深度解析丨高性价比儿童重疾险青云卫5号

冀苍鸾

2025年第17篇原创文章

随着5月份降息的正式落地，各类网红储蓄类保险陆续下架，我们担心保障类的重疾险会不会也延续下架潮。

要知道降息不仅是影响储蓄类保险，重疾险可能也会受其影响。重疾险市场会不会迎来新的产品不好说，但重疾险价格上调的概率很大。

很多朋友对购买重疾险有点担忧：现在是不是买早了，未来会不会有更好的产品。以前购买的重疾险只赔1次，现在重疾险保障多漂亮，不仅可以赔多次，还有癌症/心脑血管多次赔，还可以保终身。

我想说的是：以前的重疾险保障责任确实比不上现在，但以前的重疾险价格真的便宜。但凡买的早，重疾的价格真的很优惠。其实重疾险的核心是第一次性赔付，其他都是增值。如果想买保险了，现在买就是最合适的。

少儿重疾险是父母最关心的，毕竟在重疾险领域，小朋友购买比大人便宜太多了。而且大人即使想买，受限于身体健康情况，不一定能买得到。

今天文颖说说少儿网红重疾险—青云卫5号，少儿重疾险榜首的存在。

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必选责任解析

先总览一下青云卫的保障责任，然后再一一讲解



重疾险看上去复杂，其实就是分级赔付的体现，哪种情况更惨、更惨的多赔一些，没有那么惨的就少赔一些。换句话说就是：重的重赔，轻的轻赔。无论什么样的责任都是按照疾病程度分级、赔付次数分级、发生的时间分级。

【基础保障】

重疾险中的轻症、中症、重疾就是一个按照疾病的严重程度进行分级的直观体现，青云卫5号保障137种重疾，赔付100%保额、51种中症，赔付60%的保额、30种轻症，赔付30%保额。

轻中症赔付的比例低，但赔付概率会增加，一旦赔付了轻中症，剩余的保费会被豁免，也就是重疾条款中的：轻中重症被保人豁免。青云卫5号包含这项责任。

青云卫的优势是：重疾赔完后轻中症依然有效。市面上绝大多数重疾险，首次重疾赔完后，轻中症都中止了。

值得注意的是青云卫5号，如果重疾确诊后，再次赔付轻中症需要间隔90天后，同组的轻中症不赔，非同组的轻症、中症仍然能赔付，直到轻症、中症赔付次数用完。我们看看青云卫5号的分组



举个例子：如果发生了恶性肿瘤-重度理赔完后，只有同组的恶性肿瘤—轻度、原位癌，这2个疾病中止了，其他轻症、中症继续有效。等到年龄大的时候，心脑血管疾病高发，做个心脏支架（也就是冠状动脉介入术）属于轻症疾病，还能赔。

少儿特定疾病关爱金、少儿罕见病关爱金，就是在重大疾病的基础上把更严重的疾病挑选出来，在原先100%保额的基础上，能额外赔付120%（加上重疾本身赔付100%保额，相当于能赔付2.2倍保额）、200%（加上重疾本身赔付100%保额，相当于能赔付3倍保额）。这个才是重疾险的初衷：让更重的疾病得到更多的赔付。

青云卫少儿特定疾病是保障终身的，比如白血病、淋巴瘤超过18周岁，也是可以额外赔的。大部分线下重疾险对于少儿特定疾病赔付限制在18周岁前确诊才有效，大家在购买的时候可以留意一下。

青云卫5号的少儿特定疾病，相对高发的少儿特疾是否有涵盖，我以精算师协会公布的未成年高发重疾来对照一下：



下图是青云卫5号涵盖的20种特定重疾，其中相对高发的少儿重疾，涵盖6个，算是涵盖比较多的了。



上面精算师协会公布的未成年人高发重疾，虽有一部分疾病不再少儿特疾中，但都在重疾的范围中。

【特色保障】

青云卫5号主险中除了基础保障之外的特色保障，我们来看一看实不实用、值不值钱？

保费补偿金：缴费期确认重疾或者中症退回已交保费，保单继续有效，这的确很不错。如果算上后期的保费豁免，只要缴费期内投保人确诊了中症以上疾病，就相当于0元购买重疾险。综合来看，青云卫5号很为客户着想，既可以拿到理赔金，还能拿回已交保费，还能豁免后续保费。

