2025医疗险大洗牌,你的百万医疗“过时”了吗

楚一帆

图 | Hye Park

文 | 倩倩

微信 | cqq0665

这是公众号的 | 第48篇原创文章

旧医疗险过时了？该不该换新？一篇说清！

医保DRG改革、集采这些新招一上，

对我们以后看病就医影响很大。

具体可以看我之前的这篇文章：

2025医保改革的真相，90%的人都被误导了！

医改的变化促使医疗险产品更新贼快，

报销范围咔咔往外扩。

老早买了百万医疗的朋友慌了：

我那旧保单，还行不？要换吗？

别急，今天掰开揉碎讲明白。

  01

          新、旧医疗险的区别？   

换不换，先看新旧医疗险核心区别在哪

1、外购药/械责任，从无到有

【外购药】就是医生开处方，让你去外面药店买药（医院药房没有）。

为啥要开外购药？

因为医保药占比考核、医保控费（DRG/DIP）、集采...等综合因素。

导致很多进口药、原研药，医院开不出来。

医院有仿制药，便宜但效果打折，可能伴随着一些副作用。

如果你不想用仿制药，想快点好的，

只能让医生开条，自己带着处方去外面的药房买药。

关键点：

外购药不在医院账单里！旧医疗险没这责任，报不了。

四五年前买的、中间没换过的保单，大概率没这项责任。

现在【外购药】分两种：

① 癌症特效药：

最早出现的责任，报销医院没有的昂贵抗癌药（有清单限制），以前是检验好产品的标准之一。

② 广义外购药/器械：

最近半年才下放到普通百万医疗（还不多见）。能报癌症药以外的，比如静丙、人血白蛋白、骨折支具等，以前是中高端医疗的菜。

大部分老产品，是有① 没有② ，

比如说几年前买的：好医保、金医保、蓝医保、e生保系列等等。

2、癌症先进疗法支持的医院，逐渐扩大

目前医疗险里的癌症先进疗法，

就是质子重离子责任，是目前最先进的癌症放疗技术。

老产品：

只支持上海1家质子重离子医院，这家医院不接收14岁以下的小孩儿。

所以如果给宝宝买了这类产品，癌症先进疗法责任相当于无。

新产品:

拓展到5-9家医院，医院多意味着排队等待的时间会大大缩短，关键时刻能救命。

*你手上旧产品具体啥样？区别可能不止这些，以上是最大关键点。

  02

           以下情况，赶紧换      

结论直接拍脸上，

下面符合任意一条，就可以考虑换，

符合两条及以上的，别犹豫，马上换。

1、只能报社保范围内的

很多人的医疗险是买重疾or储蓄险附加的，

这种附加的医疗险往往保额比较低，责任也不全面，

有的甚至只能报社保内用药，保费还不便宜。

如果你的医疗险是这类附加险，

一定要仔细看下保障责任，大概率有大坑。

2、压根不含癌症特效药责任的

就是百万医疗里面的【特药责任】，这个特药主要是指【癌症靶向药】。

毕竟现在癌症住院，用到院外靶向药概率很高。

很多先进的抗癌药贼贵，比如CAR-T抗癌针120万一针，PD-1免疫药一年几十万。

如果医疗险没含这项责任，只能自己扛。

买医疗险不就为了转移大额医疗费么？

所以这项责任必须有。

3、压根不含癌症先进疗法责任的

或者像前面说的，给宝宝买的老产品，

癌症先进疗法只支持上海1家医院的，

对于14岁以下的宝宝，相当于没这项责任。

  03

          咋换？手把手教学     

换，是为了补短板。新产品一定是责任更好才换。

换法多样：转保升级、重买、叠加。

看你保单、身体、预算。

1、【转保/升级】大法好！

有些产品支持在旧保单上直接【升级】到新版（不用重新健康告知，不用重新过等待期）。

有些产品支持从其他产品【转保】过来，并升级到新版（需要做简易的告知，不用重新过等待期）

条件：比如没理赔过、年龄符合等（具体看产品规则）。

操作：问你的业务员/经纪人/顾问，或打保险公司客服。

注意：升级后的产品不一定是【最好】的，得看责任全不全（比如有没有外购药、外购药是不是有使用限制）。

推荐转保产品：众安尊享e生2025，

这个产品在外购药上是没有特殊限制的。

只要之前的旧保单满足下面条件，就可以转保。



需要做一个简易的健康告知，

问卷如下：



如果旧产品不能升级/转保，或升级后责任不行，看下面↓

2、身体倍儿棒的，直接无痛切换

身体健康的，健康问卷没有任何除外部位的，

直接重新买就行了。

注意：新产品有等待期，要提前布局。

3、身体有小毛病的，可以【叠buff】

能过新产品健康告知，

但新增了除外项（比如某个器官不保了）

预算够的话：旧保单不退，再加个新的。

4、身体变化大，核保困难户

如果旧产品责任确实很差，

建议补充个免健康告知、责任能打的众民保，

这款产品7月份马上要升级了，

升级后也是外购药全放开。

以上，

如果自己拿不准的，

欢迎来找我聊聊~

别忘了，你的保单是要【定期年检】的！

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作者：微信文章