司乘人员险与驾乘意外险大比拼:90%车主不了解的!

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相信，近期有不少车主在查看保险报价时，都多了一项非车险，即：驾驶员乘客意外险。实际上，在车辆续保时，司乘人员险（即车上人员责任险）与驾驶员乘客意外险（驾乘人员意外险）作为两种为车上人员提供保障的关键险种，常常给不少车主带来一些困惑。它们在保障范围和价格方面存在显著差异，了解这些差异，有助于车主和乘客做出更明智的保险选择。

（一）保障范围：各有侧重，差异明显

（1）司乘人员险：车辆紧密相关，但保障局限

司乘人员险，作为商业车险中的一部分，主要保障的是，被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生保险事故，致使车内乘客人身伤亡的情况，保障范围仅限于本车人员。这意味着，如果事故是由本车驾驶员的责任导致的，保险公司将按照保险合同对车上人员进行赔偿。然而，这种保险的保障范围具有一定的局限，仅针对车辆事故中的全责方。

（2）驾驶员乘客意外险：灵活全面，突破限制

相比之下，驾驶员乘客意外险则是一种更为灵活的意外险。它分为跟车和跟人两种形式。跟车形式下，无论谁驾驶或乘坐被保险车辆，在保险期内都能获得保障；跟人形式下，则是保单所载明的被保险人，无论驾驶或乘坐何种交通工具，都有保障。这种保险不仅限于车辆事故，还可能包括其他交通工具上的意外，为被保险人提供了更全面的意外保障。它突破了车辆和驾驶人员的限制，为被保险人提供了更广泛、更灵活的保障选择，甚至涵盖日常出行、旅游等多种场景。

（二）价格差异：因险而异，灵活多样

（1）司乘人员险：价格固定，但保额有限

司乘人员险的费率，司机与乘客是不同，司机风险高，费率略高。以一辆5座车为例，投保司乘人员险时，驾驶员和乘客的座位需要分别计算保费，一般保额是在1万-5万元之间，因费率略高，选择高保额的情况下，保费会很高，一般司机乘客险 10万保额在没有考虑折扣的情况下，保费近千元。所以保障额度可能无法满足部分车主的需求。

（2）驾驶员乘客意外险：价格灵活，保额更高

驾驶员乘客意外险的价格则相对更为灵活和多样。一般根据保障方案和车辆座位数的不同，保费也有所差异。5座非营业客车的保障计划价格从80元到800元不等，因为不同公司的驾意险的涉及略有不同，但在保障和费率方面相差不大。

（三）如何选择：按需而定，明智之选

面对司乘人员险和驾驶员乘客意外险的不同保障范围和价格，车主和乘客应该如何选择呢？

（1）司乘人员险：适合日常通勤，稳定保障

如果经常驾驶或乘坐同一辆车，且主要需求是与车辆紧密相关的意外保障，同时预算有限，那么可以选择司乘人员险。它可以为车主和乘客提供一种相对稳定、与车辆相关的保障。注：因为商业险车险中项目的调整都会对自主定价系数产生些许影响，有时候5万司乘人员险的保费比1万的保费略低。所以，如果不怕麻烦，可以分别算算不同保额的价格。以便于以最少的钱获得最大的保障。

（2）驾驶员乘客意外险：适合全面保障，灵活选择

而如果希望获得更全面、更灵活的意外保障，无论驾驶或乘坐何种交通工具都能得到保障，同时预算充足，那么驾驶员乘客意外险可能更适合。它可以为车主和乘客提供一种更广泛、更灵活的保障选择。

总之，司乘人员险与驾驶员乘客意外险在保障范围和价格方面存在显著差异。在选择时应根据自己的实际需求和风险偏好来做出决定，以确保获得最合适的保险保障。选对保险，才能在关键时刻为自己和家人撑起一把坚实的保护伞，让出行更加无忧！


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作者：微信文章