意外险怎么买?看这四个关键点!

十二音阶囤

挑选意外险，有四个重要的考量点，掌握了它们，你就能更好地选择适合自己的产品。
1. 职业类别：你的工作风险决定险种选择

保险公司会根据职业的风险程度，将职业划分为1-6类。风险越高，职业类别越高，能选择的意外险产品也越少。

1类职业（低风险）： 主要在室内办公，工作环境安全稳定，如公务员、教师、程序员等。

2类职业（低风险）： 偶尔外出或涉及轻微体力劳动，如推销员、清洁工等。

3类职业（中低风险）： 需长期外出或操作简单机械，如出租车司机、维修工等。

4类职业（中等风险）： 需要体力劳动且存在一定安全风险，如交警、电工等。

5类职业（高风险）： 涉及高空作业、电力等较高人身风险，如矿工、刑警等。

6类职业（极高风险）： 事故概率低但后果严重，如消防员、飞行员等。

划重点： 大部分意外险产品主要承保1-3类职业。如果你从事的是4-6类中高危职业，就需要寻找专属产品或通过团体投保。务必在投保前确认自己的职业是否符合产品的承保范围。

2. 健康告知：并非所有意外险都免告知

虽然有些意外险宣称无需健康告知，但如果涉及到猝死保障，通常会有健康告知要求。常规意外险也会有1-2条健康告知，老年人的意外险可能更多。

选购建议： 在选择产品时，务必提前仔细阅读健康告知内容。如果自身健康状况不佳，可以优先考虑健康告知宽松或没有健康告知的产品。记住，健康告知越宽松越好！
3. 报销范围：认准“不限社保”！




意外险通常会包含身故/高残、意外医疗、意外住院津贴、交通意外或猝死保障等。在报销比例和额度上，不同产品差异不大，保费也相对接近。但有一个关键点是很多人容易忽略的，那就是报销范围。

这里给大家一个简单明了的公式：

社保范围内用药 ＜ 拓展社保外用药 ＜ 不限社保范围

敲黑板： 务必选择带有“不限社保”字样的意外险产品！这意味着无论是否在社保范围内，只要是意外导致的合理医疗费用，保险公司都会按约定比例报销。如果选择了“社保范围内用药”或者“拓展社保外用药”，万一用到社保目录外的药物或治疗，可能就无法报销，甚至损失一半以上的赔偿。别小看这几个字，它可能决定你最终能获得多少赔偿。
4. 生效日期：避免保障空窗期




意外险的生效日期是可以选择的。一般来说，大型保险公司的产品可能是今天购买次日凌晨生效。而互联网意外险可能提供一定的生效日期选项。

温馨提示： 建议每年意外险到期时准时续保，避免出现保障空窗期。如果在保障空窗期发生意外，保险公司是不会承担责任的。
那么不同年龄段购买意外险侧重点有哪些呢？通常儿童意外险可能更侧重意外医疗和骨折保障；成人意外险则更注重身故/高残保障和交通意外保障；老年人意外险则可能对意外摔倒、骨折等有专项保障。除此之外，要结合产品实际的运营情况，理赔情况和服务质量来选择合适的产品。

如需了解适合自己和家人的适合的产品，欢迎咨询~~



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