香港保险的 8 个 “隐藏技能”:富豪们不愿说的财富管理秘籍

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为啥香港保险成了高净值人群的 “金融盾牌”？

最近这些年，内地高净值人群去香港买保险的规模，每年以 30% 的速度增长，但真正懂它核心价值的人还不到 10%。



其实香港保险早就不只是 “保风险” 这么简单了，它更是能管税务、隔资产、做全球投资的 “财富管理神器”。今天就来扒一扒它的 8 个 “隐藏技能”，看看富豪们都在用它偷偷做什么。
一、财富能传好几代：无限次换受保人，保单活百年



香港保险最牛的设计之一，就是能无限次换受保人。

比如万通的 “富饶千秋 Plus”，一张保单能传上百年：45 岁的张先生买了之后，能慢慢把受保人换成儿子、孙子，甚至还没出生的后代，线上操作 15 分钟就搞定。



这一招能完美避开遗产税、赠与税、所得税这三笔税。

核心好处：不用公证，不用走法律程序，就能把财富一代代传下去；内地虽然还没开征遗产税，但草案已经在准备了，现在提前布局，就能锁定免税的好处。
二、全球收入都免税：税务 “防火墙” 太能省



香港保险的投资收益不用交税，这一点简直是 “降维打击”。对比一下，美国的部分金融产品投资要收 20% 的资本利得税和所得税，而香港保单的分红、利息这些收益，一分税都不用交。比如一张 500 万美元的保单，30 年下来能省 217 万美元的税。

避税的门道：

1）个人所得税：保单的分红、理赔金都不用交所得税（这是《个人所得税法》第四条明确规定的）；2）遗产税：香港本身就没有遗产税，而且保单的受益权和遗产是分开的，不用算在遗产里；3）跨境税务：通过信托架构，还能避开全球征税的风险（比如美国的 FATCA 法案）。

三、资产能隔离开：企业主的 “诺亚方舟”





香港法院的判例显示，用保单抵御债务的成功率高达 91.3%，背后的原因有三个：

1.法律隔离：香港保险用的是普通法系，和内地的司法体系不一样，管辖权是分开的；2.结构设计：把投保人设为境外信托，受益人指定为孙子辈，形成三层保护墙；3.信息保密：香港有《个人资料隐私条例》，能保障保单的隐私，避免资产被冻结。

四、婚姻风险能避开：祖孙保单 “定向传”





高净值家庭可以通过隔代买保险、拆分保单，解决婚姻财产分割的难题：爷爷奶奶给孙子孙女买保险，钱直接给到孙辈，跳过子女可能离婚的风险期；保单还能拆成好几份，不同的受益人各领各的，互不影响。



五、全球资产随便配：不怕单一货币跌

香港保险是进入全球市场的 “通行证”：支持 10 种货币自由转换（比如美元、欧元、英镑等），能抵抗汇率波动；投资渠道能到 50 多个国家，包括美股、欧洲债券、新兴市场基金等等。



六、保单能融资：用小钱撬大钱

把保单抵押出去借钱，能实现 “四两拨千斤”：最多能借到保单价值 90% 的钱（比如 500 万美元的保单，能融到 2000 万美元）；借来的钱再拿去投资，形成 “低利息借钱 + 高收益投资” 的组合；香港银行对保单抵押的接受度全球最高，年利率只要 2%-3%。
七、高端医疗：稀缺资源优先用

香港保险附加的医疗险，能用到全球顶级的医疗资源：

直接结算的医疗机构有 3000 多家（比如北京协和、美国梅奥诊所）；能优先预约专家，还有 24 小时紧急救援；没出生的宝宝也能投保，连先天性疾病都能保。

八、法律有保障：英美法系特殊护

香港保险在法律上的优势很明显：

1.监管严：香港保监局对资产是 “穿透式” 监控，要求保险公司的偿付能力比内地的 “偿二代” 还严格；2.合同有效：香港法院严格按合同办事，过往的判例都在保护投保人的权益。

风险提示： 要注意分红实现率可能有波动，美元汇率也会变（5 年里最大波动有 15.7%），建议选择 10 年以上的投资周期更稳妥。

作者：微信文章