重疾险怎么选?

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什么是重疾险？

重疾险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗塞等为保险对象，当被保人患有上述疾病达到理赔标准时，由保险公司对所花费用给予适当补偿的商业保险行为。简单来说，重疾险，就是保严重疾病的保险，当患上严重疾病达到理赔条件时，保险公司就赔付一笔金额。

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重疾险包含哪些重疾？

从1995年重疾险引入中国到2007年之前，各家保险公司的重疾种类和定义各不相同，也给理赔带来了不少纠纷。于是，2007年，中国保险行业协会与中国医师协会联合制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。其中，规定了所有的重疾险合同必须包含6种最高发的重疾（分别是恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植，冠状动脉搭桥术，终末期肾病）。这6种必保重疾占了重疾理赔的80%以上。

规范中还将25种高发的重疾做了统一的定义，就是保险公司一旦用这25种重疾，定义就要统一。这25种统一定义的重疾占了理赔的95%以上。现在的重疾险合同里面的重疾种类动辄100种起，但其实最核心的就是这25种。所以疾病种类的多少并不是重疾险关注的重点。





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重疾险的发展和形态

重疾险从1995年进入中国后到现在，按照产品形态的发展大概可以分为下面几个阶段：

1.0形态：各家重疾险没有统一的定义，理赔标准不一，重疾种类只有十多种；

2.0形态：高发的25种重疾统一定义，重疾险加入身故责任；

3.0形态：重疾分组多次赔付，将重疾分为几个组别，一个组别里面的病只赔一次，该组别赔了之后，该组别中其他疾病无法理赔，而其他组别的疾病继续享有保障；例如下图，如果50岁第一次患了癌症，赔了一次之后。很不幸，在60岁又得了急性心梗，那么就可以获得二次赔付。如果患了癌症之后，又发生同组的重大器官移植，那么第二次就赔不了了。



4.0形态：加入轻症和轻症豁免责任。轻症不是指轻微的疾病，而是重疾疾病的早期状态。如原位癌，轻微脑中风之类的。

5.0形态：加入中症责任。中症就是介于轻症和重疾之间的疾病状态。

6.0形态：重疾不分组多次赔付，癌症多次赔付。重疾不分组多次赔就是第一次赔付后，第二次如果患的重疾跟第一次不同就可以获得赔付，大大增加了重疾二次得到理赔的概率。癌症多次赔付也是很有意义的形态，因为癌症属于最高发的重疾，并且复发的概率比较高。

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重疾险如何理赔？

重疾是不是确诊就会理赔呢？并不是的。概括起来有3种理赔的条件。

1、确诊即赔。

2、达到某种特定状态。

3、采取特定的治疗手段。



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重疾险的选择要点

1、大公司贵的产品还是小公司便宜的产品

大公司产品因为大公司的背书给人可靠的感觉，小公司产品性价比超高，但是又不知道能不能赔，公司安不安全。

首先，说明一点，保险能不能赔看的是符不符合合同条款的赔付标准，并非大公司就能赔而小公司就不能赔。

关于保险公司安全性的问题，在中国，保险公司的经营受到国家严格的监管，从设立到运营，最终即使破产，人寿保险也受到法律的保护，无论保险公司经营怎么样，消费者的人寿保单利益不会受损。

那如果这样子，是不是我就可以选择小公司的很高性价比的产品。这个也看个人需求。

每个公司的运营效率和成本不一样，也是导致了保单的保费不同。

买保险有个不可能三角，就是不可能做到要品牌好，产品条款好同时性价比高的。



每个人有自己的倾向性，根据自己的需求来选择合适的公司和产品就行了。

2、消费型重疾还是储蓄型重疾

消费型重疾指的是不含身故责任的，即如果在保障期间内罹患重疾则理赔，如果一生平安寿终正寝是无法获得理赔的，保费就当消费了；储蓄型重疾是指含身故责任，有些是身故赔保费，有些是赔保额。如果罹患重疾则赔付重疾，身故不再赔付，如果一生平安最终寿终正寝也会获得赔付。

