重疾险的功用和配置原则

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重疾险的功用和选购

一、重疾险的起源

19世纪80年代初，南非的外科医生马里优斯·巴纳德为一位肺癌早期患者做了癌细胞切除手术，手术非常成功。

然而2年后，巴纳德却发现这位患者并没有如期望那样康复，原来这位患者是一个离异且独自抚养2个孩子的单身母亲。手术后她不得不继续工作，偿还医疗费用并抚养2个孩子，由于缺乏休息和康复治疗，病情再次恶化继而离逝。

巴纳德深感无力和沮丧，感叹道：医学只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。

于是他提出了“重大疾病保险”以解决病人因患病导致的家庭收入损失问题，这便是重疾险的起源。



二、重疾险的功用

如果一个人身患重疾，那么他将面临巨大的损失，包括直接损失和潜在损失，而重疾险的功用则更强调对潜在损失的弥补。



直接损失

患者在医院内的救治费用：门诊、检查、住院、手术、用药、伙食、ICU费用、护理费用、机械设备使用费等费用

患者在医院外的康复费用：门诊放疗，化疗，器官移植抗排异之类、院外药物、家庭护理费用、营养补品费用、其他日常生活费用

潜在损失

收入损失：身患重疾不能正常工作，术后康复治疗和疗养，至少损失约3-5年的经济收入；

出院后的康复理疗：出院后的门诊后续放疗、化疗、抗排异、康复理疗等费用也巨大。

动用资产、变卖房产损失：因治疗动用投资账户，理财账户导致收益受损，甚至折价变卖房产等

家人因照顾而放弃工作的收入损失：生病了必然需要家人照料，住院期间的挂号、缴费、护理、陪床等都需要家人的帮忙，重疾的治疗周期长，必然给家人工作带来重大影响，收入也会同步降低，甚至失去收入。

家人的日常生活，子女的教育、老人的赡养、车贷、房贷等不会因为我们身患重疾就停止了，依旧需要我们去承担。而重疾险的真正意义就在于弥补家庭的收入损失，解决生活费用、子女教育费和后续治疗费用问题。

三、什么是重疾 ？

2007年，中国保险行业协会与中国医师协会合作，为保护消费者权益，规范保险市场，减少理赔纠纷，统一规范制定了我国重大疾病保险的疾病定义。

重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的保险产品。



这25种疾病的理赔，占所有重疾险理赔的95%左右，其中癌症占比在60%及以上，常见6种重疾：急性心肌梗塞、终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植占80%。



随着科学技术的发展和医疗水平的提高，很多疾病在早期就能被发现（轻症），为了更有效发挥重疾险的功用，重疾险在设计时，将理赔的条件进行了分级，分为了重症、轻症和中症。不同的症状，赔付的比例不同，遵循重症＞中症＞轻症的原则。



以上仅为示例，不同产品比例不同，以具体产品而定。

随着医学技术水平的进步和发展，07年的某些疾病定义已不符合现在的实情了，2020.3月底中国保险行业、中国医师协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，具体变化我们将在后续文章再做解读。

四、重疾险的分类及特点

重疾险的分类方式较多，以下按保障期限和赔付次数进行介绍。


定期重疾险

定期重疾险保障期限固定，一般为20年，30年，至60岁、70岁、80岁等。

定期重疾险根据是否返还保费，又进一步分为定期消费型和定期返还型。

定期消费型就是如果在保障期间内出险了，可以得到理赔金，如果一直没出险，不给理赔金也不退钱，而定期返还型是如果一直没出险，则可以返还所交的保费。

终身重疾险

终身重疾险的保障期限为人的一生，覆盖整个生命周期，有保单贷款功能可适时盘活家庭经济。

重疾险按保险赔付的次数可以分为单次赔付型和多次赔付型。

单次赔付型：如果发生一次理赔，则合同就终止了。

多次赔付型：如果发生了一次理赔，合同继续有效，可以继续保障，还可以进行第二次或第三次理赔，甚至更多次。

多次赔付型又分为分组型、不分组型。

不分组：所有的疾病只为一组，如果第一次赔付A疾病，第二次分为依旧可以赔付A疾病或赔付A疾病以外的疾病两种。

分组：假设100种疾病分为ABCD四组，如果第一次赔付疾病A1，那么接下来就不赔A1、A2、A3……即A这一组都不赔了，第二次如果发生B组的疾病B1，依然可以得到理赔，但B组的往后就不赔了，以此类推。



购买分组型产品一定要关注分组的科学性与否，科学分组通常将发病率高的恶性肿瘤单独分组，不影响其他高发疾病的赔付。

身故责任

此外，重疾险还可附加身故责任，这样，无论是否发生重疾都会得到一笔保险金，要么是重疾保险金，要么是身故保险金，因此相对于不附加身故责任的略贵。

豁免责任

重疾险还通常带有保费豁免责任，如果被保险人或投保人达到合同约定的条件，就可以不用交后续的保费，保险合同继续有效。

五、重疾险的配置原则

（1）保额第一，兼顾保费

由于重疾险的主要功用是弥补家庭的收入损失，解决生活费用和后续治疗费用问题。因此，重疾险的保额能否满足需求，就至关重要了。建议重疾险保额覆盖家庭经济支柱3-5倍的年收入，保险界流传“30万起步，50万凑合，100万小康”的说法。

高保额意味着高保费，如果预算有限的话，可以进行定期型和终身型搭配，以保障的足够保额。

（2）尽早投保，兼顾期限

由于重大疾病的发病率随着年龄的增长而逐渐升高，世界卫生组织统计的癌症平均发布年龄在42岁，特别是50岁以后，癌症的发病率增速较快，70-80岁达到顶峰。

保险费率也随年龄增长不断升高，建议在身体状况较好时候尽早投保，不仅容易投保成功，早日拥有保障，也能减少保费支出。

对于保障期限，建议至少覆盖责任期结束或者退休以后，因为此时个人收入占家庭收入比例较小，收入损失对家庭影响与经济支柱相比有限。

（3）先看产品，再看公司

买保险就是在买条款，特别是重疾险，由于重大疾病种类较多，对家庭的影响较大，要特别注意保险的条款，只有写进合同里的才赔，与公司是否知名无关。

重疾险的好与坏在于是否匹配个人需求，我们必须根据个人的财务情况、身体状况、具体保障需求来配置，切不可人云亦云，必须找专业的保险经纪人为您量身配置，专业的事交给专业的人，省心，省时，省力，省钱！



               
作者：Ada说险