6个问题快速判断:雇主责任险和团体意外险应该选哪个?

天一教育培训寐

你的企业是不是也遇到过这种情况？????

员工工伤，企业赔了几十万，保险却赔得极少，甚至一分不报？买了团体意外险，结果员工出事还是得企业自己掏钱？用工关系复杂，理赔时才发现保险根本用不上？

选错保险=白花钱！ 雇主责任险和团体意外险看似相似，实际差别巨大。不搞清楚这6个问题，可能让企业多花冤枉钱，甚至面临巨额赔偿！打算给公司购买保险的企主、hr们，建议收藏备用！



Q1：企业核心需求是风险转移还是员工福利？

雇主责任险：专注转移企业法定赔偿责任（含工伤/职业病/诉讼费），企业作为受益人直接获赔团体意外险：本质是员工福利，保险金直接赔付给员工，企业仍需承担法定赔偿

适用场景：

高风险行业（建筑/物流）：优先雇主责任险福利型企业（互联网/金融）：可搭配团体意外险

Q2：企业是否已缴纳工伤保险？

已参保：工伤保险仍存在赔偿缺口（如停工工资/5-10级伤残补助金），需雇主责任险补充未参保：雇主责任险必备（团体意外险不能替代法定赔偿）

Q3：需要工作时间or24小时保障？

雇主险：主保工作相关意外（可扩展非工作时间，但保额通常降至20%-50%）团体险：覆盖24小时意外（含通勤/生活等场景）

适用场景：

固定场所企业（工厂/工地）：雇主险外勤较多团队（销售类）：可补充团体险

Q4：企业是否面临高诉讼风险？

雇主险：包含诉讼费/和解金等法律成本（制造业/服务业刚需）团体险：不涉及企业责任赔付

典型案例：餐饮员工摔伤索赔20万+诉讼费2万，雇主险可全额覆盖，团体险仅赔付员工部分。

Q5：企业预算与投保周期？

雇主险：保费较高但风险覆盖全面，适合长期投保团体险：保费灵活，支持短期用工调整

配置建议：

高危行业：雇主险必配+团体险补充低风险行业：可优先团体险控制成本

Q6：用工形式是否规范？

雇主险：需确认劳动关系（需提供劳动合同/工资记录等）团体险：理赔不核查劳动关系，手续更简便

注意：用工不规范企业可能面临雇主险拒赔风险，团体险到账更快。

企业保险配置策略

根据企业特点差异化促成：

高风险客户→强调雇主险的法律风险兜底功能福利型需求→主推团体险，可叠加雇主险完善保障预算有限→先配置团体险，后期补充雇主险

延伸保障方案

除上述险种外，企业常备保险还包括：

工伤保险：基础保障，所有企业必备企业财产险：适合重资产企业（厂房/珠宝店等）公众责任险：经营场所必备（餐饮/商场等）工程险组合：建筑企业需配置工程一切险+建工团意险

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