重疾险8000字超全指南:看完买重疾险不求人

向往草原403

当我们谈论重疾险时，90%的人存在认知偏差。

——它并非“治病钱”，而是收入损失补偿工具；它并不贵，只是你没买对以及认知不到位;它理赔标准化，理赔并不难......这些我下面统统会讲到。





这篇文章我写了2天，8000多字，力求客观专业全面梳理重疾险的各种购买须知的知识点。如果你已经买了重疾或者打算买重疾，一定要看完。



认真阅读大概占用你25分钟时间，谢谢你的耐心，这篇文章主要面对非专业人士，我相信你看完的收获比刷50个快乐的短视频要有用得多。



站在2025年，如果你还在跟我讨论重疾险该不该买？



那我送你约100年前胡适说过的一段话：“今日预备明日，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。不能做到这三步的，不能算现代人。”



没有风险意识的人，很难唤醒的，除非等风险来临，但那时候已经来不及，也只有那时候才知道，原来来不及。



“能救得了物理生命，却救不了财务生命”——重疾险的发明，源于一个医生。



重疾险诞生于1983年的南非，由南非著名的心脏外科医生马里尤斯·巴纳德（Marius Barnard）发起 。              



马里尤斯·巴纳德在从医过程中，发现许多罹患重大疾病的患者，由于持续的治疗费用支出，以及无法继续工作来换取劳动收入，使这些患者的家庭财务状况很容易就陷入困境，无法维持后续的康复治疗。



比如他救治过一位34岁的肺癌女患者，该患者离异且带着两个孩子，手术成功后因经济压力不得不很快返回工作岗位，两年后肺癌复发并扩散，最终去世。



该如何解决这个问题呢？于是，巴纳德与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险，重疾保险从此诞生。



当时这款重疾险只保障4种疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风和冠状动脉搭桥术。1995年，重疾险才被引入中国内地。



如今也不过30年，现在的重疾险进化得，已经真的很好了。






买重疾险须知的知识点


1.保险公司分类

咱们目前有70多家人寿保险公司，你数得出几个？估计没有多少人搞清楚了他们的区别，其实对于你们的选对保司和产品，其实还是很重要。



要知名度和品牌你选老七家/要品质高你选纯外资/要均衡你选中外合资/要创新强你选民营/要性价比你选互联网



你会发现，这几类保险公司他们各有优劣。没有绝对完美的保险公司，也没有绝对完美的保险产品，适合自己需求的才是最好的。


2.保险公司严监管

中国保险监管以“十大安全机制”为核心：

严准入：注册资本最低2亿（实缴现金），很多都是几十亿甚至上百亿，且股东资质、高管经验均有硬性要求，相当于“国家强行认证”



强监管：偿付能力实时监控，核心偿付率≥50%、综合偿付率≥100%、风险评级≥B级三项必须同时达标，不足类公司需限期整改；



多重托底：保证金（注册资本20%）、公积金、任准备金、保险保障基金多层防护；



破产接管：依《保险法》第92条，问题公司的人寿保单必由其他险企承接，历史案例（如安邦变大家保险）均实现保单100%兑付，监管强度全球领先，投保人无需过度关注公司规模。



