重疾险涨价减配不是“或”,是必然

xinting_6ym

蓝老师的第61篇原创

全文约2000字

微信号 blueskyreal

近日，有官媒报道称《固定收益下降 重疾或涨价减配》



其实，我想说，这是必然的。

预定利率下调只是影响因素之一，即便利率不下调，重疾未来也会减配也会涨价。

01 涨价

人身险利率下调，包括重疾险、分红险、万能险等产品都会涨价。

为什么？可以看前面广州日报写的文章。

利率下行，储蓄型保险收益会下降很好理解。可不光储蓄险的收益会下滑，重疾险的保额也会缩水，同样的保额就意味着更多的保费。因为保险公司重要收入来源“利差”会降低。

除了利率下行的影响因素，人均寿命的延长和第四套生命表的实施也会带来重疾险的涨价，之前的文章论述过，有兴趣的可以移步查看：《第四版《生命表》更新在即，保险又要涨价？》。

所以，以死亡为给付条件的寿险会降价，如定期寿险、杠杆寿等。

以生存为给付条件的保险会涨价：如养老年金、重疾等。
天可真蓝，公众号：蓝的成长第四版《生命表》更新在即，保险又要涨价？

即便未来有一天利率上调了，人均寿命增长的趋势也不会变。

更长的人均寿命意味着每个人终身会患有一次重大疾病的概率将大大增加。

有个很经典的段子：

如果下雨的概率是72.18%，你会带伞吗？99%的人回答：肯定带伞！

如果中500万的概率是72.18%，你会买彩票吗？99%的人回答：肯定会！

那么，人一生患重大疾病的概率是72.18%，你会给自己准备一份重疾保障吗？

估计在未来，72.18%这个概率，可能要进一步提升了。

所以，保险公司除了涨价，还有个手段叫“减配”。

02 减配

近期有些中字头保险公司新出的重疾险已经将“轻中症豁免责任”去掉，或者是变成可选责任，需要加钱才能选的。

轻中症豁免是内地重疾险的特色之一：

内地的重疾险不存在香港重疾险的两个短板，放眼全球都是独一无二的。

我们所熟知的重疾险都是轻中症豁免后续所有未交保费，且重疾赔付的保额不用减去已获得赔付的部分。

这对于投保人和被保人是极大的利好。

意味着重疾的杠杆会比想象中大很多。
天可真蓝，公众号：蓝的成长保费太贵/保费倒挂不买重疾险？真相颠覆你的想象

为什么轻中症豁免要改成像香港重疾一样？一个很大的原因就是轻症检出率高了。

轻症一般是指原位癌等，通常是没有症状，比如通过体检发现结节，手术切除后看病理结果确诊轻症。

现在科技发达、生活水平高了，以前不常见的胸部低剂量螺旋CT，如今在很多体检结构都能做，而且价格打下来了，三百多就能做。

这在以前是不敢想的。

检查方便快捷，于是很多体检项目都会带上肺螺旋CT，结果就是大大增加了肺结节的检出率。同理，甲状腺结节，乳腺结节，胃肠镜的息肉等，多数都是通过体检发现的，而不是等着有症状了才发现。

这本身是一件好事，说明大家的生活水平高了，侧面也证明了人均寿命的提高。

但是对于保司的定价逻辑来说却是不合适的。

保司的重疾险是根据以前的生命表和行业内的经验数据，是匹配过去的生活水平指定的规则。

近年来的轻症理赔率逐渐攀升，如果单纯的只是赔付30%的保额还好，关键就是在于豁免后续应交保费。

假设是每年1万的保费交30年，投保第2年理赔轻症，除了赔付的保额外，保费还要豁免28万。

就好比原来是买车送鸡蛋，没人在乎送的鸡蛋，因为不值钱。但后来鸡蛋涨价了，再送下去要亏本，于是不送鸡蛋了才意识到重要。

现在的轻症豁免就有点类似这种情况，保司和再保公司算过账发现，按照原来的定价逻辑是要亏本的，不能再这样赠送豁免了。有点像香港重疾那样。

或者是将豁免作为可选责任，要另外付钱的。

也有业内消息称，后续可能没有打包的重疾险了，什么重疾都保。可能会单独出一个癌症版重疾，一个心血管疾病重疾，分开卖。未来要买上一个全包的重疾险，也许不是想买就能买的。

03

重疾险常常因为“贵”和“不容易赔”被误解为不值得，这是一个很大的误区：

保费太贵/保费倒挂不买重疾险？真相颠覆你的想象

它的价值远被低估，重疾险又可以称之为收入损失险，保的生病后失去的经济价值。这对于高收入的人群来说是非常重要且关键的，可以说是最有经济价值的保险。

何况它还能应对医疗改革带来的局限，给出更多的就医选择权。重疾险那么贵，还有必要买吗？

不管是利率下行的角度还是人均寿命提高的角度，只能说这件事紧急但不重要。

重要是因为疾病的发生是未知的，早点将未知的风险规划好才是最重要的。

要投保重疾险，现在就是最好的时候。
天可真蓝，晴朗相伴~欢迎添加微信blueskyreal或扫码添加????


