90%的人忽略的漏洞:重疾险+百万医疗=癌症治疗省下50万?

麻辣鸡翅

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百万医疗险和重疾险的区别





百万医疗险：就好比一家公司的财务会计。如果罹患疾病，自己先掏钱治疗，等结束了，可以拿发票实报实销。

重疾险：就好比是一个土豪。罹患合同约定的疾病，达到赔付条件一次性打一笔钱到银行卡，至于拿到了这边钱，疾病是否要治疗，最终花多少钱保司不干预。

比如可以用把这笔赔偿款，作为因病导致的收入损失、还房贷的钱、长期营养康复费用等等。

关于重疾险，可参考我之前写的另外一篇文章。

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百万医疗和重疾险价格对比





（某款百万医疗累计支出费用）

需注意的是，图中百万医疗险的价格还是建立在保司不涨价的前提下。根据条款的约定，在下属情况下，百万医疗是可以涨价的。



如果涨价的情况下，我们可以不妨来测算一下~



如上图所示：被保人30岁，刚投保的时候，一年的费用283.2元，如果不涨价的情况，到他49岁时一年的费用是1615元；假设只按照2%的涨幅，到他49岁时，当年的费用是2261.4元。

实际的情况下，涨幅有可能会更高，每次最高可以去到30%，毕竟我们来看看医疗费用每年的上涨情况就可以预判了。



为了让我们比较直观去了解到高年龄段的费用涨幅情况，我在下表中演示了每年2%、5%、9%的涨幅来做推演。



从表中我们看出，如果保司每年不涨价，到85岁，一年价格是13055，累计总共要交的保费22万多。

按照2%的增长推算，到85岁，当年保费37290元，累计总保费50多万

按照5%的增长推算，到85岁，当年保费173308元，累计总保费176万

按照9%的增长推算，到85岁，当年保费1257162元，累计总保费970万

所以在挑选百万医疗产品的时候，一定要选择未来不容易触发涨价条件，或者涨幅不要太高的产品至关重要。

接下来，我们来看重疾险的价格，先用30岁，男性来举例说明：

假设保额选择30万，每年的保费固定5280元，最多只用交30年，累计交15.84万元，保障一辈子的时间。

情形1：如果缴费过程中发生理赔，后续所有未交的保费不用再交，保险继续有效。

情形2：如果未发生理赔

60岁退保，可退还12.8万元

70岁退保，可退还14.9万元

80岁退还，可退还15.9万元



需注意不同的重疾险产品，价格可能存在巨大差异。为了说明不同年龄购买重疾险的价格高低不同，下图是以某一款在售重疾险来举例的：



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理赔案例



百万医疗险理赔案例：

被保人朱先生，2018年购买了百万医疗保险。7年的时间内，因罹患支气管炎、肾脏疾病及心脏瓣膜等疾病，共计申请了153次理赔，累计获得92万元的赔付。

假设朱先生还购买有保额30万的重疾险，还可以额外获得30万元的赔付。



重疾险理赔案例：

在我协助办理的重疾理赔案例中，有这样一个客户我印象比较深：31岁，2021年1月花5570元购买了保额50万的重疾险，在同一年12月确诊甲癌，根据保险条款的约定，在购买后15年罹患重疾，可以额外多给50%保额的赔付，所以一次性获得75万的赔付。另外，后续还有29年的保费，无需再交，保险继续有效。

遗憾的是，她当时未完全采纳我的规划建议，其中一年几百元的百万医疗险没有购买。本次治疗费用，以及后续生病住院的费用都只能自己来承担了。

万幸的是她这次甲癌的治疗费用不高，2万元以内。医保报销后，自己只需支付几千元。



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写在最后



总的来讲：百万医疗和重疾险的作用各有不同。如果年龄不大于45岁，在家庭可负担的预算范围内，重疾险和百万医疗险都建议购买，才能更好地增强家庭的抗风险能力。

A：重疾险~可作为收入损失、后续长期营养康复费用......

B：百万医疗险~可用于报销治疗费用



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作者：微信文章