配置意外险的决策逻辑

贺老师

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我是谁：00后保险经纪人的使用说明书

保险保啥:话说，保险配置到底在保啥

保险如何配置：如何利益最大化配置保险

很重要的心法：卖保险，要避免磨损自我

重要算法：卖保险，为什么输出是最好的杠杆

01

我们要看到表象，更要看到表象背后的本质。

风险对冲工具——意外险

表象：身故/伤残赔付一笔钱、医疗费报销，以小额保费撬动高额保障，应对意外身故、伤残等极端损失

本质：把个体无法承担的巨额损失分散至群体共担，对冲收入中断风险，转移高频低损医疗支出

一文写透个人配置意外险的决策逻辑：6个维度



02

一、优先级

1. 赚钱主力优先保

保额= 年收入 × 10（年赚 10 万就保 100 万）

重点关注意外伤残分级赔付（不是只赔全残）和猝死责任。

说白了，万一出事，这笔钱能让家里房贷、孩子上学不中断。

2. 老人小孩特殊保

孩子重点保意外医疗（比如烫伤、误吞玩具）和第三方责任（比如打碎邻居玻璃）

老人重点保骨折（容易摔跤）、住院津贴，医疗费最好能报自费药。

谁赚钱多先保谁，老人小孩保他们容易出的小意外。

二、职业

高危职业（工地、外卖员）：必须买专门的高危职业意外险！普通保险可能直接拒赔。

坐办公室/宅家：基础款，高伤残保额 + 猝死。

经常出差/开车：加购交通意外额外赔，最好带紧急救援服务。

爱玩极限运动：普通保险不保跳伞潜水，得买专门的运动险。

办公室白领买普通综合意外险就行。

三、条款细节

考虑保障范围和是否附加意外医疗责任。

1. 伤残赔付：必须选按10级281项赔的！很多坑货保险只赔全残（缺胳膊断腿才赔）。



2. 医疗报销：优先选0免赔、100%报销、能报自费药的。

3. 隐藏坑点：注意中暑/妊娠意外不赔、生效时间。

四、保费预算

划算公式：保费 ≤ 年收入0.3%。比如赚30万，买150万保额，保费别超过900块。

大人：高保额综合险

孩子：重点买医疗责任

老人：骨折+自费药报销

五、动态调整

1. 换工作要重买：从坐办公室改行做摄影师？得换3类职业专用险。

2. 家庭变化要加保：生了二胎加监护人责任险，假如创业要补猝死保额。

3. 每年货比三家：定期对比市场新品。

六、避坑

1. 假高保额：航空意外赔1000万，但普通意外只赔10万——没用

2. 报销打折：有些医疗费只报80%社保内费用，自费药不赔。

3. 生效拖延：特别留意等待期，别出事时保险还没生效。



03

核心价值

意外险就是用一顿火锅钱，堵住人生最大窟窿。

可以覆盖意外伤亡、残疾导致的医疗费用支出，提供身故赔偿金。

可以补偿经济损失，避免因意外事故陷入财务困境。

超高杠杆率，用小钱换大保障，仅需几百元保费即可获得上百万元保额，这是其他险种难以比拟的性价比。

理赔高效性，符合条件即可一次性获赔全额保险金，无需患者自行垫付高额医疗费用。

家庭责任延续，若将父母设为受益人，意外身故赔偿金可替代你履行赡养义务，避免自己成为父母亲人的负担。

总结

配置意外险就像穿盔甲——先护住要害（赚钱的人），根据活动选护具（职业/爱好），检查盔甲质量（条款细节），别花冤枉钱（性价比），盔甲旧了得换（动态调整），最后记得避开劣质盔甲（保险陷阱）。

按这个思路走，基本就能配明白。

愿你伟大时代，置身局内。

愿你拥有自信、财富与荣耀。

让我们相信，明天会更好。

知识的游牧民族，驭书作马，信马由缰，辗转于最肥美的牧场用前人发明的轮子，站在巨人的肩膀上思考

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