百万医疗,保证续保VS不保证续保,到底有哪些我们需要关注的真相

刘冠华

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⚠️买百万医疗险，最纠结的就是：选保证续保还是不保证续保？




前者像“铁饭碗”，后者像“临时工”，前者往往健康告知严格，后者很可能带病投保。

今天用 3个灵魂拷问+条款对比，帮你避开90%的续保坑！
一、核 心 区别：




保 证 续 保=  “锁定期限”，




不保证续保=  “每年面试”

维度	保证续保百万医疗险	不保证续保百万医疗险
续保规则	合同明确“保证续保X年”，期间必须续保（如20年）	每年需保险公司审核同意，可能拒保
产品停售影响	停售也能续保至保证期结束	停售则无法续保，需重新买其他产品
健康变化影响	理赔过、身体变差也能续保	健康恶化可能被拒保（如确诊糖尿病后）
保费调整	保证续保期内可能按约定涨价（如年龄增长、医疗成本上升）	每年保费可能调整，涨幅不透明
典型产品	蓝医保、平安安欣保2.0、平安e生保长期医疗	众民保、尊享e生2024、支付宝好医保（6年版）

二、保证续保：3个“注意事项”别踩坑！




1️⃣ “保证续保期”≠“保一辈子”

✅ 目前最长保证续保期是 20年（如蓝医保），不是“终身保证续保”！
⚠️ 20年后若产品停售，仍需重新投保，可能因年龄或健康问题被拒。
案例：张阿姨50岁买保证续保20年的医疗险，70岁保证期结束后，因高血压+糖尿病，多家公司拒保，最终只能选择不保证续保的产品（尊享e生2024）。



2️⃣ 保证期内保费可能“悄悄涨”

条款示例：

“本产品保证续保期间内，保险公司有权根据医疗费用水平变化、本产品整体经营状况，调整保证续保期间内的保险费，但调整频率不超过1年1次。”
影响：年轻时保费便宜（30岁约200元/年），60岁后可能涨到2000元+/年，需提前规划预算。

3️⃣ 部分责任不保证续保

主险（一般医疗、重疾医疗）保证续保，但 附加责任（如特需医疗、外购药）可能是1年期，保证期内可能停售。建议：优先选“主险+附加责任均保证续保”的产品。

三、不保证续保：4个“雷区”必须防！




1️⃣ “续保宽松”≠“保证续保”

宣传页常写“续保宽松”“理赔后也能续”，但条款偷偷藏着：

“保险公司保留调整保险费率或终止本保险合同续保的权利。”
真相：今年理赔5万，明年可能收到“续保审核未通过”通知（亲身案例：王先生因胃癌理赔后被拒保）。

2️⃣ 产品停售风险高

销量低、理赔率高的产品容易停售（如某网红医疗险因赔穿停售，80万用户被迫换产品）。避坑技巧：选 大公司+销量高 的产品（如众安尊享e生系列，上市8年未停售）。

3️⃣ 健康告知“秋后算账”

首次投保无健康告知（如众民保），但续保时有隐藏要求：

“重新投保时，保险公司有权对被保险人的健康状况进行审核。”
风险：投保时隐瞒高血压，续保审核时被查出，直接拒保。

4️⃣ 年龄限制“卡脖子”

大部分不保证续保产品最高续保年龄60-65岁，超过后无法续保。对比：保证续保20年的产品，55岁投保可续保至75岁，覆盖老年高发疾病风险。

四、3类人群投保策略，选错后悔一辈子！

???? 健康年轻人（20-40岁）

✅ 首选保证续保20年产品（如蓝医保），锁定长期费率，避免未来因结节、三高被拒保。
???? 身体异常/慢性病患者

若能通过健康告知，优先选保证续保产品；若被拒保，选 “续保稳定”的不保证续保产品（如众民保，无健康告知，但做好停售换产品的准备）。

???? 60岁以上老人

优先选 保证续保至75岁的产品（如平安e生保长期医疗,20年保证续保）；若买不到，选年龄限制宽松的不保证续保产品（如众民保最高105岁可投），搭配防癌医疗险。

五、终极避坑指南：3步判断续保安全性

1️⃣ 看条款关键词：

保证续保：明确写“保证续保期间为X年”“不因产品停售拒绝续保”；不保证续保：写“保险公司保留续保审核权”“本产品可能停售”。

2️⃣ 查历史续保记录：

去银保监会官网搜“投诉”，若某产品大量投诉“续保被拒”，果断避开。

3️⃣ 做好心理建设????：

  百万医疗险的“灵魂”是 续保稳定性，宁可多花200元买保证续保20年的产品，也别贪便宜选“今天能买、明天可能拒保”的短期险。

记住：健康时挑保险，生病时保险挑你。趁年轻、身体好，优先锁定“保证续保”这把“保护伞”！你我共勉。

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关于老王：

已逾不惑、依然不戳。深耕保险行业十余载，理财规划师，国家中级金融审计师，文章只专注两件事：“合理规避风险、稳妥保持财富”。持续分享理财思维、方法和成长感悟。是的，成长着，一直在路上。

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