香港保险的“七大谣言”

寒郁轩良

Hi，我是懂安Global主编亚菲~正值香港保险降息关口，香港6月迎来了今年以来最大规模的内地访客投保量，
与此同时，网上关于香港保险的负面新闻却层出不穷：

我们对投资理财、保险这类复杂产品本就容易焦虑，有些营销号为了快速吸引流量，故意制造对立和恐慌情绪，起个诸如“百万本金打水漂”、”香港保险坑死人”这样的惊悚标题，再编点耸人听闻的故事，比如 “买了香港保险血本无归”，让读者一看就忍不住点进去，营销号靠点击量、广告就能赚钱，才不管信息是真是假，最终一传十，十传百，得出“香港保险不靠谱”的结论。作为业内人士，看到这种标题的文章太多，说实话是有点担忧的，我们虽然一看文章内容就知道它是漏洞百出，但不排除有些小白客户会受他们的影响，对香港保险的认知存在偏颇，
为了照顾对港险还不是非常了解的朋友，也为了防止“污名化”香港保险的现象持续发酵，所以本篇文章我做了一个关于香港保险常见的7大谣言和真相汇总，希望能帮到大家~谣言一：内地居民购买香港保险不受法律保护真相：内地客户在香港买保险，不是灰色地带，而是合规且受支持的市场行为。

内地居民只要通过正规途径，亲自赴港签署保险合同，这样的香港保险是受香港法律保护的，只有那些在内地投保的香港保单，也就是在香港以外地区签订的保单，才属于 “地下保单”，这种保单是无效的，内地和香港的法律都不保护。所以，大家投保时一定要亲自赴港，带上齐全的证件资料，签完合同后还要及时确认保险合同的真实性和有效性。具体可参考：去香港投保合法吗？买香港保险安全吗？谣言二：香港分红储蓄险6%-7%的预期收益根本达不到，只是保险公司在画饼真相：高预期回报有底层逻辑支撑。首先，监管不允许保险公司乱画大饼，强制规定保险公司需向保单持有人披露分红政策、平滑机制及历史实现率。其次，香港储蓄险的底层逻辑，是投资人把钱储蓄到了保司，保司再通过投资团队，进行投资获利，然后分红。说白了，就是投资人找保司这种大机构买了一个投资组合。
但香港跟内地最大的不同是：香港是全球自由贸易港，亚洲的金融中心，投资是不受限制的，可以在全球范围内进行投资，既可以投资内地，也可以投资美国，还可以投资欧洲、亚洲、中东等等，而且债、股、汇、黄金、期货等等资产不做限制，可以买到全球范围内最优质的资产。6-7%可能在国内属于高收益，但在香港，其实是很容易达到的。

举个例子，如果一家保司的底层资产是美债和美股，那么美债10年、20年、30年期的回报率在4%以上，而以美股代表的权益类资产，比如纳指或者标普，过去30多年，平均复合增长率都在8%以上。

全球投资，最大的好处，就是足够分散和多样化，不会放在一个篮子里，而且只要这个世界是循环向上的，货币是超发的，科技是进步的，那么对于保司来说，拿到这个收益，其实并不难。

具体可参考：以友邦的投资策略为例，感受一下香港保险6%-7%的收益是怎么来的？

谣言三：买了香港保险，钱很难回来，后续退保手续也很繁琐

真相：钱是可以合法、安全、合规地回来的，而且方法不止一个，后续退保流程也很方便。
在退保理赔服务方面，除了身故理赔受益人需要赴港办理外，其他类型的理赔都无需客户亲自到港，而且现在互联网很发达，大多保司目前都有线上APP或专线，可以为全球客户解决各种问题，这意味着客户可以直接线上填写或上传退保需要的表格、资料及文件，非常方便。另外境外资金回内地的方式也很多元化，具体可参考：买香港保险，钱怎么出去or回来？
谣言四：香港保险的汇率风险特别大

真相：只有当你决定把钱从保单里取出来，换成人民币或其他货币的时候，才会有汇率影响。
但是这点汇率风险，比起长线投资的香港保险所带来的收益，影响是微乎其微的，这里我给大家做个汇率计算器，看看长期持有香港储蓄险，汇率波动到底影响有多大：以安盛盛利这款产品，两年交，年交五万美元为例：假设现在的美元兑换人民币汇率是7.25，投入10万美金即72.5万元人民币，

我们看，到第10年，当汇率变成4.8的情况下，产品的预期总收益才会被汇率波动抹平，但实际上汇率变成4.8是绝对不可能的。所以，如果把香港美元保单看作是一项中长期的投资决策，汇率波动的影响其实并不大，关键是要选对产品，长期持有，让时间来平滑这些短期的波动，或者拉长缴费时间来分批缴费，摊薄成本和汇率风险。具体可参考：美股暴跌，美元贬值，手里的香港保险不香了？谣言五：香港保司比内地保司风险更大，更容易倒闭，不安全真相：香港保险条例针对保险公司破产情况有详细规定，如果保险公司破产，香港监管机构会安排其他公司接管保单，并在这个过程中做好清算工作，确保我们不会吃亏。



