要不要行使:港险年金转换权益?

jimmy肖明

这是「尼总工作室」的

第358篇文章






最近有朋友说：现在香港储蓄险可以选择年金转换，到退休的时候不用提交表格申请，保险公司直接打钱到银行账户！这听起来很不错，要不要买呢？









事实上，年金转换权益很早就有了，只是选择的朋友比较少。今天我们就来聊一聊选择年金转换和我们平时做的直接提取方案，到底有什么区别？要不要选择行使年金转换权益，哪个更适合我们的需求。



1
年金转换是什么？



在了解什么是年金转换之前，我们要先把什么是年金搞清楚。年金(Annuity)是一种长期保险产品，主要作用是帮助投保人把资金转化为长期稳定现金收入，保证未来有持续的退休积蓄，从容应对长寿所带来的财务风险。




事实上，年金不仅是一种财务安排，也是个人管理未来现金流的重要工具。通过年金，可以确保在退休后或特定时期内，收入能够持续且稳定地流入，从而更好地规划财务安全和生活质量。




而我们今天要说的年金转换是指储蓄分红险的一项权益，当保单生效满10年及受保人年龄到达55岁，持有人可以选择行使年金转换权益，把该年保单部分或全部现金价值转换成年金，保险公司确定客户选择的年金种类及转换金额后，根据约定派发年金到客户指定账户。



2
区别在哪里？



想要知道这两者的区别，我们需要了解年金转换背后的逻辑。而这背后的逻辑也很容易理解：年金转换的提取金额是保险公司锁定并保障的，而直接提取则会受到市场分红表现的影响。




简单点就是：如果选择年金功能，你每年拿到的钱是固定的、不会波动的；而如果选择直接提取，虽然计划书上也写了一个“预期金额”，但实际到账金额每年会有浮动，取决于那一年的红利实现率。




所以从本质上讲，不管你是否使用年金转换功能，你的本金（所缴的保费），保险公司都是拿去参与同样的投资。只不过，一旦选择年金，公司就“兜底”了：它把未来几十年你该领的钱提前算出来，帮你锁定一个稳定的回报，所以这也意味着，你未来获得的收益上限就被锁死了。




▆ 举个例子：




假设一位客户40岁开始缴费，每年4万美元，连续缴5年；到60岁退休开始领取年金，如果他选择年金功能，每年可以领取约3.62万美元，持续领取30年，总共可以拿到108万美元。




但如果他不使用年金功能，而是让资金继续滚动复利，30年后可以一共提取227万美元，是前者的2.1倍，年化复利差距接近3%。






3
要不要行使“年金转换 ”？



选择年金，本质上是用“稳定”换“潜力”，是保险公司满足你对确定性需求的一种设计。它的逻辑，是把“心理安全”变成了“成本”。所以我们在做年金选择的时候，可以先问自己一个问题：我是真的需要稳定的现金流，还是我可以接受一定波动，换取长期更高的复利回报？




事实上，在你选择香港保险的那一刻，就已经清楚知道香港保险的优质底层资产，是有能力让我们收获得更多的收益，从而满足我们未来的财务安排。









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