重疾险防坑指南:十大【不建议入手】的重疾险,看完避免常见坑!

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重疾险作为人身险的四大险种之一，不仅保险设计的复杂，套路还巨多！那什么样的产品绝对不能购买呢？
相信很多人觉得好的产品肯定是比较贵的，所以买贵的准没错！实际并不是这样的，选购重疾产品需要我们综合考虑：

挑选重疾险应该注意什么？

重疾险种类复杂难懂，但要分辨出产品的优劣，其实看重4点就行：

重疾保障：保监会规定的25种重疾理赔标准是统一的，但其他疾病的定义标准和赔付条件各家公司的产品都略有不同，所以要重点关注这方面；
轻症保障：衡量一款产品的轻症保障是否完善，不是看它有多少种轻症，而是要看有没有包含高发轻症、是否具有豁免责任；

重疾多次赔付：如选择多次赔付的重疾险，要注意首次患病要求、重疾分组是否合理、恶性肿瘤是否单独分组；赔付间隔期长短等；

消费型vs返还型：首选消费型重疾，因为返还型重疾由于保费贵、保障不足，对于大多数家庭是不适合购买的；
今天，就从市面上近百款产品中，给大家筛选出10大【不建议入手】的重疾险产品，保证每一款产品都是综合对比得出来的结果，绝对客观、公正。



想要购买重疾险的朋友，建议阅读全文，能帮你理清重疾险里常见的套路：

不建议入手的重疾险榜单：

第十名：中国平安「大小福星」

不建议购买原因：

原因1、保险价格极贵：平安公司致力于让自家广告铺天盖地，广告费自然是消费者掏腰包；旗下代理人繁多，“承包”了大多数人的亲戚，养人费用当然还是你来出，总归一个字：贵！ 原因2、保障严重不全：大小福星无中症保障，高发轻症不全；没有心脏瓣膜介入手术、视力严重受损、较小面积Ⅲ度烧伤和慢性肾功能衰竭，保障非常不全。 原因3、癌症多次赔意义很小：癌症多次赔付间隔期太长，使这项设置形同虚设。



第九名：新华人寿「多倍保」

不建议购买原因：

原因1、保障责任复杂，保额太低：看似赔付次数多，实际复杂无比，轻症重疾一起分组，居然还共享一份保额，非常不划算！ 原因2、终身保障条款严格：说是保障到终身，实际到85岁以后就不能再多次赔付了； 原因3、与同类产品比性价比太低：价格相比同类产品贵到离谱。如果你是单纯就喜欢新华这个牌子，那当我没说...



第八名：华夏福「华夏福加倍版」

不建议购买原因：

原因1、特定疾病保障“花样”多：声称特定疾病最多赔付106次，实际毫无意义，还依次拉高保费，变相提高了价格！（试想谁一生能得106次重疾？） 原因2、重疾赔付间隔期长，保障疾病种类减少：只有当重大疾病责任赔付过一次之后，特定重疾的责任才开始。而且不仅有5年间隔期，特定重疾还缺少很多高发疾病，总体来说保障很不充足。



第七名：友邦保险「全佑至享2019」

不建议购买原因：

原因1、价格极贵：全佑至享2019价格高得吓人，30岁男，50万保额，20年缴费，每年要交1.9万，二十年足足交38万。 原因2、中、轻症，癌症多次赔保障严重不足：高价如果保障全面，那也没什么好说的，然而换来的保障也不够诚意，重疾多次赔付分组不合理，没有中症赔付，轻症赔付比例低，癌症多次赔付间隔期长，每一条都是致命的缺陷。



第六名：中国人保「无忧人生2019」

不建议购买原因：

原因1、保障不足，保费极贵：重疾赔付1次，轻症赔付3次，分别是20%/30%/50%保额，竟然敢售卖接近1.5万的价格，比同类产品贵太多了！ 原因2、保障责任严重缺失：连基本的中症保障都没有，保障不全面，一点都不为消费者着想。 原因3、轻症保障责任保障不足：初次轻症保险金太低，仅20%基本保额，相比同类产品实在不友好。

第五名：中国太平「福禄嘉倍」

不建议购买原因：

原因1、阉割的升级版：福禄康瑞升级后的【福禄嘉倍】轻症赔付次数少了，只剩3次！赔付比例从固定的20%变为阶梯式的20%、40%和60%。很明显，即使升级了，轻症首次赔付仍然只有20%。而现在市面是多数重疾险的轻症首次赔付都有30%。 原因2、等待期条款设计不友好：等待期内发生轻症，许多重疾险产品的常规操作是：把此项轻症列入免责，但轻症保障未停止。而福禄嘉倍在等待期内发生轻症不赔付，还直接终止了所有轻症责任！ 原因3、轻症理赔难度加大：福禄嘉倍部分轻症理赔严苛，以轻微脑中风为例，福禄嘉倍要求必须在肌力Ⅱ级或Ⅱ级以下进行理赔，对比同类产品“前行无忧”，只要Ⅲ级或Ⅲ级以下就可以理赔，明显后者更宽松。