这两种各有优点，消费型重疾着重保障重疾，优点是保费相对便宜，杠杆高，缺点是无身故责任，如果有一些急性疾病或者不是合同规定的重疾而导致身故，则无法获得理赔。储蓄型重疾是无论疾病如何会获得理赔，所以保费相对高点。

建议：优先确定保额，预算充足买储蓄型，预算紧张可以储蓄型和消费型搭配。

3、定期还是终身

定期是指保障到一定期限，比如70岁或者80岁，终身就是保障到身故为止。

定期重疾险的优点是便宜，重点保障经济支柱期，可以放大保障杠杆；缺点是老年期是重疾的高发期却没有保障。

终身重疾险的优点是不仅保障经济支柱期，也保障老年的多病时期，缺点是保费相对贵点。

4、重疾单次还是多次，分组还是不分组，轻中症责任

单从保障责任的角度来说，重疾多次优于单次，不分组优于分组，有轻中症责任当然好过没有。不过，想要这些好的保障责任的同时，也要看看预算时候符合。

5、优先考虑保额还是形态

当预算固定的时候，想要高保额，必然产品形态（如保多久，赔多少次）就要让步。重疾最重要的是保额，建议优先考虑保额，在保额足够的情况下再来选择产品的形态。重疾的保额一般建议为年收入的3-5倍。



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重疾险的常见问题

1、买了重疾险还需要买医疗险吗？/买了医疗险还需要买重疾险吗？

医疗险和重疾险是黄金搭档，搭配着买效果更佳。

医疗险是费用报销型保险，在医院花多少钱，按着发票面额报销，无论买了多少家的产品，保额多少，报销额度加起来不能超过发票金额。医疗险一般是短期的，暂时还没有保证终身续保的。医疗险可以报销住院内的费用，而出院后的康复费用无法覆盖。

重疾险是给付型保险，只要达到重疾的理赔标准就赔付一笔钱，无需发票，买多少家就可以累积报多少家，赔付后也不管你这笔钱的具体用途。重疾险一般是长期的，有保到70或者终身的，都是在刚开始签订的时候就定好期限了；重疾险的主要功能是弥补收入损失，用来作为疾病的康复费用。

2、多次赔付的重疾有意义吗？有这么倒霉得几次重疾的吗？

很有意义。几十年前的重疾，基本可以当做寿险来使用，因为患了重疾生存的几率不高。现在随着医疗水平不断发展，很多一开始难以治愈的重疾现在治愈率也大幅提高，患重疾后的生存率也不断提高，并且未来会不断提高。而患了重疾后，身体机能多少会有下滑，而再次罹患重疾的可能是比普通人要高的。并且，患了重疾之后再买保险是很难买到的了，所以一份多次赔付的重疾险显得尤为重要。可以看看各种癌症现在的5年生存率。



3、重疾险是得了重病就赔吗？

不是的。是要达到重疾合同里面描写的疾病，并且要达到合同中描写的状态。有一些是确诊即赔，如恶性肿瘤；有一些是实施了某种手术，如冠状动脉搭桥术；还有一些是达到某种状态，如脑中风后遗症，是脑中风后180天达到合同约定的状态。

4、重疾险里面说有赔轻症，轻症是指感冒发烧吗？

感冒发烧不算重疾的轻症。轻症指的是重疾的早期形态，如原位癌，轻微脑中风，不典型心肌梗塞等，轻症也是要达到合同中约定的状态才赔付。

5、含身故的重疾险，重疾赔了之后，身故还能再赔吗？

一般不行。现在一般的重疾合同都是重疾和身故赔其一。现在一般的重疾险，轻症和中症理赔过后不影响重疾赔付，照样可以赔付身故，但是重疾理赔过后就不再赔付身故了。

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结语

人身险的几个险种中，重疾险保费占比最高。各个保险公司之间产品形态差异最大的就是重疾险。现在的重疾险真的是百花齐放，对有选择困难症的人真是一个挑战。总的来说，原则就是从需求出发，根据预算，优先考虑保额，再考虑形态（定期还是终身，消费型还是储蓄型，分组还是不分组，轻症的比例高不高）。

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作者：险海泛舟