意外险,这些细节需要明白

Jacqueline季

人死万事空，意外事故最让人痛苦的不是死亡，而是，死，没死成，活着，又不似从前好，比如，收入的暂时或者永久中断。怎么办？
意外险是目前唯一能做到根据不同伤残程度赔付的保险。这也是配置意外险最大的意义。



断一条腿，失去一只胳膊，原来的工作还能否继续做我不确定，但长时间的疗养休息总是需要的吧。如果原来的工作不能继续，短时间内能找到一份新的谋生工作吗？

如果不能，赔付的这笔钱将会成为一个隔离命运打击的缓冲垫，正好可以有时间静下心来想一想未来的路该怎么走下去。

伤残与全残

挑选意外险需要区分“伤残”与“全残”的概念。一字之差，两者有天壤之别。

在意外险中，“人身保险伤残评定标准及代码（JR/T 0083-2013）”把伤残分为10个等级，1级伤残最严重，10级伤残最轻，并且每个等级有相应的赔付比例。



某些意外险产品（注意，仅限在意外险中）约定的全残标准可以对应伤残等级中的1至3级伤残。如果一款意外险只写保全残，意味着1-3级伤残都会按100%给付，这是他的优点。但是，缺点也很明显，因为4-10级伤残不在保障范围。如果发生图片中的那种情况没有得到赔付，是不是又会觉得保险是骗人的呢？



(挑衅斗殴导致的身故和伤残，不保哦)

意外险的保额

人活着就要消费，但是，倘若突发意外让人失去了原本的立身之本，那能赔到多少钱就非常关键。

意外险的保额一定要高，越高越好。个人建议100万起步，100万起跳。为啥？

只有意外险能做到大范围的伤残给付，换句话说，买意外险买的就是伤残保额。但是伤残存在不同的赔付比例。如果基本保额买不高，伤残保额就很可能不够。

如何确定一个比较合适的保额呢？一般可以按下面这个角度思考：

1.确定伤残比例

遭遇意外，什么样的状态会失去这份工作所需要的能力，然后在标准里找到对应的赔付比例。

比如“一上肢三大关节中，因骨折累及关节面导致一个关节部分丧失功能”是10级伤残，按10%赔付。

2.估算伤残保额

发生上面的情况，人需要时间恢复，或思考新的人生方向。如果休息2年，之前的劳动收入是20万的话，伤残保额就是40万。

3.计算意外险基本保额

40万/10%=400万

上面这种情况只适合普通人，如果是某些特殊人，可能多少保额都不够。比如，朗朗，他的双手我认为无价。

怎么样，看到这是不是觉得意外险的保额多少都不够。

意外医疗责任

没有医疗险或者只购买了百万医疗险的朋友，建议购买意外险的时候能附加上意外医疗责任。为啥？

人身伤残赔付等级标准，说实话，确实有些严格。而意外医疗责任能够弥补这方面的不足：只要意外受伤就医，就能得到报销。

从保险公司经营的角度说，伤残责任覆盖的是低频率高损失的风险，这类风险不利于增加投保人对保险公司的粘性，大白话就是体验上认为买了保险没用。意外险涵盖意外医疗责任，能让保险公司更容易贴近客户，容易赢得客户信任：谁没个可磕磕碰碰。

结合自身已有医疗保障情况，意外医疗责任我认为需要考虑以下几点：

1.是否能够突破医保用药

2.是否有免赔额

3.报销比例是否是100%

除外责任

除外责任也称责任免除，约定了这份保险合同不保什么。所以买意外险一定要阅读责任免除条款，做到心中有数，以便对免责范围内的风险做好相应的风险管理。

普通综合意外适用日常生活场景。如果是特殊场景，请大家按需要配置专门的意外险补充或者加强。比如外出旅行单独再配置旅行意外险，有潜水的话购买能覆盖高风险运动的意外险等。

这里列举一些普通综合意外险需要重点留意的除外责任：

1.猝死

2.高风险运动，比如 潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车

当然，上面这些除外责任在一些综合意外险中也是可以通过特别约定扩展回来的。

另外每家公司的除外责任会略有不同。

保险公司的服务

人在江湖飘，哪有不挨刀：切个菜也可能切断手指，炸个带鱼油花也会溅到眼球。生活中，小的磕磕碰碰不少见，我们团队几乎每个月都有意外险（含意外医疗）的理赔。因此，保险公司对意外险提供的服务支持很重要。

意外险一定要选择“大”公司，否则关键时候各种找不着人。

本来遇到意外就够倒霉的了，万一还没人搭理，或者老需要自己惦记着理赔进度，想想那时心情该有多糟糕。

总结

看了前面忘了后面，总结一下前面写的：

1.意外险最有意义的价值在于，对不同伤残程度造成的收入损失进行缓冲；

2.意外险的基本保额要充足，多寡随人；

3.扩展意外医疗责任需考虑是否不限社保，免赔额和报销比例等因素；

4.意外险建议选择大公司
（一对一咨询，欢迎扫描下方二维码或搜索微信号15901459905）

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作者：图南说险