第四名：太平洋保险「金福人生」

不建议购买原因：

原因1、重疾保障不全面：重症单次赔付，保障不安心。重疾复发的概率是很高的，并且患病后很难再买到保险了，现在市场上多次赔付的产品已成为主流。 原因2、轻症赔付比例很低：金福人生的轻症保障还停留在20%，一旦疾病发生，这点钱根本就不够用。 原因3、缺乏中症保障：这两年很多产品把轻症升级为中症，这种升级非常人性化，因为提高了赔付比例。而金福人生并没有中症保障，和中国人保无忧人生2019一样，保障严重不足。

第三名：国寿福「国寿福臻享版」

不建议购买原因：

原因1、升级后的重疾保障鸡肋：相比于之前的版本，臻享版的重疾病种由80种增加到100种。不过增加的20种重疾都不是高发病率的病种。这就意味着，表面上说是给你升级，实则给你一堆没用的鸡肋，噱头很足，但无真料... 原因2、轻症理赔难度极大：轻症方面，国寿福缺少了慢性肾功能衰竭，要求被保人到肾功能衰竭末期（尿毒症）才肯理赔，而这个病正是属于高发疾病。要知道，肾衰竭是不可逆的，只能拖慢衰竭，但不能恢复。国寿福不赔早期的肾衰竭，到了人快要挂掉的尿毒症末期才肯赔，是想给客户留遗产吗？ 原因3、捆绑销售，价格极贵：跟平安福一样，国寿福也沿袭了大公司大品牌们最常用的套路——捆绑销售，整套全家桶卖给你，看似很全，实际花哨、还卖得死贵死贵的。



第二名：中国平安「平安福2019」

不建议购买原因：

原因1、重疾保障不全面：重疾方面，要知道，国家规定所有重疾险必须保障的25种高发重疾，已经覆盖了95%以上的重疾风险。所以平安福从保80种重疾加到100种，哪怕下一版再加到120种，也没有什么实际的优势。 而且，它的重疾只赔一次，这个赔付次数可谓配不上它的价位。 原因2、高发轻症严重缺失：仔细翻阅平安福重疾险部分的合同条款，却没有提及轻度脑中风、不典型急性心梗、冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥术、慢性肾功能衰竭等国人高发轻症。这意味着，平安福的客户一旦发生这些疾病，只能等病情发展到合同列明的重疾标准，才能给予理赔。

第一名：工银安盛「御立方5号」

不建议购买原因：

原因1、价格太贵、返还收益太低：这是返还型重疾险的通病。其实到期返还钱，换个说法就是保险公司将你多交的保费拿去投资，等到约定时间后，将本金和一部分利润返还给你，这个就是所谓的“羊毛出在羊身上”。而你为了这个返还，实际失去的是在这些年里，自由支配这些资金的权利，也就是资金的机会成本。 原因2、重、轻症赔付间隔期太长：轻症、重疾间隔期365天。御立方是多次赔付型的重疾险，但必须要在上一次365天之后，重疾和轻症才能获得二次赔付。这个间隔期单看还好，但现在大部分产品，轻症无间隔期，重症间隔期是180天，甚至有的好产品已经做到间隔期90天。这一点在2019年，实在缺乏市场竞争力。 原因3、投保人豁免条款严苛：一般别人家产品，可附加的"投保人豁免"保障，都是轻症/重疾/失能/全残/身故豁免。御立方5号不一样，它的豁免保障，比其它产品严苛，如果想要获得御立方5号的投保人豁免，得满足如下四个条件：

1、65周岁以下；
2、遭受意外伤害事故；3、180日内因该意外身故；4、被保险人生存。
如果投保人幸运一点，没有身故；或者身体好坚持的稍微久了一点，超过180天；再或者身故近因不属于意外……不好意思，这些都不能豁免。

写在最后

现在重疾险产品更新迭代速度太快了，重疾险产品越来越多，保障福利也越来越复杂，但是重疾险里的坑也一个也没少，所以大家挑选时一定要做好功课。 今天的测评就到这里，希望能给你一些帮助，也欢迎分享给身边有需要的伙伴~
素材来源：阿保保险


               
作者：天华百盛官网平台