香港保险 vs 内地保险:真的选对了吗?

内托体头

很多朋友在决定买保险时都会有疑问：“香港保险和内地保险到底哪个更好？”

这个问题看似简单，但实际上答案因人而异。两者的差异之大，不仅体现在收益预期上，还有投保体验、灵活性、甚至法律环境的不同。

1

HK Insurance

香港和内地保险的关键差异

要比较两者的优劣，首先得搞清楚它们的核心差异。简单来说，香港保险和内地保险的区别主要体现在以下几点：

市场成熟度

法制环境

理赔灵活性

投资策略和收益预期

货币选择

这些差异决定了它们的产品设计、保费水平以及理赔方式，甚至影响到未来的收益和保障。

1

市场成熟度对产品设计的影响

HK Insurance

香港保险市场有着180多年的发展历史，成熟度远超内地。它是一个典型的自由市场经济体，保险公司竞争激烈，产品设计灵活，选择也非常丰富。从储蓄险到重疾险，无论是收益率还是保障范围，香港保险的吸引力都很大。

相对而言，内地保险市场虽然发展迅速，但仍属于“成长型市场”。监管机构对产品设计严格把控，保险公司创新空间较小，产品偏重于保障稳定性。

内地：初级市场

起步晚——我国保险深度和保险密度分别只有4.3%和430美元，低于发达国家保险市场的水平，也低于全球保险业的平均水平。

强监管——内地实行的是政府的强监管，费率政策、保险资金运用这些行为都会被严格监管。

金融监管局从保险公司成立、运营治理、产品定价等都实行强监管。

法律依据：《保险法》

监管内容：预定的利率、投资渠道、营销活动、高管薪酬、未成年人的身故保险额等都在监管范围内

香港：成熟市场

高自律——香港保险市场是全球发展最成熟的保险市场之一，保险密度排名亚洲第一位。

弱监管——实行“最大支持和最小的干预”理念。保险公司厘定保险、制定保单条款及条件等范畴，大多数由业内人士自律执行。

保险业奉行自律监管，由香港保险业监管局监管。

法律依据：香港法例41章《保险业条例》

重点监管项目：诚信、合法经营；偿付能力；分红达成率披露

2

法律环境与理赔的便利性

HK Insurance

香港和内地的法律体系差异是很多人忽略的点，但它直接影响到理赔体验和跨境维权的难易程度。

内地保险的法律保护更“贴近投保人”。内地保险受《中华人民共和国保险法》监管，法院普遍倾向保护投保人权益。理赔流程相对顺畅，即便有争议也能通过法律途径解决。

香港保险理赔更依赖“合同条款”。香港保险依赖《保险公司条例》以及案例判例，信息不对称时跨境维权难度较大。尤其是涉及大额赔付或复杂条款时，投保人需要格外谨慎。

内地：大陆法系

保险行业的运行基于《中华人民共和国保险法》，其它行政条例也非常重要。

从现阶段客观事实看，在中国内地，如果投保人与保险公司产生纠纷，法院更倾向于保护弱势（投保人）一方，消费者的权益更容易得到保障。

香港：英美法系

保险行业的运行基于《保险公司条例》，法院过往的判例也同样重要。

香港保险如果因为一些疏漏，投保人没有做好如实告知而与保险公司产生纠纷，跨境维权的难度相对较大。

3

收益预期和投资策略的不同

HK Insurance

香港保险最大的“卖点”之一就是高收益。这背后其实是因为香港保险采用了全球化的投资策略，资产配置范围涵盖全球市场，从而提升了回报率。数据显示，香港储蓄险的预期年化收益率通常在5%-7%左右，部分产品甚至更高。

而内地保险的投资策略更为保守，大部分资金投向固定收益类资产，比如国债、企业债等。虽然收益率较低，但胜在稳定，适合风险偏好较低的人群。

内地

固收类为主：内地降息的环境使得作为保险投资主体的债券的收益在长期承压；为应对这一趋势，保险公司也在通过投资定向增发、长期股权投资、国家战略性基础设施项目；开始尝试海外投资等方式。

单一货币：人民币

香港

全球化配置：香港连续25年获选为世界最自由经济体系；可寻找全球范围内的价值洼地；跨币种、跨类别、跨区域投资，对冲单一经济体的系统风险；资产类+固收类灵活调配

多元货币：美元、港元、人民币等

2

HK Insurance

香港保险的优势

01

高分红机制，收益提升显著

香港保险的高分红机制是它的重要优势之一。以储蓄险为例，香港顶尖保险公司的分红实现率长期稳定在95%-110%之间，预期收益率远高于内地的同类产品。

举个例子：

A先生在30岁时购买了一份年缴10万港币、缴费10年的储蓄险。

到60岁时，这份保单的现金价值可能高达200万港币，而内地同类产品的收益可能只有150万港币左右。

这种差距，主要来自于香港保险的强大分红能力。

02

多种货币选择，全球化服务更便捷

香港保险支持多种货币计价，比如港币、美元、人民币甚至欧元，这对有海外资产配置需求的人来说非常友好。更重要的是，香港保险提供全球化的理赔服务，无论你身处哪个国家，都能享受保险保障。

居住地无限制：无论你长期在国内还是海外，都能享受保障。

多元货币选择：支持7至9种货币，分散汇率风险。

全球理赔服务：香港保险公司的理赔网络覆盖全球，确保无论身在何处都能快速获得赔付。

3

HK Insurance

香港保险的劣势

当然，香港保险也并非完美无缺。它的高收益背后，也有一些需要注意的“坑”。

01

跨境操作的复杂性

购买香港保险必须亲自赴港签约，后续续保和理赔也可能需要一定手续。

如果涉及大额理赔，还需要遵守内地的外汇管理规定，资金入境可能受到限制。

02

分红并非刚性收益

香港保险的分红是基于保险公司投资回报的，而不是固定收益。这意味着分红可能会随市场波动而发生变化，收益并不完全确定。

03

法律维权成本高

一旦发生理赔纠纷，跨境维权的成本非常高，时间和金钱都会成为一大负担。



4

HK Insurance

谁适合买香港保险

以下几类人群可能更适合选择香港保险：

有美元资产配置需求的人

计划移民或子女有留学需求的家庭

追求高收益，且愿意承担一定风险的人

需要全球化服务、经常出国的人

如果你并不在这些人群之列，或者更倾向于稳定的收益，内地保险可能是一个更适合的选择。

5

HK Insurance

结语

选择保险的关键是什么？

说到底，保险没有绝对的好坏，只有适合与否。香港保险和内地保险的区别，归根结底在于你的需求和规划。

如果你希望获得更高收益，并且有海外资产配置需求，香港保险可能更适合你；

如果你更在意稳定性和理赔的便捷性，那内地保险无疑是不错的选择。


相关阅读：【深度策划：什么是香港保险？】【港险7大坑 VS 7大优势】

作者：微信文章