白血病骨髓移植金：18岁前得了白血病并且做了骨髓移植，额外再赔付100%保额。加上前面提到的责任，50万保额的重疾针对白血病+骨髓移植总赔付额达到160万。

严重肥胖手术关爱金：18岁前因为严重肥胖做了特定手术，可以赔20%的保额，这个责任不用特别关注，知道就好。这个不是我们买重疾的核心需求。

基因检测医疗费：要先确诊恶性肿瘤，也就是癌症，因为病情需要做基因检测才给报销这个费用，保额的5%，也不是重点，一般医疗险都有这项责任。

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可选责任解析

必选责任中说到了按照疾病程度分为：轻症、中症、重症、特疾保障。越严重的疾病赔付越多。

接下来说到按照疾病赔付次数分级，患多次重大疾病比患一次重大疾病更惨，那有更惨的就分级赔付。一种是可以重复赔付同一种重疾就像-青云卫5号中的恶性肿瘤重度关爱保险金，一种是只能赔付不同重疾-就像青云卫5号中的重疾多次赔付，并且不分组。

重疾多次赔付，加上这个责任后，重疾首次赔付后还能再赔3次，赔付比例是120%、130%、150%。青云卫5号在多次赔付杠杆上优势不明显，这个责任要注意理赔间隔期，青云卫5号，两次不同重大疾病间隔期是1年。也就是第一次重疾赔付后1年内，你不能报销第二次重疾。

但有个特殊地方，如果你添加了癌症多次赔，第一次重疾不是癌症，第二次重疾是癌症，间隔期可以缩短至180天。

癌症多次赔付，也就是恶性肿瘤重度关爱保险金，加上这个责任后，首次癌症赔付后还可以赔5次，第1次是100%保额，第二次是120%保额，后面四次都是100%保额。从非癌到癌的间隔期是180天，从癌到癌的间隔期是3年。癌症多次赔付是青云卫5号的优势，配合上重疾多次赔真是王炸的效果。举个例子说一下：

假设买50万保额，附加重疾多次赔和癌症多次赔，首次得了脑中风后遗症，第二次得了肺癌，这种情况下，首次赔主险50万，第二次赔重疾多次60万+癌症多次60万，一共可以获赔170万。其他少儿重疾险都做不到，这2个附加险组合是青云卫最核心的优势。

重疾险最后一个分级赔付就是按照赔付时间分级，想要年轻时的保额更高，还是年老时的保额更高，通常以60周岁为分界点。疾病关爱金就是额外赔付责任。青云卫5号的疾病关爱金是60周岁前，重疾额外赔100%保额，中症额外赔30%，轻症额外赔20%保额。大部分都是60周岁前额外赔，也有60周岁后额外赔，像青云卫5号的同门师兄小淘气5号就是18周岁前和60周岁后额外赔，这个针对儿童重疾就更有诚意了。预算有限可以通过这项责任提高保额。

住院津贴：如果医院治疗时住了ICU，且3天以上，保险公司赔付0.1%的保额，每年最多能赔50天，保障期最多可赔300天。这个责任医疗险都有，不建议增加。我的想法就是：让专业的险种干专业的事。

青云卫5号解绑了身故责任，可以选择是否包含，不含身故，有损失本金的风险，保费会更便宜。重疾险是有现金价值的，即使不含身故，也能拿回对应年份的现金价值。包含身故就是储蓄型的重疾险，无论是否因为重大疾病身故，都会拿回赔付保额。可以根据预算来看，预算宽松咱就加上，预算不太宽松，那就可以不加。

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增值服务介绍

青云卫5号有一系列可以满足少儿常见医疗需求的健康服务，常见的图文问诊是全家通用，如果小毛病不想去医院，就买点药，不知道买什么，可以问问。另外儿童视力、口腔、成长发育每年都可以免费检查一次。



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价格怎么样

以0岁女孩，保障终身，缴费30年，买50万保额为例

必选责任，每年保费2465元

必选责任+重疾多次给付保险金+恶性肿瘤重度关爱保险金（也就是癌症多次赔）

每年保费3250元

必选责任+重疾多次给付保险金+恶性肿瘤重度关爱保险金（也就是癌症多次赔）+疾病关爱金（60周岁前额外赔）

每年保费3980元

必选责任+重疾多次给付保险金+恶性肿瘤重度关爱保险金（也就是癌症多次赔）+疾病关爱金（60周岁前额外赔）+身故

每年保费5790元

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保险公司怎么样

青云卫5号的承保公司是招商仁和人寿，招商仁和人寿注册资本为65.99亿元，背景也挺好的，由招商局、中国移动、中国航信三大央企，联合多家企业共同设立的合资企业。股东背景优秀，大家可以放心选择。



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写在最后

总体来说，青云卫5号是一款性价比和品牌平衡很好的产品，不论在保障责任还是定价方面，都很有竞争力。

最后提醒一句：6月30日后，30年缴费期限不能再选了！

如果不知道怎么给孩子规划保险方案的朋友，可以扫描下面二维码，加我微信直接和我沟通。

作者丨宋文颖

全职卖保险

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作者：微信文章