大陆人买香港保险合法吗?

什么大师特

我在大陆做保险今年是第13个年头了，以前听说过港险，都是负面信息，说地下保单呀，不安全呀，不合法之类的，好多个问题，上个月因为有客户问到，要解决客户的问题，所以特别关注这一块，发现现在港险火的不得了，好多人去香港买保险，那到底谁说的对呢？

性格使然，实事求是，是我一贯的作风，因此特意请做了十几年港险的老师带着我，专门去香港考察了一圈，亲眼目睹了整个投保流程和开户流程，想通过我的认知，揭开香港保险神秘的面纱。

实际上说神秘已经不神秘了，身边好多客户在十几年前都买了港险，由于信息差，认知局限，港险销售人员被称为“叛变”人士，说啥的都有......

做为一个老老实实在大陆卖保险的业务员，是保险这个行业，这碗饭养活了我，很感恩，当然不能叛变，这是我做为一个中国公民必须做到职业素养。

但客户有很多种，每个人的需求都不一样，医疗、重疾、养老、子女教育，各种各样的需求，如果这些保障型的、养老型的产品，客户在国内都配置好了，想再做一些境外资产配置。

难道我们要堵住客户不让他买吗？难道卖了港险，就不买国内保单了吗？难道开始卖港险，就会影响大陆保单的销售吗？

我不这样认为。大陆保单和港险各自有各自的客户群体，不能一概而论。

如果保险经纪人无法提供解决方案，人云亦云，做了错误的引导，甚至造成误解，我想这都会影响整个行业的发展。

专业的经纪人要思考我们该怎样才能满足客户，以及如何帮助他（她）挑选一款适合她（他）的产品。就事论事。

其实不管是支持还是反对，都没有对错，只是立场不同而已。

“大陆人买香港保险合法吗？”

合法性、安全性，是做事情之前的底线，我必须把这个问题搞清楚，要不然港险这个事情后面无法推进。

写这篇文章，我做了大量的功课，参考了好多博主的视频号和公众号。

先看咱们国内法律：

购买保险从法律层面属于民事法律行为，根据世界各国通例，民事法律行为遵循的是“法无禁止即可为”的原则，中国也不例外。

在我国的众多法律法规中，并没有任何关于禁止中国大陆居民赴香港购买保险的规定。所以从法律层面上来说，大陆居民到香港购买保险不违反法律、行政法规的禁止性规定，是合法行为。

再看香港法律：

根据《香港法例》第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。



综合国内以及香港法律来看，大陆居民本人赴香港签订保险合同，是完全合法合规的。

但是重点是要本人亲自赴港签约，如果是在非香港地区签订的保险合同是不可以的，不受国内法律、香港法律的保护。

本人亲自赴港签约，那么与香港本地人购买保单无异，享受的权益是完全相同的。

因此，困住我们的从来不是四面墙体，而是思维的墙。

咱们来看一组数据。

内地居民投保香港保险的数据从2005年开始单独公布。 数据来源：香港保险业监管局官网  https://www.ia.org.hk/sc/index.html下图金额是每年新增的新单保费，不包含续期保费，货币：HKD。





这是历年来大陆人赴香港买保险的数据。就在过去的2023年，达到了589.7亿港元，同比飙升了28倍，仅次于2016年727亿港元的历史高峰。

前提是本人必须亲自到香港购买，符合香港保险的属地原则，保单一经签署即受到了香港保监局的监管。

那买香港保险不合法的说辞是怎么来的呢？

第一，首次签单必须本人签。香港境内，这是属地原则，所以不来香港签单，那是妥妥的地下保单，是不合法的。

第二，香港保单当然不受内地法律保护，人家受香港法律保护的呀。这不相当于我们在法国买了一个包，那大陆消费者协会应该不用对我们负责任吧？法国的法律会对大家负责的。

第三，同行相斥，很多人说港险有这个问题，那个问题，那到底是谁在讲？是不是动了某些人的奶酪呢？

要思考我们要怎样才能满足客户去香港买保险？这是一种民事法律行为，遵循的是法无禁止即可为的原则。纵观我国法律规定，没有任何关于禁止内地居民。赴港买港险的规定，困住我们的从来不是四面墙体，而是思维的墙，认知的壁垒。

