不是主观感受或花费多少。（心脏支架手术是个典型例子！）

2、监管定义的28种重疾+3种轻症，是重疾险保障的核心基石，覆盖95%以上理赔。别再被天花乱坠的重疾数量迷惑了，更别轻信“这也不赔、那也不赔”的以偏概全。

3、重疾数量不是越多越好，警惕保司的“凑数大法”！80种 vs 130种，核心保障差异极小，别为“冷门病”和“分拆病”多花冤枉钱。

4、买重疾险要因人而异，根据被保险人的性别、年龄，关注对应的高发重疾/中症/轻症是否覆盖全面（尤其是少儿特定高发重疾）。

保子们，当下次再有人跟你吹嘘“我们保130种重疾，保障最全！”你可以微微一笑，心里有数了：核心还是那28种！关键要看条款定义清不清晰，高发疾病覆盖全不全，价格和整体保障责任是否匹配你的需求。

重疾险不坑，坑的是没搞懂就瞎买！

跟着墨琛，咱们继续深扒重疾险，避坑路上不迷路！

下期想聊啥？理赔纠纷避坑指南？轻症/中症怎么选？评论区告诉墨琛！

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