年金险也玩“快返+高现价”?这款年金让你45岁退休不是梦,本金随时拿回

无人岛屿颈

你有没有算过这样一笔账：银行5年期定存利率已跌破1.55%，余额宝收益长期在1.5%徘徊，国债一票难求……

当稳健理财渠道越来越少，养老焦虑却与日俱增——我们该如何守住钱袋子，又确保未来几十年持续有钱花？

中英悦活人生（分红型）年金险的横空出世，给出了一个让市场眼前一亮的解决方案：第5年就能领钱，活到老领到老，现金价值终身高于本金！

01.产品基本情况

中英悦活人生（分红型）打破了养老年金与快返年金之间的界限，将两类产品的核心优势融为一体，直击当下对“资金安全+灵活领取+终身收益”的多重渴求。

1. 领取时间早得“离谱”，颠覆养老规划节奏
传统养老年金通常设置55岁或60岁起领，把资金长期“锁住”。而悦活人生（分红型）创造了惊人的灵活性：

·这款产品只有3年/5年交：第5个保单年度起领钱，刚交完保费就开始“返现”

这意味着什么？

·35岁投保，40岁开始领钱，40岁投保，45岁开始领钱，提前享受被动收入

·给孩子投保，上学后年年领钱，覆盖教育各阶段花费

2. 终身高现价：你的钱永远“活”在账户里，随用随取
普通年金险领取后现金价值往往大幅下降甚至归零，牺牲了流动性。悦活人生（分红型）却颠覆性实现了：

·终身现价≥总保费，持有期间永不“亏本”

急用钱时两大通道即时开启：

·减保：每年最高减基本保额20%，合同写进条款无暗坑

·保单贷款：最高贷出80%现金价值，灵活周转不割肉

3. 分红机制：低息环境下博取超额收益的利器
作为分红型年金，它通过全差分红+现金分红模式，将保险公司可分配盈余的70%分给投保人。分红领取方式灵活可选：

·现金领取：直接落袋为安

·累积生息：放入保司复利增值

·抵交保费：减轻缴费压力

·交清增额：增加保额，提升未来年金领取基数

买分红险，选保险公司是非常重要的。重点关注保司的投资实力、公司综合实力、过往分红实现情况等等，这些维度与保险公司的分红能力和分红意愿紧密相关，而中英人寿绝对称得上是优等生。

投资实力：利差是红利的主要来源。实际投资收益率高于预定利率，才会产生利差益、带来红利，也是保险公司分红能力最直观的体现。

在已公布完整数据的59家非上市人身险公司中，中英人寿2024年度财务投资收益率7.54%，位列TOP2；综合投资收益率15.59%，位列TOP3。拉长时间线来看，中英人寿近5年平均综合投资收益率7.93%，位列TOP2；近5年平均财务投资收益率5.99%，位列TOP3。

公司综合实力：中英人寿是合资公司，股东是实力雄厚的中粮资本和拥有超过325年历史的英国英杰华集团

截至2025年一季度，中英人寿偿二代风险评级已连续35次评级为A类，其中9次获得最高的AAA评级，在行业中持续名列前茅，2025年第一季度中英人寿综合偿付能力充足率294.15%，核心偿付能力充足率199.29%，综合偿付能力充足率已经连续5年超过200%，最新偿付能力风险管理能力评估（SARMRA）评分为83.08，稳居行业前列。

过往分红实现情况：过往表现不代表未来，但过往分红实现情况越好的公司，的确会让人对这家保司的分红可靠程度更有信心，这也是保司分红意愿和能力的佐证之一。

截至去年，按照监管要求公布了过去2年的红利实现率，前年所有产品均≥100%，去年即便整个行业实现水平都在收紧，但中英的分红实现率仍然稳居第一梯队。目前中英人寿公布的分红产品最早是2009年发售的，至今已经有15年的时间跨度，15年前的产品如今分红实现率表现依然良好。

股东实力强劲，经营非常稳健，投资长期名列前茅，各项监管评级、第三方评级均处于领先水平，行业内也并不多见。具备这样的实力，中英人寿更有底气分配更多盈余、理论上分红也会更稳定和可持续。

