给孩子买学平险还是意外险?

素色流年783

家有萌娃，操心不断！孩子活泼好动容易磕磕碰碰，换季时又总有这病毒那细菌要害俺儿，花钱事小，糟心是大。不可避免，我来说说可以规划的花钱的事儿。学平险和意外险，该怎么选？

一、学平险：性价比之王，疾病意外一把抓

学平险全称“学生平安保险”，就像一个“基础款防护盾”，最大的亮点就是疾病+意外双保障。孩子发烧住院、不小心磕碰扭伤，都能用上。不管是感冒发烧这类小毛病，还是肺炎、阑尾炎等需要住院的疾病，符合条件都能报销；孩子在学校、家里或者户外玩耍时发生意外，比如被猫抓伤、运动扭伤，也能申请理赔。

不过，它也有bug：一般只报销社保范围内的费用，进口药、自费项目通常不报；而且有免赔额和报销比例限制。比如免赔额100元，报销比例80%：花了500元，如果都是社保范围内的项目，实际到手就是（500 - 100）×80% = 320元。如果其中有社保外的费用比如150元，实际到手就是（500-150-100）*80%=200元。

适合人群：孩子还没买过任何保险，预算也不多，但又想能同时对疾病和意外有一些保障，学平险绝对是“入门级选手”，性价比超高！每年最低百元即可配置上这份双保险。

二、意外险：专注意外，保障更全面

意外险就像一位“意外防护专家”，只专注解决意外问题，但保障范围更广、力度更大。它不仅能报销意外导致的医疗费用，还涵盖社保外的自费项目，比如进口的破伤风疫苗、进口的骨折固定器材、检查项目的自费部分比如CT，都能报销。很多意外险可以做到0免赔，100%报销，理赔体验更好，甚至可以承担因孩子过失造成的第三者责任，比如划伤车辆、造成人伤等。

不过，它的“局限性”也很明显：只保意外，疾病完全不赔，孩子生病住院，意外险帮不上忙的。

适合人群：更看重孩子的意外风险，希望得到更全面、更优质的意外保障，或者已经给孩子买了其他医疗险，想单独加强意外防护，意外险就是绝佳选择。每年最低几十元即可给孩子一份意外险保障。

三、怎么选？记住这3个关键点

1. 看预算：预算有限，选学平险；预算充足，可以学平险+意外险组合，保障更全面。

2. 看已有保障：已经有百万医疗险的，补充意外险；啥保险都没有，先用学平险打底。

3. 看需求侧重：担心孩子生病和意外，用学平险；只关注意外风险，意外险更合适。

另外，需要关注健康告知、等待期的具体要求。学平险的责任包含了疾病，可能会在等待期、出险理赔后续保方面更为严苛。其实，学平险和意外险的功用不同，不分绝对的好坏，只有合不合适。

希望今天的分享能帮您理清思路，给孩子挑到合适的保障！

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若风雨不期而至，我愿意做第一个为他人支起晴空的人。”——《为什么成为保险人》


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作者：微信文章