投资安全栅栏

保险资金绝大部分只能投国债、存款，基础设施等低风险资产，权益类等其他投资比例十分受限，咱们保险姓保，避免各种暴雷。



偿二代动态升级

2024年新规引入利率挂钩机制，保险的预定利率与市场利率挂钩，会动态调整，避免利差损风险，当下利率一路下行。

银行一年期定存跌破1%，那么保险预定利率就要跟着调整，比如8.9月份，保险全行业预定利率大概率会从2.5%下调到2.25%或者2%。






3.保险公司赔付问题

只要遵循程序，如实告知，买了重疾险不用担心赔不了！



合同白纸黑字写清楚

重疾险赔啥病、达到啥标准能赔，合同里全列明白了。比如癌症确诊就赔（拿病理报告就行），脑中风要等180天后看后遗症。

你得的病只要符合条款定义，保险公司没理由不赔，2024年全年，61家寿险公司的重疾理赔，合计赔付金额为693亿。



国家盯着保险公司兜底

监管要求保险公司必须同时满足三件事：钱够多（综合偿付能力充足率≥100%）、优质资产足（核心偿付能力充足率≥50%）、风险评级B级以上。

不符合的直接限制业务甚至强制接管，你的保单会由其他公司接手，理赔不受影响。



理赔数据证明靠谱

保险公司整体获赔率超95%，不赔的主因就几种：没如实告知病史、病种不在合同里、没达到疾病标准。

只要你投保时如实健康告知，确诊后按合同申请，理赔就是水到渠成。



保险公司重疾赔付标准化

保险公司统一赔付的28种重疾（如癌症、心梗、脑中风等）由国家强制要求所有重疾险必须包含，且疾病定义、理赔标准全国统一。



定义标准化

各家保险公司的重疾险都会覆盖28种重疾，这28种重疾占理赔案件的95%以上。28种重疾的临床定义由保险行业协会和医师协会联合制定



例如：

癌症：需病理报告确诊（不包括甲状腺癌T1N0M0以下分期）； 冠状动脉搭桥术：取消"开胸"限制，改为"切开心脏手术"即可赔；  脑中风后遗症：需确诊180天后仍遗留肢体或语言功能障碍。



买重疾险要了解但无需对比这28种条款，重点看其它保障责任和价格即可。



理赔条件透明

赔付分三类：确诊即赔（如癌症）、实施约定手术（如心脏瓣膜手术）、达到特定状态（如严重脑中风后遗症，确诊180天后还要遗留三种障碍中的任一种）；  






4.重疾“理赔难”是真的吗？

网上重疾险“理赔难”的舆论，本质是 认知不到位+个案放大的结果，核心矛盾有这三点



条款问题

一个是保险公司用医学和精算术语定义重疾（如“持续180天”“开胸手术”），但普通人没有认真阅读理解条款，按自己的生活常识理解“重疾”。另一个是医学实践进步后（如微创取代开胸），但早期买的重疾险旧条款未及时更新。



导致“确诊重疾却因治疗方式不符被拒赔”，这种可以争取判赔的。比如：某张姓客户冠心病微创手术遭拒赔50万，法院最终判赔。条款滞后≠理赔无门！医学进步不可逆，法律赋予患者选择权。



健康告知埋雷

投保时隐瞒病史（如已患糖尿病未告知）、或销售误导未充分解释告知重要性，占理赔纠纷80%以上。出险后拒赔，很多人易归咎“保险公司耍赖”，忽视自身瑕疵。



个案引爆舆情

获赔率超95%的常态无人关注，但“3小时去世不赔心肌炎”“拒赔儿童肝病需肝穿刺”等极端案例（如某公司拒赔暴发性心肌炎患儿）经自媒体传播，迅速强化“保险理赔难”的标签。



其实但凡原意静下心来搜集下数据，了解下法律和常识，都应该知道，重疾险理赔是非常标准可靠的。



避免纠纷只需两步：投保时健康告知别隐瞒，生病后对标合同条款准备材料。






5.重疾险的定价逻辑



买重疾险就像买房子，有人觉得贵，有人觉得值，关键要看清背后的定价逻辑。为什么同样保50万，有人年缴5000元，有人却要花1万？



为什么说2025年下半年重疾险还要涨价？下面直接说透重疾险的定价。



年龄：越早买越便宜重疾险价格和年龄直接挂钩，这个不用过多解释。

· 30岁买：50万保额，30年交，年缴约5500元

· 50岁买：同样保额，年缴直接翻3倍到1.5万

很简单的原因，保险公司精算发现，40岁后重疾发病率直线上升，风险更高，价格自然更贵。



利率：看不见的涨价推手保险公司用保费做投资赚钱，但近几年市场利率持续走低：

· 2013年：预定利率4.025%

· 2024年：降至2.5%

· 2025年：可能再降到2.0%

影响：利率每降0.5%，保费就涨15%-20%。就好比存银行利息变少，保险公司只能提高保费补缺口。



保障内容：加量就得加价，重疾险像自助餐，选菜越多价格越贵：



· 基础款（保1次重疾）：年缴5500元

· 升级款（加癌症多次赔）：年缴7000元

· 顶配款（含身故责任）：年缴9000元

建议在基础保障足够优秀的情况下，有预算，普通人优先可选责任保癌症多次赔付（占理赔60%），去掉身故附加责任，用定期寿险替代。



健康：身体好能打折投保时的小毛病，可能让保费暴涨：

· 甲状腺结节：可能除外甲状腺癌

· 高血压：保费加价30%-50%



一句话总结：重疾险的定价是利率、寿命、疾病风险共同作用的结果。总之，就像春运车票，越晚买越贵，好位置越少，而且有可能因为健康原因，想上车的是时候，买不到票了。






为什么你需要重疾险？


1.风险概率的必然性

你应该听过，人一生患重疾概率高达72%（男性68%，女性77%）。现代医学延长了寿命，却无法消除疾病发生，尤其40-55岁家庭责任高峰期，疾病与责任风险双重叠加。



