重疾险取消 “中轻症豁免”,对我们有什么影响?

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最近，保险圈有个重磅消息引起了广泛关注：部分重疾险产品将取消 “中轻症豁免” 责任。这一变化看似细微，实则可能对我们的保险规划产生重大影响。今天，咱们就一起来深入解析一下，取消 “中轻症豁免”，到底意味着什么。



一、什么是中轻症豁免？

在解释影响之前，先给大家科普一下什么是中轻症豁免。简单来说，中轻症豁免是指在重疾险合同规定的缴费期内，如果被保险人不幸患上合同约定的轻症或中症疾病，经保险公司审核确认后，投保人无需再缴纳后续保费，而保险合同依然有效，被保险人仍能享受合同约定的重疾保障、轻症保障、中症保障等权益。

用咱大白话解读就是：如若被保险人在保险期间内确诊合同约定的轻症或中症，不仅可获赔对应保额，还能免除剩余所有保费，且保障持续有效。

举个例子，30 岁的李先生给自己购买了一份重疾险，选择 30 年缴费，每年保费 8000 元。在缴费的第 5 年，李先生不幸确诊了合同约定的轻症疾病 “轻度脑中风”。由于该重疾险带有轻症豁免责任，从确诊之日起，李先生后续 25 年的保费（共计 25×8000=20 万元）都无需再缴纳，而他的重疾险保障依然有效。如果未来李先生不幸患上合同约定的重疾，仍然可以获得相应的重疾赔付。

中轻症豁免的存在，就像是给我们的保险保障加了一道 “双保险”，在被保险人身体出现小状况时，既能缓解经济压力，又能确保重疾保障持续有效，不至于因为无力缴纳保费而使保障中断。

当下，随着医疗保障需求升级，健康险发展提速。据数据显示，2024 年财险公司经营健康险业务收入 2043 亿元，同比增长 16.6%。在健康险领域中，重疾险一直占据重要地位。但近年来其发展面临诸多挑战，自 2020 年至 2024 年，据不完全统计，重疾险在健康险中的保费占比分别为 64%、61.3%、59.3%、56.4%、43%，呈逐年下降趋势。在此背景下，部分重疾险产品的调整，诸如取消 “中轻症豁免”，也成为行业变革的一个缩影。
二、为什么会取消中轻症豁免？

理赔标准不统一与不确定性增加：目前轻症定义和理赔标准在行业内并不完全统一。不同保险公司对于同一种轻症或中症的界定、理赔条件存在差异。这使得保险公司在理赔过程中面临较大的不确定性，容易引发理赔纠纷。例如，对于 “轻度脑中风”，有的公司要求出现神经系统的永久性功能障碍，且持续一定时间；而有的公司标准可能相对宽松。这种不统一增加了保险公司的运营风险与成本，为了降低风险，部分公司选择取消中轻症豁免责任。
发病率高带来理赔压力：部分轻症疾病的发病率相对较高。以甲状腺癌为例，在 2020 年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》将 TNM 分期为 Ⅰ 期的甲状腺癌归到了恶性肿瘤 - 轻度，赔付比例下调，但这部分发病的人群数量依然不少。还有像宫颈上皮内瘤样病变 CIN-2，有可能归为原位癌，这类疾病的高发使得保险公司的理赔支出增加。对于平均期限 30 年以上的重疾产品而言，长期累积的理赔压力巨大，取消中轻症豁免一定程度上能缓解保险公司的赔付压力。
监管规范与市场调整需求：监管层为了规范市场秩序，提高保险产品的透明度和公平性，对重疾险的条款进行严格审查。在当前保险市场不断发展与变革的过程中，行业需要更加规范化、标准化。取消中轻症豁免，可能是保险公司顺应监管要求，对产品进行优化调整的举措，以更好地适应市场的长期发展需求。

三、取消中轻症豁免，对我们有哪些影响？

经济压力增加：一旦取消中轻症豁免，若被保险人在缴费期内患上轻症或中症，就无法享受保费豁免的福利，后续保费仍需按时缴纳。这对于患病家庭来说，无疑是雪上加霜。原本治疗轻症或中症就需要花费一笔不小的费用，再加上还要继续承担保费，经济负担会变得更为沉重。

比如，上述例子中的李先生，如果他购买的重疾险产品取消了轻症豁免，在确诊轻度脑中风后，他不仅要承担治疗费用，还需要继续缴纳每年 8000 元的保费，这对家庭经济状况会造成更大的冲击。

2. 保障连续性受影响：中轻症豁免能够保障在被保险人出现轻症或中症时，重疾险合同持续有效。而取消这一责任后，如果被保险人因为患病经济陷入困境，无法继续缴纳保费，那么保险合同可能会面临失效的风险。一旦合同失效，被保险人将失去重疾保障，后续若不幸患上重疾，将得不到任何保险赔付，家庭可能会因此陷入严重的经济危机。

还是以李先生为例，如果他无力承担后续保费导致合同失效，未来万一不幸患上严重的恶性肿瘤等重疾，原本可以获得的重疾赔付化为泡影，所有的治疗费用都需要家庭自行承担，这对于普通家庭来说，几乎是难以承受之重。

3. 保险性价比降低：中轻症豁免在一定程度上提高了重疾险的性价比。消费者在购买重疾险时，除了关注重疾保障，也会看重中轻症豁免这一附加价值。取消中轻症豁免后，在保费不变或变动不大的情况下，保障内容减少，产品的性价比自然就降低了。对于消费者来说，同样的保费支出，获得的保障却不如从前，这显然不是一个好消息。
四、面对这一变化，我们该怎么办？

抓紧时间规划：如果您还没有购买重疾险，或者想为家人补充重疾保障，那么在部分产品取消中轻症豁免之前，是一个很好的时机。尽快挑选一款适合自己和家人的重疾险产品，锁定带有中轻症豁免的保障责任，为家庭的健康风险筑牢防线。

比如，您可以根据家庭的经济状况、成员的健康状况、已有的保障情况等因素，综合考虑选择单次赔付还是多次赔付的重疾险，保额设置多少合适，保障期限选多久等问题。在选择产品时，要仔细阅读保险条款，了解中轻症豁免的具体条件、豁免范围、赔付比例等关键信息。

2. 检查现有保单：如果您已经购买了重疾险，建议您仔细检查一下现有的保单，看是否包含中轻症豁免责任。如果有，那么您可以放心，您的保障权益不受此次政策变化的影响。但如果您的保单没有中轻症豁免，您也可以考虑是否需要补充一份带有该责任的重疾险，以增强家庭的保障力度。

3. 咨询专业人士：保险条款往往比较复杂，对于普通消费者来说，理解起来可能有一定难度。在面对重疾险产品的各种变化时，您可以咨询像我这样的资深保险经理人。我们可以根据您的具体情况，为您提供专业的建议和个性化的保险规划方案，帮助您在保险选择上做出更明智的决策。

取消 “中轻症豁免” 对我们购买重疾险有着实实在在的影响。为了让自己和家人在面对疾病风险时能有更全面、更可靠的保障，建议大家抓住当前的窗口期，及时规划重疾险，为家庭的健康和财富保驾护航。如果您在保险规划过程中有任何疑问，随时都可以联系我，我很乐意为您服务。

作者：微信文章