推荐阅读往期原创





蓝老师精选

盘点放开外购药的百万医疗，哪家有猫腻？

丙类药目录落地后，传统的百万医疗又行了

好医保长期医疗3大暗坑，健康人群千万别踩

为什么说“保单检视”是最有价值的服务

找我买保险，有什么好处？

“保证续保”背后的真相——我为什么不推荐长期医疗险

中高端医疗解决不了集采药问题，重疾险就能解决吗？某些从业者根本不懂医疗险的价值

免赔额这样用，可以实现“0免赔”

为了理赔顺利，请先提供健康资料，做好健康告知

长寿风险——养老年金是最佳解决办法

长寿是福？我们这代人的养老危机被严重低估

存款，增额寿还是年金？养老钱可要算明白了

半价锁定高端养老社区，15万即可开启“候鸟式”退休生活

重疾险

重疾险那么贵，还有必要买吗？

保额会长大的少儿重疾险，恒安标准幸福金生活力版

保费太贵/保费倒挂不买重疾险？真相颠覆你的想象

好家伙！众安又放大招了：众民保复发险

如果没有中端医疗，选对重疾险至关重要|御享欣生龙腾版

保单检视之友邦惠享荣耀重疾险：高溢价与低保障的失衡

意外险——花小钱办大事

室内攀岩初体验，用上了意外险

意外险怎么选？长期or短期，这是个问题

从养娃经历分析：几十块的意外险一定要配一个

关于医疗——每个人必须面对的

中高端医疗险代表之一：安盛智选住院计划

听劝！免健康告知的医疗险不要自己随便买，有可能赔不了

不到500块就能上车的真中端医疗|MSH欣享人生2025

安盛馨选无忧，非标体年轻人的福音

美亚臻馨优选2025版拆解，七大超硬核升级点全透析

中端医疗的卷王柏世利享2025，小病直付和睦家，重疾直通香港养和

搞定孩子疫苗+全家健康养护，耀火2.0医疗金大升级

不保证续保≠不给续保，保证续保≠高枕无忧

好医保等百万医疗的转续神器：美亚臻馨优选，无缝升级

比百万医疗还便宜的中高端医疗险，无健告闭眼冲就行了

2025年别再买百万医疗了

送福利：港药协助，用药自由

集采药仿制药的争论可以休矣

丙类药进目录，DRG的救星要来了，自费自付还理不清？

【集采药品】医保局回应调查结果，引发了更多讨论

【集采药品】3分钱阿司匹林和国产阿奇霉素不是敢不敢用的问题，而是选择权的问题

“保证续保”并不适合你，彼之蜜糖，吾之砒霜

DRG之后，医疗放开外资，影响的是同一批人

DGR/DIP+集采，就像戴上金箍孙悟空，有人欢喜有人愁

蝉联非公立医院全国第一，什么医院这么牛？

除外承保，也许是不错的选择

节税——税优险和个人养老金

税优产品是什么？没错，既能攒一笔钱，又能节税

个人养老金＆税优健康险退税操作办法

【税优险】现在开始，可以筹备明年的退税了

要退税，抓住年底机会！最高可退6480，错过再等一年

税优险&个人养老金，如何操作抵税？

【税优险】能抵税，既往症也能投保的医疗险：人人保中端医疗险

关于保险——你可能想了解一些基础知识

第四版《生命表》更新在即，保险又要涨价？

为了理赔顺利，请先提供健康资料，做好健康告知

来看几个拒赔案例

利率下行是【势】，势不可挡

你会花一个亿买保险吗？

保险不靠谱吗？这些情况，保险公司不会赔

保险是什么？写给不了解保险的朋友

保险有用吗？我希望“永远用不到”

关于我

首月500%达成季度KPI，新人业绩前6%，我做了什么

【写自己】AI如此发达，我会用AI写公众号推文吗？

浅谈：读懂条款是保险从业者的核心竞争力

90后超级奶爸投身保险事业

向上滑动查看更多

作者：微信文章