重疾险 “变天”:涨价减配成趋势

风来时狂放

    人身险大调整！重疾险涨价、减配潮来袭，你投保了吗？

    近期，人身险预定利率下调进入倒计时，重疾险领域正掀起 “涨价 + 减配” 风暴，再加上平安保险取消重疾险中症、轻症的新闻，无疑是给保险规划敲响了警钟！

  


     从报纸内容可知，人身险预定利率下调，重疾险首当其冲。预定利率下调，意味着保险公司资金收益预期降低，为平衡成本，重疾险要么涨价，要么减配保障责任 。目前不少产品已有动作，比如之前预定利率较高的产品，后续可能面临保费上涨，或者像某些公司那样，悄悄减少中症、轻症等保障内容 。

    最近不管是国内还是新加坡，重疾险领域都有大变化。

    前几天平安保险取消重疾险中症和轻症的新闻引发热议。轻症、中症是重疾前期的 “缓冲保障”，像原位癌、早期心脏病等，治疗费用也不低，有轻症、中症赔付，能减轻经济压力，还能及时干预治疗。一旦取消，若不幸患上这些疾病，只能自己扛费用，后续发展成重疾，治疗负担更重 。而且，这也释放信号：重疾险保障责任 “缩水” 可能成为行业调整趋势，现在没配置重疾险，未来可能面临更贵的价格、更少的保障。

   



    新加坡《THE BUSINESS TIMES》报道，综合 shield 计划保险公司理赔净额大幅增长，出现二位数的激增，陷入亏损，同时引发了保费上涨的担忧。6 家保险公司净理赔涨幅在 9% - 近 28% ，这表明账单金额和理赔金额的增长速度远超每年平均的10%-11%医疗通账。理赔激增这背后是先进医疗治疗，包括更加精密的仪器筛查等导致医疗成本通胀、其次是人口老龄化、私人医院过度收费等因素在推波助澜 。

    不管国内还是新加坡，医疗领域成本都在涨。新的诊疗技术、药品研发，人力成本上升，使得看病花钱越来越多，保险公司理赔支出跟着水涨船高。比如一些先进的癌症筛查、治疗手段，费用高昂，保险公司赔得多了。因为重疾险中轻症赔付占比高，给保险公司运营带来不小压力，部分中轻症治愈率提升，大量理赔飙升，让不少保险公司盈利受冲击，甚的至陷入亏损。

    老龄化是全球趋势，老年人身体机能下降，患病概率大增，对医疗服务需求更频繁、更复杂。老年群体成为重疾险理赔 “大户” ，保险公司赔付压力持续增大，用保费上调及减配来平衡收支，也就不难理解啦。



    若你还没配置重疾险，得警惕了：

    - 保障缺口大：一旦患上重疾，治疗费用少则十几万，多则几十万上百万，后续康复、休长假导致的收入损失更是 “隐性成本”。没有重疾险，家庭积蓄可能被瞬间掏空，甚至陷入债务危机 。

    - 未来投保更难：随着年龄增长，身体可能出现小毛病，再想买重疾险，会因健康问题被拒保、加费；而且产品持续 “缩水”“涨价”，以后能选的优质产品更少，保障却更弱 。

    - 错过最佳时机：现在趁着其他保险公司产品还没完全调整到位，赶紧配置，还能锁定相对全面、实惠的保障；等整个行业调整完成，再想买，可能要花更多钱，买更少保障，“性价比窗口” 正在关闭 。

    重疾险不是消费品，而是家庭风险保障的刚需品。在当前行业调整期，建议大家：

    - 抓紧现有机会：参考海外市场（像日本、新加坡对中轻症赔付限制严格 ），国内未来可能向国际标准靠拢，减少或降低中轻症豁免额度，甚至部分治愈率高的中轻症，可能不再纳入赔付范围 。这意味着，以后买重疾险，中轻症保障可能没现在这么 “划算” ，趁现在产品还没大调整，规划要趁早！

     人身险调整浪潮下，重疾险的 “黄金投保期” 正在流逝。你是否已经配置重疾险？

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作者：微信文章