60岁以上人群应该买百万医疗吗?

David902

清点自己百万医疗客户名单，突然惊悚的发现，不少临近60岁或者超60岁的客户竟然已经把百万医疗停缴了，与同行朋友交流，发现也是类似的状况，大多都是觉得保费一年比一年贵，买了这么多年也没用过，所以慢慢就不想交了。所以，对于标题这个内容，我认为是值得探讨的。

一、购买百万医疗险的必要性

1. 填补医保保障缺口

医保报销范围有限，对自费药、特需医疗、进口技术（如CAR-T疗法、质子重离子治疗）及外购靶向药（如癌症用药）覆盖不足。百万医疗险可报销医保外的住院、手术、特药等费用，保额高达数百万，年保费仅数百至数千元，杠杆率高。
例如：癌症靶向药“奥希替尼”月费用约1.5万元，医保仅报40%，百万医疗险可报销剩余部分。

2. 应对高发疾病风险

60岁以上人群年均住院次数达3.2次，心脑血管疾病、癌症等重疾治疗费用高昂（如器官移植手术费超50万）。百万医疗险能覆盖ICU、重大手术等高额支出，避免“因病返贫”。

3. 增值服务提升就医体验

含住院垫付（解决押金筹措难题）、重疾绿通（快速安排专家会诊）、外购药直送等服务，尤其对紧急情况或异地就医至关重要。

二、老年人投保的挑战与注意事项

1. 年龄与健康限制

年龄门槛：首次投保年龄大多数产品限60岁以下投保，仅少数放宽至65岁。
   - 健康告知严格：高血压、糖尿病、结节等常见病易被拒保。若未如实告知既往症，极大可能遭拒赔。
解决方案：选择免健告产品或宽松核保产品

2. 续保稳定性问题

   - 一年期产品可能因停售或健康状况变化无法续保。优先选择保证续保产品：如5年保证续保，10年保证续保，20年保证续保等产品，规避续保风险

3. 保费成本较高

   - 60岁保费约1000-3000元/年（比30岁高3-5倍）。但相比动辄数十万的医疗费，仍具性价比。 如投保慢病版百万医疗，则会在这个基础上再贵一倍左右的费用。
优化建议：家庭投保享折扣，或用税优政策抵扣（部分医疗险先符合抵扣条件）。

三、替代方案（若无法投保常规型百万医疗险）

1. 防癌医疗险

优势：只保癌症（占老年重疾理赔60-90%），健康告知宽松（三高、糖尿病可投），保费更低（60岁约500-1000元/年），部分产品保证长期续保。
局限：仅覆盖癌症相关费用，不保心脑血管等老年疾病。

2. 惠民保

优势：0健康告知、带病可投、保费低廉（百元左右），覆盖医保内外费用。
局限：免赔额高（通常2万）、报销比例低（约50-80%），不能保证续保。

3. 意外险补充

报销跌倒骨折等意外医疗费，年保费200-500元，健康要求极低。

四、决策建议

适合购买百万医疗险的情况：

  
健康状况符合要求（或选免健告产品）
预算可承担保费（优先20年保证续保款）
需覆盖非癌症重疾（如心脑血管病）

选择替代方案的情况：

  
健康/年龄不达标：“防癌医疗险+惠民保组合”
注重小额费用：搭配“意外险”或0免赔医疗险

结语：这个世上谁都避免不了生老病死，人生奋斗一辈子，老了无非就图个平安健康岁月静好，所以很有必要为自己的健康保驾护航，但是结合自己的实际情况，如果一般的法子行不通或者不接受，不妨找找备选方案，但是绝不能让自己“裸奔”在风险下。



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作者：微信文章