而且很吃惊的是重疾年轻化趋势严重，你去看去年保险公司的重疾理赔报告，30-40岁/40-50岁 ，这两个区间的重疾理赔数据占比相比早些年明显更高了，这也是为啥重疾险始终很难便宜的原因吧。



这多跟年轻人现在生活压力大，生活作息不规律，饮食不规律相关，我们都很清楚。


2.医疗险的甜蜜陷阱

一些最先进的治疗手段和药物，医疗险能否及时升级迭代覆盖？



买了医疗险，特别是百万医疗险，哇，好便宜，一年几百块，确实是好，但你有了疾病去治疗也报销了。

等你觉得经济宽裕了，想买重疾险了，此刻身体有异常且留下各种诊断记录的你，还能买吗？



拿身体健康作为标的买重疾险，你一生有两次最好的购买时机，第一个是你刚出生的时候，第二个是此刻健康的你。


3.家庭财务的系统性保护

假设家庭支柱罹患肺癌：

直接损失 = 经医保报销后，短期20万的治疗费（医疗险覆盖）

隐性损失 = 3年收入中断（30万）+ 配偶误工陪护（20万）+ 可能的资产折价变现损失+可能的借贷破除+可能得家庭情感破裂 。



重疾保额等同于一定时间内家庭责任总额，建议需覆盖至少3-5倍年收入。



某35岁白领猝发心梗，不仅损失3年薪资（50万），妻子辞职陪护导致家庭收入归零，更被迫紧急折价30%变卖一套房子。



重疾险的一次性给付成为资产防火墙：“它让病榻上的你无需在“变卖家产”“借钱筹款”和“放弃治疗”间做生死抉择。



重疾险，“它不承诺消除痛苦，但保证你在深渊中仍有选择坠落姿势的权利”。


4.以身入重疾险这场不会输的“赌局”




从风险博弈的角度理解，重疾险本质是投保人与保险公司基于概率的契约对赌，但逻辑上投保人永远不会输。



对赌的核心：概率与杠杆

赌概率：若一生未患重疾（约28%概率），保费消耗看似“赌输”；

赌杠杆：若确诊重疾（72%概率），立即触发高额赔付。



例如：30岁投保50万保额，年缴约8000元，缴费20年，首年患病仅付8000元获50万，杠杆比1:62；若20年后患病，总保费16万换50万，杠杆比1:3。



为何这场赌局，你始终“不亏”？

风险对冲：保费本质是“风险转移成本”。用小额确定支出（保费），锁定大额不确定损失（重疾治疗+收入中断）的补偿权。



时间价值：年轻时保费低、杠杆高。0岁投保50万保额，一年仅约4000元，缴费20年，总保费约7.8万，杠杆最高达125倍；30岁投保杠杆缩水一半。



底线保障：即便“赌输”（未患病），也获得几十年风险覆盖的心理安全感（虽然不建议，但事实可行，假如100岁了还健康，退保还可以拿回保费），如同消防器材——宁可无用，不可缺位。



重疾不重：重疾被诟病太重了，等理赔可能人都快没了，现在的重疾一般都有中症和轻症责任，轻症赔付比例通常为基本保额的20%-30%，中症为50%-60%，二者均单独计算赔付金额。



例如：轻症理赔15万 + 中症理赔25万 + 重疾理赔50万 = 累计90万



庄家赚他的，你赚你的

保险公司依赖“大数法则”盈利，但对个体而言：

赢时：获赔金额远超保费，解决财务危机；

输时：证明健康无虞，实为人生之幸。



这场对赌中，你押注的是“灾难豁免权”，庄家赚取的是“概率差价”，真的是双赢，没有输家。




5.重疾险真的太贵了吗？



为什么大家说重疾险贵，第一是认知没到位，第二是重疾没买对。



很多朋友不买重疾，（这里说的保障终身的重疾）只买医疗险和意外险，因为在他看来，一年几千上万的保费，而且要持续缴费二、三十年，同样是是保险，几百块的意外险和医疗险，到了重疾险这里，一下子就变得如此昂贵呢？



为什么重疾险看起来那么“贵”？



重疾发生概率高

不多说，人一辈子患重疾概率高达70%以上，所以买了保终身的重疾险，赔付概率是极高的，既然赔付概率高，不卖贵点，保险公司可能会亏钱。



加了保全残和身故

重疾险，比如你共计缴费16万，每年缴费8000元，20年，买了保额50万的重疾，要么发生重疾赔付（实际上轻中症都能赔），要么赔身故全残责任（可能贵40%～70%左右）。



