为什么很多意外险都有除外地区和医院?

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意外险，作为基础健康保障不可或缺的一类保险产品，在保险配置时，以高杠杆、责任全，深受大家的青睐。但近两年，越来越多的保险公司给自己家意外险加上了“层层枷锁”，不仅对保额有所限制，还有很多除外地区、医院。比如：

Why？其实，保险公司也并不想这么做，这里面也是有苦衷的。先看个新闻：

这是除外地区和医院最主要的原因：“骗保”大家固有印象里，都是保险公司都是骗人的，买的时候说的好好的，真出事了这也不赔那也不赔。哎，其实保险公司也挺冤的。其实在之前互联网没这么发达，理赔调查比较困难的时候，有些地区和医院，形成了以客户—代理人—医院—律师的“一条龙”理赔服务，目的就是为了骗取意外险里的住院津贴。因为医疗需要发票，伤残需要鉴定报告，都是比较严格的，只有住院津贴，只要是因为意外住院，住院一天就有一天的津贴，少则几十，多则几百，开个住院十天半个月的，就是几千块钱到手，多投保几份，薅多家公司的羊毛。可能一次两次，保险公司察觉不出来异样，但是次数多了，人数多了，保险公司的理赔老师也不傻，从集中数据来看肯定能发现端倪。特别是近两年，各家保险公司大数据共享，你在哪个公司有过理赔记录，其他公司很快就会知晓，特别是同时多家公司投保高额意外险，然后同一理赔，这就会触发保司的调查，是否是骗保。所以，在之前有大面积“骗保”记录的地区和一些医院，保险公司宁愿除外不保，也不想承担后期理赔的风险。第二点，保司的大数据也会根据被保人所在地区，年收入，征信，还有医保卡记录等信息，综合评估，所以会出现一些被保人，虽然不在除外地区，投保的时候也会被“风控”，只能降低保额或者换产品。还有一些地区本身就是属于风险比较高的地区，比如一些山区容易发生自然灾害的，有些公司可能也会考虑除外。总之，意外险虽然不像医疗险和重疾险那么复杂，但我们在选择的时候也是要注意一些限制条件的。比如猝死责任，本身猝死是不属于意外的，我们说的意外指的是外来的、非本意的、突发的、非疾病的，猝死明显不符合意外的定义，但是现在有些公司的意外险也有单独的猝死责任。另外就是职业类别，意外险都是有职业要求的，一些性价比很高的可能只能承保1-3类职业，如果被保人是高危职业，比如涉高的、涉电的、制造类的，就要找能扩展高风险职业的。一旦出险时职业类别跟投保时不符，保险公司都会降低赔付额度或者直接拒赔。还有意外医疗，有没有免赔额啊、报销比例啊、是否扩展自费部分。是否有扩展一些特殊意外，比如自驾车、公共交通等。


作者：微信文章