详解什么是重疾险.已有社保或医疗险还需要配置重疾险吗?

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什么是重疾险？

重疾险，全称重大疾病保险，是一种定额给付型的健康保险。

它的核心功能是：当被保险人被确诊患有保险合同约定的重大疾病时，保险公司将一次性给付一笔合同约定的保险金。

以下图的保单为列，当被保人被确诊重大疾病时，则保诚保险按投保时的保障金额，即10万美金（如果是前10年则是15万美金）一次性支付。



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重疾险的核心逻辑

重疾险并不是保险公司的精算师发明的，而是由南非的心脏外科医生马略.伯纳德发明创造的。他也是全世界第一例心脏移值手术的实施者。

重疾险发明的初衷，不仅仅是解决医疗费这么简单，还要解决家庭因为重疾而陷入的财务危机、康复费用、收入损失等。



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1、不是报销医疗费

与社保中的医保与商业医疗险（实报实销治疗费用）不同，重疾险赔付的是一笔固定金额的钱。

医疗险——根据医治单据实报实销，需要医治才可报销。

重疾险——确诊了合同约定的重大疾病即可按保障金额赔付。



2、应对收入损失和额外开支

这笔钱的目的是帮助被保险人及其家庭应对罹患重疾后带来的巨大经济冲击，主要包括：

高昂的医疗费用自付部分（即使有社保和医疗险，也可能有自费药、进口器材、特需病房等开销）。

长期康复和护理费用（出院后的营养费、理疗费、专业护理费等）。

因病导致的收入中断或减少（无法工作或工作能力下降）。

家庭固定开支（房贷、车贷、子女教育、老人赡养等不会因生病而消失）。

维持家庭生活品质。

简单来说，重疾险解决的是“生病了，不能工作了，钱从哪里来”的问题，保障的是患者的生存质量和家庭财务稳定，让患者可以更安心地治疗和休养，不必为钱发愁。

很多人认为已经有了社保或者其他商业医疗险，就完全不需要再配重疾险，这是一个很大的误区。
重疾险的主要特点

1、定额给付

这是重疾险最核心的特点。赔付金额在投保时根据保额确定。

比如买了10万美金保额，确诊符合条件就赔10万美金。



但香港的重疾险带分红收益，因此赔付金额为保额+特别红利。

红利可抵抗一部分货币贬值。



如下图所示：（最开始购买的保额是10万美金，缴纳保费共27390美金。）



若受保人第15年确诊重疾时，赔付金额为10万美金+特别红利=159060美金（增值59.06%）

若受保人第30年确诊重疾时，赔付金额为10万美金+特别红利=218791美金（增值118.79%）

若受保人66岁时确诊重疾时，赔付金额为10万美金+特别红利=831977美元（增值731.98%）



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重疾险的赔付额与实际发生的医疗费用无关，无论治疗花了多少钱，赔付额都是按合同约定确定的。



且赔付金额不限定用途，拿到理赔金后由被保险人自由支配，可用于治疗、康复、还贷、生活费等。



2、保障特定重大疾病

保障范围是合同明确列出的重大疾病。比如这款“诚保一生”重疾险：



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3、理赔触发条件明确

比如“诚保一生”里，对于56种严重疾病（如癌症、中风、心脏病发作等），确诊即赔付。



对于预支保障中的入住重症加护治疗病房，达到3天+以上即赔付。



对于严重脑退化症或柏金逊病终身年金的提供，需要在受保人86岁前确诊。



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预支保障与终身年金均不影响合同继续，也不影响重疾理赔。



4、保障年期

香港的重疾险均为终身保障，主要原因是年纪越大得重大疾病的风险越大。



5、缴费期灵活

保费通常分期缴纳，可分为5年、10年、15年、20年、25年交。

同等保障额下，缴费期越长，每年缴费更少，但总保费比缴费期短的会略高一些。



6、保费恒定

一旦合同生效，每年的保费在缴费期内是固定的，不会因为年龄增长或健康状况变化而上涨。



7、保费计算

影响重疾险的保费计算的因素主要有4个：

年龄：开始投保的年龄越小，总保费越少。超过65岁无法投保。

性别：同等年龄下，男士比女士保费略高，因为按统计数据女士更长寿。

是否吸烟：同等年龄下，吸烟者比不吸烟者保费要高。

投保前是否有得过某些影响核保的疾病：如果得过，有的情况下不可投保；有的情况下增加保费仍然可保；有的情况下得过类别的疾病不可保但其他仍可保。具体情况需要具体咨询分析。



因此，最好在年轻、身体健康时为自己购买重疾险，提前做好保障。不但保费缴得少，而且累积的红利更多。或者给孩子（18岁之前）购买重疾险，从保费角度来说最划算，而且累积红利时间更久。



但不管什么时候买，有总比没有的好。



下图为随年龄增长保费大致情况：



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重疾险作为转移风险的基础险种，自然越早买越好。



8、等待期

保险合同生效后，会有90天等待期。

等待期为了防止有意瞒报带病投保的道德风险。



9、保费豁免

即确诊疾病并获得理赔后，剩余保费不用缴纳，保单继续有效。

例如“诚保一生”重疾险中，有以下保费豁免功能：



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10、多次赔付

传统的重疾险通常是单次赔付，即赔付一次重疾后合同终止。

这款“诚保一生”属于多次赔付的重疾险：赔付一次重疾后，合同不终止，后续如果罹患不同组别（或不分组）的其他重疾，符合条件可以再次获得赔付（通常有间隔期要求）。

如：个案——多重保障守护一生

Edith在38岁时为自己投保1份20年保费缴费年期的「诚保一生」危疾保，基本投保金额为100,000美元。

从下图可见，她共获得一次严重疾病保障赔付、一次严病疾病延伸保障赔付、脑退化或柏金逊症的终身年金赔付、以及身故赔付。





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11、退保

仍以之前的保单为例（见下图），假如到66岁时身体健康，没有索偿过任何理赔，且觉得不需要再用到此保险，想把保险的钱拿来做其他用途如养老，则可以选择退保，获得退保价值683992元。（以之前缴的总保费27390元来计算，增值近25倍，年化约5.3%）

当然，也可以选择70岁或更久再退保，此时退保价值会更高。





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既有转移风险的保障功能，又有现金价值的增值功能，是最值得配置的保障。


总结

重疾险是一种转移重大疾病带来的巨大财务风险的强力工具。

它的核心价值在于确诊约定重疾后一次性给付高额现金，这笔钱可以自由支配，用于弥补收入损失、支付高昂医疗康复费用和维持家庭正常运转。

在配置保险时，重疾险通常被视为健康保障的基石之一，与医疗险（解决看病花钱的问题）和寿险（解决身故后家庭责任问题）相辅相成，共同构建全面的家庭财务安全网。



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作者：微信文章