重疾险全新调整:责任“降级”、标配变选配?

落败的青春阳落s

重疾险作为健康保障的基石，其产品形态正经历重要调整。

近期，多家主流保险公司（如中国太平等）推出的新款重疾险产品中，一个显著变化是：轻症/中症保障，及相关的“轻症豁免保费”责任，从原先的普遍“标配”，变成了需要额外付费选择的“选配”项目。



这一调整，无疑将对投保人的保障权益和选择策略产生直接影响。

• 【啥是豁免？】举个例子：

调整前的产品，一旦得了轻中症，赔钱，往后的保费不用交了，保单还继续有效。

但轻中症豁免 取消后呢？

得了轻度甲状腺癌这种轻症，只赔钱，后续保费还得继续交...

【为何有此调整？】—— 保险公司赔付压力大！

保险公司此举并非空穴来风，核心驱动力在于日益沉重的赔付压力。

行业统计数据显示，“轻症豁免保费”这一责任推出不到十年，其赔付率已攀升至50%左右。

随着医疗检查技术的飞速进步和公众健康筛查意识的普遍提高，轻症、中症的检出率持续走高，保险公司面临的赔付风险与日俱增。

所以，这部分责任转为可选，是保险公司控制风险、维持产品长期稳定性的重要举措。

【调整前后，保障有何不同？】—— 标配变选配

理解这次调整的关键，在于看清“轻症豁免保费”责任的重要性变化：

【调整前自带】（普遍“标配”）：

保障更“省心”且“有性价比”：

购买重疾险主险时，轻症/中症保障及“轻症豁免保费”责任通常自动包含在内。

这就像购买了一辆“出厂即配齐核心功能”的汽车。

关键作用：若不幸罹患合同约定的轻症或中症，不仅可获得对应比例的保险金赔付（如保额的20%-50%），且立即豁免后续所有未交的主险保费，而重疾、身故等核心保障依然有效。

这可以解决【已患病】期间持续缴费的经济压力，保障又不中断。

【调整后自选】（普遍“选配”）：

保障需“主动选择”且“有代价”：

轻症/中症保障及豁免责任变成了需要额外付费附加的“选装包”。

有哪些不妥：

1.  保障缺失风险：如果投保时未选择附加此项责任，那么一旦发生轻症/中症，只能获得该次赔付，后续保费仍需继续缴纳。这无疑增加了患病后的经济负担。

2.  “补装”困难与成本上升：未来若意识到其重要性想加保，不仅需要额外支付费用（通常附加险费率更高），更可能因健康状况发生变化（即使是小问题）而被保险公司拒保该附加险，导致保障出现缺口。

即使能加保，保费也会因年龄增长而显著提高。

【保费会降吗？】—— 短期未必，长期趋势会涨????

单纯取消轻症豁免责任可能会减轻部分产品的定价压力。

然而，当前整体重疾险的保费水平仍在上升中。

这是因为保险公司还需要综合考虑重疾发生率、医疗通胀、运营成本、投资收益等多重因素。

短期内，我们可能难以感受到因豁免责任调整带来的明显保费下降。反而，会涨????

【面对调整，如何应对】？—— 建议

1.  还没配置重疾险：抓住“末班车”机会

**核心建议：如果您认同轻症豁免对分散风险、增强保障韧性的重要价值，且预算允许，强烈建议在现有市场上仍有此类“标配”产品时尽快投保（预计8月份，将全面下架这类“老产品”）。

“老产品”是锁定当前更全面保障形态（尤其是豁免功能）的最后窗口期。

**决策权衡：如果预算极其紧张，或认为自身经济实力足以应对轻症后的保费支付压力，且更看重基础重疾保障本身，那么选择不含轻症豁免责任的基础版产品（保费相对更低）也是一种务实选择，但务必清楚知晓其保障缺口及未来难以弥补的风险。

2.  已买重疾或希望加保：构建全面保障体系

组合搭配是关键：

可以在已购买的重疾基础上，适当增加保额

同时务必结合百万医疗险（覆盖大额住院医疗费用）、

防癌险（针对性强化癌症保障） 等产品，共同搭建覆盖不同风险场景、多层次、更稳固的家庭健康保障防线。

【案例对比】：调整豁免责任前后的“真金白银”价值

小张（投保时自带轻症豁免）：投保后不幸罹患轻症，获得轻症保险金赔付。

同时，根据合同，后续几十年的主险保费全免，而重疾、身故保障持续有效。大大缓解了其后续的经济压力。

小张（假设未附加轻症豁免）： 同样罹患轻症，获得轻症保险金后，仍需按原计划缴纳后续所有保费。若此时收入因健康问题下降，这笔持续的保费支出将成为沉重的负担。

【结语】：变化是常态，及时选择是王道

重疾险产品的调整是保险市场动态发展的体现。我们改变不了这个调整，但务必**充分理解规则变化对自身保障权益的实质影响**。

清晰认知轻症豁免责任的价值，结合自身健康状况、经济预算和风险承受能力，做出审慎、及时的选择。

在保障“缩水”趋势下，**锁定当下更优的保障方案，是规避未来投保困境和成本上升的明智之举。

** 让我们为未知的风险提前筑好防护墙，让生活更有底气。



作者：微信文章