重疾险避坑指南

杨柳657

重疾险避坑指南

重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

可以说重疾险保障很简单，很清晰，即发生了合同条款规定的重大疾病，即可得到一笔理赔款。

但是保障如此清晰的一款产品，却被包装成各种各样花式类型的产品，如一些分红型重疾险、返还型重疾险及一些捆绑寿险、医疗险及意外险的产品。

今天小编就要揭开这些花式产品的面（套）纱（路）。

返还型、分红型重疾险

返还型或分红型重疾险的价格一般是消费型重疾险价格的两倍左右。返还型重疾险会在二三十年以后或者是在被保人的六七十岁甚至是八十岁的时候，返还全部的本金（所交保费之和）以及一定的分红。

看上去感觉很合适，所交的钱全部都能拿回来，那就相当于存钱的同时又白得了分保障，价格贵一些也能接受了。

通过下图的解释，大家可能有更直观的感受：



返还型重疾险经过几十年的通货膨胀，返还的金额虽然说是一样的，但是购买力已经严重缩水。

灰色部分就是我们花出去的部分，再跟消费型重疾险花费的费用对比一下，曾经看上去很美好的返还型重疾险实际上要花更多的钱。

所以不建议返还型重疾险，占用了大量的预算，可能还会导致保额不足。最后即使返还了，花费的也是比消费型要多。

返还型重疾险在返还前还有一个条件，就是中间不能出险（理赔），一旦出险返还自然就没有了。

捆绑型重疾险

再有一个就是不建议捆绑型的重疾险。



根据上图合同条款，第一个红线的意思就是寿险与重疾险是互相捆绑的，中间重疾一旦出险（理赔），寿险的保额也自然消失，而不是重疾出险赔付完保额后，身故后还会再赔付一次保额。相当于花了两分钱，买了一份保障。

第二个红线的意思就是中间重疾出险（理赔），即使寿险责任还在也退不出来多少钱。

捆绑的医疗险及长期意外险，也是比单独购买价格要贵。

看似一张保单解决了所有的保障，其实可能导致每部分的保额都不足，还花了很多冤枉钱。

大道至简，保险由于合同条款复杂，本来就很少有人有耐心研究条款，其实有很多花式的附加保障也同样伴随花式的限制条款。

所以在挑选保险产品的时候，尽量挑选保障内容简单清晰的产品。

想要规划全保障，需要通过多种产品搭配才能完成，这样才能节省更多的预算，保险责任之间还不会互相制约。

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作者：师哥保典