重疾险挑选时,为什么要注意合同中有无【三同条款】?

老橡树1

近期，接待了一位新婚不久的妻子想让老公投保重大疾病保险和医疗险，意外险（俗称基础风险保障），转移老公健康风险。

客户问，自己在网上了解重疾险产品时，看到一个词叫“三同条款”。让我给她解答一下有关“三同条款”的注意事项。下面，我将有关信息分享出来，供大家学习和了解。避免信息不对等，害自己选错重大疾病保险。

一、什么是“三同条款”？**

“三同条款”是指保险合同中常见的限制性条款，通常表述为：

“若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故，导致其罹患本合同所定义的两种或两种以上的重大疾病，我们仅按一种重大疾病给付保险金”。

通俗理解：如果两次重疾的发病原因或医疗行为存在关联性，即使符合两种不同重疾的定义，保险公司也只赔一次。

#给大家举个例子：有个住院患者因【尿毒症】（终末期肾病）需要长期透析，后进行了【肾脏移植】（属于重大器官移植术）。

有三同条款：视为“同一疾病原因”，只赔一次。

无三同条款：尿毒症和肾脏移植分别符合两种重疾定义，可赔两次。

二、为什么“无三同条款”对我们消费者更有利？

1. 提高重大疾病保险多次赔付的实际意义

重大疾病的关联性普遍存在：许多重大疾病具有医学关联性（例如：癌症→骨髓移植；心脏病→脑中风后遗症）。如果合同中有【三同条款】时，这一类有关联的重大疾病，极大概率只能获赔一次。

而无【三同条款】的重疾险：只要符合保险合同里不同重疾定义（无论是否关联），即可获得多次赔付，真正实现“多次保障”的价值。

2. 理赔门槛更低

在复杂疾病治疗过程中（如癌症的复发、转移或并发症），无【三同条款】的重大疾病产品责任更容易触发多次赔付，从而大大减轻患者家庭经济压力。

3. 保费相近，保障更优

既然保费支出相同，选择无【三同条款】的产品相当于用同样的成本获得了更宽松的理赔条件，性价比更高。

三、挑选重疾险的几点注意事项

尽管无【三同条款】更优，但仍需要综合考量以下因素：

1. 合同其他条款是否缩水？

  检查是否通过其他条款（如疾病分组、间隔期长短、轻症，中症赔付比例和次数等）变相降低保障。

  例如：无【三同条款】但分组不合理（如癌症与器官移植分在同一组），可能仍无法多次赔付。

2. 间隔期要求

   多次赔付的重疾险通常会有【两次重疾发生的间隔期】（例如180天或365天两种）。无【三同条款】需搭配较短间隔期（如180天）才能发挥出真正的优势。

3. 个人健康风险

   如果有家族病史（如癌症、心脑血管疾病，糖尿病）的人群，更大可能因相关联疾病而触发重大疾病多次赔付，如购买重疾险时选了无【三同条款】的产品则尤为重要。

最后给大家一点忠告：

在保费相同的前提下，优先选择无三同条款的产品，同时需要搞清楚下面三点：

1. 重疾分组合理性（若为重疾分组多次赔付型）；

2. 间隔期较短（≤180天为佳）；

3. 轻症/中症保障无缺陷（如高发疾病覆盖全、赔付比例≥30%）。

举例说明：

童先生投保了某合资保险公司的【无三同条款】的重疾险（保额50万，2次赔付）。

40岁时不幸确诊恶性肿瘤，获赔重疾理赔金50万；

42岁做了手术进行造血干细胞移植（属重大器官移植术）再次获赔50万。

若是购买的有【三同条款】的重大疾病产品，第二次重疾赔付将被拒绝（视为同一疾病原因）。

这样一说，大家面对如何挑选重大疾病保险有无【三同责任】就清楚很多了吧。

祝大家都健健康康，遇事不慌，有事记得找我来协助。



作者：微信文章