科普 | 买百万医疗如何避坑?

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原创第1篇 | 2025年第1篇百万医疗，听起来很高大上，但其实确是商业医疗险里面最低端最基础的有个险种（惠民保除外）21世纪，到了2025年，百万医疗已经是人手必备的一个医疗险了，但是百万医疗究竟是什么？能报什么？几乎每一个保险公司都有百万医疗，究竟要怎么选？会不会给坑？首先，什么是百万医疗？百万医疗险本质上是一种高免赔额、高保额的费用补偿型保险说人话：报销医保报销后自费的部分，有免赔额，保大不保小，保的是大额的医疗费用，保的是我们承受不起的风险。需要注意的是：一般的百万医疗几乎都有1万的免赔额，其实这个门槛是相当高的，小手术，医保报销后基本就剩下几千块自费，这个是达不到理赔门槛的！所以...很多人觉得自己买了一份医疗险，但是等到住院的时候却发现报不了一点，反而觉得自己被坑了...那么百万医疗怎么选购呢？


1.免赔额和自付比

（免赔额：在保险期间内，需由客户自行承担的金额）

第一个当然是免赔额，前面也说了，一般都有1万的免赔额（相当于起付线，超出免赔额的部分才能报销）

也有0免赔的，这个0免赔不是我们理解没有免赔额的意思。0免赔的意思是超过0元的部分就可以赔付

但是！赔付是有条件的，比如支付宝的好医保·长期医疗（旗舰版），1万元（含）以下按30%报销，其余的70%是不赔付的。1万以上的部分100%报销。

如下图所示，这里的30%、18%、60%都是自付比



等于A住院费用经医保报销后需要自付3万块，超出免赔额1万的部分可以报销3万-1万=2万元，1万以内的按照30%赔付，也就是3000元，综合下来，自付只需要7000元。

那如果A住院未使用医保结算，超出免赔额1万的部分可以报销（3万-1万）*60%=1.2万元，那么1万以内的部分自付（100-18）%*1万=8800元，那么总的自付就需要2.08万元了

那么0自付比和0免赔额的产品就一定是100%绝对好的产品吗？

其实未必！

如果选择了就医体验好、医疗资源好、费用覆盖全面等等，那保险费就会高，很可能超过了自己的承受范围。像好医保·长期医疗的标准版1万元以内就完完全全是自己承担了，但是标准版的费用是比旗舰版便宜的

所以对于免赔额一般不需要过多纠结，在自己能承担的范围内，选择合适自己的就可以

也不要对百万医疗报有太大的期望，它仅仅是保我们的一个大的风险，假设发生重大疾病或者需要比较多的住院费用的时候，它能帮我们转移部分风险，使我们不至于捉襟见肘，不至于含泪写水滴筹...



2.保障额度

保障额度又分为

（1）年度总限额

（2）大分项限额

（3）小分项限额

年度总限额一般就是住院费用限额，通常我们看见百万医疗保障额度最大的那个就是年度总限额，百万 医疗，所以几乎都是百万，通常200万、400万、600万等等

还是拿好医保来举例



这里的医疗费用保险金400万就是年度总限额，其中癌症及心血管疾病医疗保险金、癌症质子重离子放疗、癌症特药费用保险金和100种重度疾病津贴保险金是大分项限额，前三项是和年度总限额共用400万的额度，最后一项是额外1万的额度

那么小分项限额包括有住院床位费、诊疗费、挂号费等等，不同的保险产品不同，具体还是看条款

其实保障额度大差不差，400万都足够了，在选择上不必纠结，如果有其他要求比如说大分项和小分项的额度倒是可以挑一挑



3.保证续保

相信很多人都纠结，究竟怎么选？

我只能说看你个人喜欢

只要明确了保证续保的优劣势，剩下的就看个人喜好了

相信很多人买保证续保的产品都是想着，可以保障续保XX年，不必担因健康问题或者产品停售而无法续保或者买不到医疗险

这确实是这类产品的一个优势，但相对的劣势也不少

（1）条款更新受限

保证续保的确定性较强，但条款相对固定

医疗行业不断发展，新的药品种类、治疗方法不断涌现，如果条款不能及时调整，将这些新东西纳入保障范围，就可能出现保障内容跟实际医疗需求脱节的情况，无法报销一些新的先进疗法、药品等。

长期医疗险的保障责任，其实远远不如1年期的医疗险

（2）保费可能上涨

虽然保证续保期间内保险公司不能针对个人随意提高保费，但可能会根据整体风险状况、医疗费用通胀等因素进行整体费率调整。被保险人难以准确预测费率调整的幅度和时间，可能导致后期保费超出预期，增加保险成本。

（3）存在死亡螺旋风险

由于主险条款无法更新+费率可上调的特点，投保之后，一旦产品涨价或者市场上又出了更好的产品，年轻人和健康群体很容易退保去换新产品，留下身体不太好的和老人，导致产品的理赔率变高，进而引发恶性循环，即医疗险的死亡螺旋。

（4）保障范围相对固定

在保证续保期间，保险产品的保障范围通常是固定的，可能会有一些新的医疗需求不在原保险产品的保障范围内，而保险公司在保证续保期间内一般不会主动扩大保障范围，被保险人可能无法享受到这些新的医疗保障



4.支持医院

通常的百万医疗险仅支持二级或二级以上公立医院普通部就医，如果有特殊需求比如需要去特需部，国际部或者需要去私立医院的，可以考虑中高端医疗，或者真的就找到一个可以支持这些医疗机构的百万医疗也是可以的哈哈

需要注意，如果你的保险只支持二级或二级以上公立医院普通部就医，而你去了私立医院，或者去了一级医院，那是没得报销的！



5.健康告知

一句话概况：你是否有既往症或体况，保险公司是否承保你的既往症和体况









6.是否购买国家医保？

百万医疗大多数都有一个社保（医保）罚则，没用社保卡结算触发社保罚则，保险公司就会少给你报销钱，报销比例从100%降低为60%！

持续缴纳医保，并且使用社保卡结算十分重要！



我是陈bb，您身边的保险顾问，在国内头部的保险经纪公司，我不代表任何一家保险公司的立场，仅代表我的委托人，专注于家庭基础保障、中高端医疗、教育金规划、养老金规划、家庭资产配置，家庭保单托管领域，也欢迎大家来围观关注我的微信


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