那就变成了一张100%会赔你50万的保单，杠杆最低3倍，最高62倍，保险公司要算的过来账，那就肯定很贵了，如果不是特别执着，一般不建议选择含身故全残责任的。



其它

终身保障，对比一年期医疗险，不存在后期因身体原因产生的续保风险

保费恒定，不随年龄增长而增长，不存在医疗险年轻便宜，年纪大昂贵的烦恼

最关键：开始你觉得重疾险贵，没买，后期身体出现状况，保险公司拒绝承保，保险公司做风险生意的，你要明白这一点



重疾险其实不贵



认知颠覆！

长期看来，医疗险的花费并不比重疾险少，甚至可能更多！且重要前提是你能一年一年一直有资格买医疗险！



为什么说重疾险一定要买，它跟医疗险就是互补的，最近这些年，随着百万医疗的兴盛，重疾险逐渐被人看轻甚至诋毁。



有人跟你说买了医疗就不用买重疾，它可能是为你着想，但最终可能坑了你！



保费支出角度医疗险VS重疾险

医疗险：以0岁宝宝为例，若购买1万起赔的百万医疗险，假设能不涨价、不断保地买到90岁，总成本要25万+；若购买住院0免赔的百万医疗险，总成本要36万+。



若从30岁开始购买百万医疗险，一直续保至80岁，产品不涨价前提下，像某款医疗险（1万免赔额）总保费是143,837元，0免赔额版总保费是211,139元。



重疾险：以0岁宝宝投保50万保额，30年缴费，保终身的重疾险为例，顶配版重疾保费约8000元/年，总保费约24万。



若选择30岁投保50万保额，30年缴费，保终身的某款重疾险，男性每年保费支出为5985元，30年总支出179,550元，女性每年保费支出5600元，30年总支出168,000元。



保障稳定性重疾险VS医疗险



医疗险：医疗险通常一年一买，保险公司享有续保权和定价权（目前总体续保良好）。但随着年龄增长，保费会大幅上涨，不排除后期因为身体原因被拒绝续保的风险。



如50岁以后，百万医疗险首年保费可能达到1600元左右，70岁时一年的价格可能达到5700元。



重疾险：重疾险常见的缴费20年/30年，保终身，只要按时交费，不存在断保、涨价的问题，合同一旦签订，保障额度期限和费率就固定了。



原则上，两者没有孰优孰劣，都输刚需，只是功能不同罢了。



医疗险：属于报销型保险，只能报销合理且必须的、有发票的费用，报销范围有限制，如康复费、护工费、营养费等不在可报销清单里。



重疾险：属于给付型保险，确诊合同约定的重大疾病且达到赔付条件时，一次性赔付一大笔现金，可用于弥补收入损失、支付康复费用、长期护理费用等，还能用于还房贷车贷、维持家庭日常开销等。






6.互联网重疾VS线下重疾



互联网重疾险——性价比之王

优势：

便宜

因为没有巨大的线下网点人力等成本，综合比线下便宜20%-50%，例如30岁男性，50万保额、30年交，线上某重疾险保费7510元，线下某款产品保费12025元，线上比线下便宜约37.5%。



保险责任通常更丰富更卷

线上产品常包含增额赔付、多次赔付、癌症/心脑血管疾病扩展金等创新责任，通过灵活附加项拉高保障杠杆。



例如，部分产品提供癌症多次赔、少儿特定疾病额外赔等，责任设计更贴合年轻群体需求。



投保灵活

根据自己现有的经济情况，可自由选择保障期限（如保至70岁/终身）、是否附加身故责任等，适合预算有限但追求高保额的人群。



短板：

核保相对没那么友好

健康告知严苛且固定，通过预设模板智能核保，核保通过或者不通过相对死板，当然也有的支持人工核保



服务没那么好

没有线下网点，没有专人对接，你只能用APP，公众号，小程序来跟保险公司对话，当然也有全国统一客服，每次打过去，可能接电话的人都不一样。



你想听到一些专业个性化的解答，基本上不可能，如果发生理赔，你得全程自己操心，自然会影响理赔进度。



公司背景实力相对较弱

客观来说，保险公司的实力背景都不差，但是70多家人寿保险公司，总归分三六九等，线上重疾险卖得好的保险公司比起拥有广泛线下网点分布的保险公司，实力通常弱很多，一般情况，没啥影响。



