重疾险被拒赔往往是这个原因

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很多朋友都购买了重疾险,在购买时可能都听过“分组赔付”,但“分组赔付”与“不分组赔付”到底有多大区别?“三同条款”又是什么?估计有90%的朋友没有关注过。今天,我们就从实际的理赔案例出发,来聊聊这两个非常重要但容易被忽视的重疾险保障条款。
重疾险怎么选?

市场上的重疾险主要分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险。我们可以用一个糖果串的例子来说明:

1、重疾单次赔付:就像将所有水果,只能吃其中一颗(即赔付1次)。

2、重疾分组多次赔付:吃完一颗,后面还能再吃其他颗(即可以赔付多次)。

多次赔付的重疾险又可以分为两种:

1、重疾分组多次赔付:将最有可能被吃的那颗水果单独分一串(比如赔付概率最高的癌症单独一组,其他心脑相关的在一组)。

2、重疾不分组多次赔付:将所有水果堆在一起,你可以随机食用(即第一次理赔过后,还有多次理赔机会)。

多次赔付的重疾险内藏玄机

再具体观察,多次赔付的重疾险还可以分为有“三同条款”的重疾险和无“三同条款”的重疾险。那么,什么是重疾“三同”条款?

什么是重疾“三同”条款

如果被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故,导致初次确诊两种或多种重疾,保险公司只按一种重疾给付重疾保险金。

举个例子就能明白无“三同”条款的重要性:一个1岁的宝宝确诊白血病,经过2年的抗癌治疗后,找到适配的造血干细胞,并符合移植标准。如果重疾险中有“三同”条款,只能获得一次恶性肿瘤的重疾赔付;如果没有“三同”条款,除了首次赔付外,还可以获得造血干细胞移植的赔付。因为“三同”条款在实际理赔时会限制:如果是同一病因导致的两种及以上疾病,只能赔一种。由于重疾之间常常具有关联性,理论上,无“三同”条款的重疾险在实际使用中,获赔的概率更大。
真实理赔案例分享

一位客户在A保险公司购买了10万元保额的重疾险,同时在B保险公司也购买了10万元保额的重疾险。两款产品都是不分组多次赔付的重疾险,区别在于A公司没有“三同条款”,而B公司有。

投保三年后,客户不幸确诊肺腺癌,并在A和B两家公司都进行了重疾理赔。两年后,癌症转移到了头部,客户进行了右侧顶叶转移瘤切除术,该手术属于重疾中的颅脑手术。对于这次手术,A公司再次赔付了10万元,而B公司没有赔付。原因在于该次颅脑手术与之前的肺腺癌属于同一疾病引起的两次重疾。

由此可见,保险的“赔”与“不赔”都写在条款里。保险是否可靠,关键在于条款是否清晰明确。不仅仅是“分组”与“三同”会有影响,保险合同中的许多约定都会直接影响赔付情况。

经过对市场上十几款热门重疾险的深度对比,我发现昆仑健康保青春多倍版在保障全面性和理赔友好性上表现尤为突出,堪称年轻人和家庭的优选。今天就给大家安利这款产品。

昆仑健康保青春多倍版就没有这一限制,只要不是同时确诊两种及以上重疾,只要过了365天的间隔期,符合理赔条件就可以理赔,真正实现高杠杆率保障。


保障责任拆解:覆盖全周期,赔付力度高

昆仑健康保青春多倍版的设计充分考虑了不同年龄段的风险需求,保障范围覆盖100种重疾、25种特定疾病和35种轻症,几乎囊括了人生各个阶段可能面临的重大健康风险。



1、重疾多次赔付,不分组更灵活

重疾不分组且最多可赔付3次,每次赔付比例递增:首次100%、第二次120%、第三次130%。这种设计打破了传统分组赔付的局限,避免了因疾病分组导致的理赔“陷阱”,让保障更加灵活实用。

2、60岁前超高保障,关键时刻多一份安心

60岁前是家庭责任最重的阶段,昆仑健康保青春多倍版特别为这一时期提供额外保障:重疾赔付160%基本保额,中症赔付90%,轻症赔付45%。这一设计不仅提升了保障力度,也减轻了家庭经济压力。

3、特定疾病双倍赔,保障更贴心

针对白血病、严重川崎病等25种特定疾病,30岁前额外赔付100%保额。例如,投保50万保额,若在30岁前确诊特定疾病,可获赔130万。这一条款对儿童和年轻人来说尤为贴心,为高发重疾提供了额外保障。

4、可选责任灵活搭配,保障更全面

昆仑健康保青春多倍版还提供多种可选责任,包括癌症津贴、心脑血管疾病额外赔和身故责任。癌症津贴可在确诊癌症1年后持续治疗,每年领取40%保额,连续3年累计赔付120%保额。心脑血管疾病额外赔则针对5种高发心脑血管疾病,首次确诊后再次确诊可额外赔付120%保额。这些可选责任让投保人可以根据自身需求灵活搭配,既保障全面又避免不必要的保费浪费。
小结

买保险不是买彩票,条款里的每个字都值千金。建议找专业经纪人对比3款以上产品,重点看"免责条款"和"疾病定义"。毕竟保险的本质是理赔,而不是卖的时候有多甜。这款昆仑健康保青春多倍版,我为了自买研究了几个月才敢推荐,希望能帮到你!

作者：微信文章