内地有金融监督管理局（保监会→银保监会→金融监管局），香港也有保监局，专门用来监督管理保险机构。

2015年12月7日成立的香港保监局，前身是1990年成立的香港保险业监理处。

而在1990年成立专门的保险监管机构前，也没有一家香港保险公司倒闭。

而随着香港保监局的成立，香港保险公司的安全性也是更上一层楼（市场经济与监管的双重保护）

1841年鸦片战争中，英军占领广州后，为躲避战乱，同年怡和洋行便将谏当保险行从广州迁到香港，这标志着香港保险业的诞生。

1983年6月30日，香港政府就颁布并实施了《保险公司条例》，为保险业建立了基础的监管框架。

1990年，香港政府进一步加强监管，成立了保险业监理处，专门负责对行业的监督与管理。

2015年12月7日成立的香港保监局。

2017年6月26日，香港保险业监管局（HKIA）正式成立并开始运作，取代了之前的保险业监理处，作为一个独立于政府的监管机构，承担起更全面的监管职责。

2019年9月23日，香港保监局完成了对三个自律规管机构的整合，正式接管了对保险中介人的规范管理职责，从而对香港保险业实施了全方位的监督。

2024年1月1日起，香港保监局对《GN16》指引进行了升级。新规定要求保险公司每年在6月30日前，公开披露所有有效保单产品的分红实现率 或历史派息。

综上所述，香港保监局的监管还是很严的，而且也是在一步一步整改完善。

港险的购买过程也很安全，钱直接从你的香港银行卡转到保险公司，不会经过任何第三方机构和个人。

内地居民在香港购买的保险，受到香港法律的保护。但是，如果保单在香港境外签署，则不受香港法律保护。

现在内地与香港已经“全面通关”，完全可以放心。

2025 年 6 月 22 日，内地与香港快速支付系统（FPS）互联互通正式落地，标志着人民币跨境支付迎来里程碑升级：

三大颠覆性优势：
✅ 免换汇直转：人民币直接跨境结算，规避汇率波动损失（对比传统购汇汇款节省 1.5%-3% 成本）
✅ 零手续费试点：即日起至 2025 年 12 月 31 日，单笔≤2 万元人民币汇款免手续费（香港银行同步减免）
✅ 实时到账：打破传统汇款 1-3 天到账周期，资金划转实现「秒级到账」

监管背景：中国人民银行数据显示，该系统上线后，预计内地居民香港保单缴费、留学汇款等小额跨境交易成本将降低 40%，每年可为个人节省手续费超 2000 元 / 人。香港金管局披露：超 10 家本地银行拟接入跨境支付通，上线时间取决于系统筹备进度

香港金融管理局助理总裁周文正于 6 月 22 日发布会上透露，目前已有超过 10 家香港持牌银行表达接入「跨境支付通」的明确意向。

香港保险提现是否方便？

香港保险投保时需要投保人本人赴港投保，但分红提取等事宜本人不再需要亲自赴港，线上申请即可，可以咨询顾问协助办理。

无论是理赔还是提取分红，都可以直接领取到香港卡，外汇回到国内就更简单了，可以直接绑定微信，各种支付没有障碍。每年5万的外汇额度可以转回。

跨境支付通额度管理：内地与香港居民差异化限额标准
一、内地居民→香港汇款额度体系

额度类型	限额标准	监管依据	操作要点
年度总额	5 万美元等值人民币	国家外汇管理局「个人购汇年度限额」	需通过「数字外管平台」核验使用进度
单日上限	30 万人民币	跨境支付通系统设定	超过需分多日操作（避免触发预警）

特殊场景适配：香港保单大额缴费：可分 1-3 天汇出（如 50 万人民币分 2 天，每天 25 万）留学学费支付：需提供学校收费证明，可申请临时提高单日限额。香港居民→内地汇款额度限制

额度类型	限额标准	资金流向要求	合规要点
年度总额	20 万港币	人民币到账内地账户	需绑定内地同名银行账户
单日上限	1 万港币	实时清算系统风控要求	超额需拆分至次日（间隔≥24 小时）

典型场景应用：赡家生活费：每月可汇 1 万港币（12 个月累计 12 万，未超年度限额）内地电商采购：建议通过企业账户结算，个人额度仅适用于小额交易三、额度计算与监管逻辑

内地居民核心规则：

5 万美元年度限额包含所有跨境支付（含旅游、留学、保险）30 万人民币单日限额独立于年度额度（即每日可汇 30 万，全年不超 5 万美金）


香港居民特殊规定：

20 万港币年度限额为净流出限制（汇入内地资金需原路返回）单日 1 万港币限制适用于所有内地银行账户（含不同银行）

四、超额应对方案

内地居民大额汇款：

直系亲属额度共享：通过「亲属关系公证书」，可使用配偶 / 父母的年度额度分拆汇款策略：50 万人民币分 2 天汇出（每天 25 万，间隔≥24 小时）


香港居民超限额操作：

企业账户通道：通过香港公司账户办理跨境贸易结算（需提供合同）跨境金融工具：使用「人民币跨境信用证」完成大额支付。

关于香港保单的合法性，先写这么多，就单纯这么多年，这么多人赴港买保险，如果不合法，香港保险业早都关门大吉了，要知道，香港也是我国国土的一部分，只是实行的法律不一样而已，赴港买保险，就像我们去别的国家旅游，买个相机、买个衣服，买个手表一样，多了一个存钱渠道，纯属个人行为，受香港法律监管，国内法律并不干涉。




国家对外开放是全球性的，资产可以有境内资产，当然也可以有境外资产，合情合理。我是晶晶，一个保险业的长期从业者。有任何问题欢迎点关注、加v,希望能够帮助到您，同时也很愿意和志同道合的您交朋友。


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