万一遇到像是安邦，恒大这样的保险公司，会有点糟心罢了。不过根据《保险法》，哪怕保险公司破产了，你持有的保单会被安排转让给其它的保险公司。



线下重疾险——服务派代表

优势：

品牌服务闭环：专人全程跟进前期方案设计到核保、理赔，纠纷处理效率高，说白了，门店在哪里，服务人员在那里，关键时刻找得到。



而且像是耳熟能详的老七家国寿、平安，中外合资的工银安盛和中意人寿，他们背景强大，经营更稳定，更值得信赖。



核保相对友好

健康告知相对宽松灵活一些，虽然也会询问一些基本的健康问题，但在一些细节上可能没有互联网重疾那么严格。



而且在人工核保过程中，核保的结果相对灵活，如果客户对核保结果不满意，可以与核保员进行沟通和协商，提供更多的资料或解释，争取更友好的核保结果。



短板：

贵

保险责任没那么丰富



按理说，“要省钱选互联网，要省心选线下大品牌”，鱼和熊掌不可兼得，但如果你选择了靠谱保险经纪人购买保险，不论你是购买的互联网重疾还是线下重疾，他都会一对一为你专人服务。



嗯，比如我，哈哈，这就完美了。






7.重疾险分类

重疾险一般分一年期重疾险，定期重疾险和终身重疾险。



一年期重疾险

短期杠杆高：年缴保费极低（30岁约900元/50万保额），但不推荐购买，年轻人过渡都不推荐。



续保风险大：采用自然费率，保费随年龄飙升，比如60岁，20万保额就要5000+；健康状况变化后可能无法续保；多数保障责任也不友好。



一年期重疾，看似便宜，实则填坑，我观点很明确，不要贪便宜，不要买！



讲一个场景，万一张三今年身体健康，买了一年期的医疗+重疾，看似保障齐全了，但万一突然得了个不大不小的病，你得去医院治疗吧，医疗险倒是一般都可以续保。



但你的重疾又赔付不了，明年的一年期重疾险买的时候一般都要重新审核，决定权在保险公司，可能因为身体原因就买不到了这个保险了。



那买个保障终身的重疾险？抱歉，以后你可能都买不到任何重疾险了。



只有一种情况可以买，那就是你已经买够了终身重疾险的保额的前提下。



定期重疾险（一般可以选保至70岁）

聚焦责任高峰期：一般是保障到70岁，锁定固定期限均衡费率，比如同样交20年，30岁年交约5000元拥有50万保额，而选择保障到终身是约8000每年，覆盖房贷、育儿等家庭责任重担期。



适合预算有限的时候，先上车原则，后期再补终身重疾。



老年保障缺口：70岁后保障终止，但癌症等重疾70岁后发病率占60%，需承担“无保裸奔”风险。



终身重疾险

终生兜底：强制覆盖全生命周期，解决“老无所保”焦虑；也有现金价值增长功能（一般不建议，但客观上说，比如到了100岁，实在身体没问题，想退保，有的保险你可以退保拿回保费，具体看现金价值表），兼具一定储蓄属性。  



价格贵是因为：很多人在买重疾的时候，既选择保障终身，又勾选各种附加特色责任（比如第二次重大疾病保险，“恶心肿瘤”重度治疗津贴保险金），关键是勾选了保全残和身故，一下子保费每年就贵了40%-70%，既要又要，所以显得贵了。






8.普通人重疾配置指南



家里有宝宝的抓紧买：儿童白血病、恶性肿瘤等重疾近年发病率持续上升，仅白血病每年新增超1.5万例，且3-5岁为高发期；



比如白血病等治疗费用动辄百万，医保报销有限，90%患儿家庭因缺钱被迫放弃治疗；最关键是年龄越小保费越低（0岁保费仅为30岁的1/3），且无健康异常记录易通过核保，保障可覆盖终身。



黄金年龄抓紧买：25-35岁健康人群，买50万保终身，有条件上100万。一年期保险不建议，预算实在有限选定期（比如保障到70岁，先锁定几十年保障再说），预算支持一定要上终身，避免老年保障真空，而且买重疾就是买保额。



对了不建议加全残和身故（实在太贵，而且重疾和全残身故是2选1噢，你仔细品品），有条件可以按需勾选二次重疾赔付等可选责任。



还有避免大品牌迷信，避免捆绑型重疾。



逻辑比产品更重要，如果你拿不准，找一个靠谱专业的经纪人帮你把关，比如我，哈哈。







最后声明：本人虽然从事保险行业，但本文所有内容仅代表本人个人观点，仅基于本人专业理解出发，与行业和本人公司无关；



没有完美的保险公司和产品，也没有完美的保险方案，每个人和家庭的保险配置都应该是个性化且动态化的，请根据自身情况做出审慎决定。









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