但这个风险几乎可以忽略不计，首先香港作为亚洲最大的保险市场，从1841年开始至今，已经走过180多个年头，还没有出现过公司倒闭的案例，即便在2008年全球金融风暴中，许多世界级投行纷纷破产，保险公司依然保持着比较稳健的状态。总之，无论在哪个国家或者地区，不管是严格还是相对宽松，保险都是社会金融体系最后一道防火墙，所以大家对保险的安全性不用过多担心。谣言六：投保香港保险限制很多，购买门槛非常高。真相：香港保险的缴费门槛并不高，但适合人群有限。以热门产品宏利的宏挚传承为例，最低一年1000美金也能投保，问题的关键在于，投保金额太低去买港险，有点不划算。毕竟要亲自去一趟香港，除去交通、住宿等金钱成本，还要花费一两天的时间成本，所以如果预算太低（低于1万美元），我是不太推荐去买的。


另外还需要注意的是，香港储蓄分红险通常回本期较长，一般在 5 - 7 年才回本，前几年退保很可能会亏掉本金，就算回本了，要是退保，就享受不到长期复利增值带来的高收益了。所以，在投保前一定要确认自己的资金至少 10 - 15 年不会动用。

综合下来，我认为最适合买港险的人，分别是高净值人群、有美元资产配置需求（如子女留学、海外置业）、追求长期全球化投资、想减少税费支出的人、不想花时间和精力投资的人、喜欢长期主义的人。

普通收入群体、短期资金（5年内）需求者不建议。

然后是，港险只建议投储蓄险，寿险和医疗不太建议，因为两地审核标准不一样，太麻烦，不如在国内投，国内这方面已经很发达了。

具体可参考：

预算不同，怎么挑香港保险？

香港保险有没有回本又快、收益又高的产品推荐？

谣言七：在香港买的香港保险在国内并不具备免税功能。真相：CRS实施后，香港保险公司需向内地税务局报告境内人士保单资产信息，但其税务优势仍存。在香港购买的人寿保险和医疗保险，其保费支出通常是不需要缴纳税款的，这是因为香港税法对于个人为自身或家庭成员购买的纯保障型保险给予了免税优惠。根据香港税法规定，分红保险的红利收入是免税的，目前领取香港保单分红也是可以不缴纳个人所得税的。总的来说，香港保险港险并不神秘，也没那么可怕，它只是现在内地利率下行的市场环境下，一个帮我们理财投资的跨境金融工具而已。最后，还是希望保险从业者们能够少一些“拉踩”，多一点“客观”，尤其不要“为了抹黑而抹黑”，为了流量传播一些不正确的观点。毕竟，香港还是中国的香港，两岸有利于保险业跨境经营的政策也正在逐步落地，我们作为消费者，也会受到更优质的风险保障。
后话：对香港几个顶级保司的产品感兴趣，随时联系我，帮您详细分析～有空的话，前面几篇重要文章可能也值得一看：今年交钱明年领钱的养老金，可以看看这几款香港保险当友邦、宏利、保诚还在拼收益时，永明靠什么拿下香港 30% 高净值客户？不止国寿傲珑创富，5款美式分红产品全测评买香港保险，只有0次和无数次？每年保证派息4.47%，深度测评一下安达「安心退休年金计划」这款“养老神器”手里200万准备养老，买香港储蓄险还是年金险？全球保险复杂多变，具体要仔细甄别。如需找我们咨询全球保险，可以扫码联系，在唯一专业的领域帮你少走弯路。借此简单跟大家介绍一下创始人保姑：可以说是一个长期主义的内容创作爱好者，曾经连续三年日更，创作1000+的保险科普内容；可以说是一个内地有1000 万粉丝的理财博主吧；也可以说是一个创业者，4 年前开始经营高客服务品牌「懂安全球」，提供全球资产配置服务；目前公司团队40 人左右；这个公众号，我们想多做一些科普养老和传承的内容，分享我们对终身资产规划的真实想法，也做一些全球优质产品的测评分析，服务客户养老和传承的需要。如果哪天你们觉得有需求，也相信我们，可以毫不犹豫的来找我们！因为，也许在自己身边找一个没有压迫感的、值得信赖的专业人士，还挺难的。
我们长期把大家当读者，坦白自己，通过文字跟大家联络，我们想做的就是那个远远的、但是值得信赖的没有压迫感的专业人士。好了，自我介绍就先到这里了！
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