02.案例演示：你的钱这样“滚”出终身收入

我们通过一个投保案例来看看悦活人生的产品利益情况。40岁的英女士为自己投保了中英人寿悦活人生年金保险（分红型），年交保费10万元，交5年，看重长期利益，因此红利选择交清增额，具体情形如下：



年金领取（保证）

5年交，交完保费当年末即开始领取。

45岁-48岁（含）：年领4,890元（基本保额）；

49岁开始（含）直至终身：年领9,780元（2倍基本保额）；

这部分提供了终身的确定现金流，与其他安全稳健的金融工具相比优势明显，还不用打理、非常省心，是真正的被动现金流，但每年可领取的金额还不止于此。

年金领取（保证）+红利

选择的是交清增额，从第5年开始领取年金+红利

45-48岁（含）：预期年领5092-5405元，每年预期领取总保费的1%；

49岁开始（含）直至终身：预期年领11026-24856元，每年预期领取总保费的2.20%-4.97%

生存总利益：累计年金（保证）+累计红利+现金价值（保证）

生存总利益第9年末超过已交保费；

领取至60岁时，累计年金+累计红利+现金价值共预计近63.4万，超过总保费的1.27倍；

预期IRR第12年即超过2.5%，第26年起达到3%，并保持高水平至终身。

以上的案例演示中，我们以交清增额方式进行了测算，若选择现金领取的话，第1年末即可享受分红带来的额外现金流。

前期年金+红利现金流低于现金领取方式，后期才会反超。

如上述投保方案中，英女士交清增额情况下每年可获得的现金流在70岁时反超现金领取方式，累计现金流则要到92岁时才会反超。

但交清增额的现金价值会更高，保证+红利现金价值持续增长，在英女士85岁达到近77万的峰值，但85岁之后的红利无法继续交清增额，保证+红利现金价值会逐渐降低，最终回落到比总保费50万略高一点。

总体来说，悦活人生（分红型）属于高领取、现金价值大部分时间高于或与总保费持平的快返年金。

这两种最主流的红利领取方式中，如果希望尽早多领钱，可以优先选择现金领取方式；如果可以接受前期少领一些，想要越领越多，且现金价值更高，可以优先选择交清增额，交清增额很适合年龄小的被保人。需要注意的是，交清增额仅支持到85岁。

注：上述“红利”为按红利利益演示情形下的数据计算所得。保单的红利分配是不确定的，在某些年度可能为0。

03悦活人生（分红型）有什么优势？

（1）产品利益顶尖
在利率持续下行环境下，固定领取部分+分红浮动收益双轨并行，提前锁定终身复利增值。

领得多，现金价值长期至少维持在略高于保费水准，利益第一梯队

（2）身故保障兜底，本金绝对安全
任何时候身故，赔付现金价值与已交保费较大值，杜绝“人走了钱没了”的风险。

（3）央企合资+顶级服务，安全感拉满

股东背景：中粮集团（央企） + 英国英杰华（全球六大保险集团）36

偿付能力：2024Q4综合偿付充足率288.58%，风险评级连续34季度获A类1

增值服务：高客可享留学咨询、全球SOS救援、高端体检等

（4）低门槛准入，普惠式财富规划

3年交2万起，5年交1万起，工薪阶层也能轻松规划。

04谁最适合悦活人生（分红型）


想锁定长期利益又希望资金保持一定流动性的人。快返年金领取较早、有终身现金流，还有一大笔现金价值可按需使用，很适合用来作为银行存款、投资性房产的替代选择。如果既想要安全保底，又希望分享市场红利，想要持续的现金流供日常灵活使用，分红型快返年金是更好的选择。

比如以下的画像：

·养老焦虑族：担心退休金不够？终身现金流让你“活多久领多久”

·年轻父母：给孩子投保，10岁起领钱，覆盖教育全周期，现价终身保值

·保守理财党：厌恶股市波动，追求“保本+稳收益”的极致安全感

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中英悦活人生（分红型）用“快返年金+终身高现价+分红增益”三重组合拳，重新定义了年金险的市场标准——它不只是养老金，更是一个终身在线、灵活调用的家庭资产压舱石。



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