重疾险,可以“因病致富”的保险

David902

▲ 点击上方“江玲说”关注公众号了解更多深度投资及品质生活干货微信：-18600329521

偏见了保险

×偏见1：买了保险就很难反悔，中途退保会损失一大笔钱。

×偏见2：买了保险最终没出险，几十年的保费就白花了

×偏见3：我很健康/我还年轻，没必要买保险。

×偏见4：最近经济压力大，没钱买保险，保险都是有钱人才买的。

×偏见5：保险都是骗人的，真正到了出事的时候根本赔不到钱。

×偏见6：我有社保了，不需要再买其他保险

◆ 诊断：

我们换个角度想：假如我们在银行存了一笔钱定期存款，没存够日子就中途取钱，则这笔存款的利息只能按活期存款利率算，不管之前存了1年还是4年，都会损失了一笔利息费。

保险也是同样性质的金融产品，保单就是一份合同保障，退保相当于单方违约，要求违约方承担一定损失，是可以理解的。

同时，跟存款不一样的是，在退保之前，保险已经提供了这段时间的风险保障，因此所谓退保时被扣的钱，实际上是你这段时间享有保障的花费，不算是“损失”。
二八原则是个好东西，在买保险的时候也适用。

1.一个人一生当中罹患重疾的概率是0或者100%。2.重疾险人人必备，家家刚需，是我们的交强险。3.重疾保险是真正实现让生活更美好的重要前提。我们经常听说因病致贫，很多人年轻时积攒下来的钱，都是用于老年时的一场大病，一下回到解放前。但是却有这么一种保险能够因病致富，这就是重疾险。
重疾险是重大疾病保险的简称，是基础风险健康保种，也常被人成为“大病险”，在过往的客户咨询过程中，很多客户一上来就问：想给自己买一份大病险（重疾险）。而当我问到为什么要买大病险时，很多客户会说：担心得了大病没钱看，或者担心高额医疗费的报销问题。

所以，在很多朋友眼中，他们把“重疾险”理解成了刚刚说到的医疗险。

重疾险从来都不是必需品。如果你的经济能力不足以抵御重疾，不足以维持病后生活，那么就很有必要买重疾险！虽然重疾险是四大险种中价格偏高的，但是他的保障也是无可替代的。

20%值得买的重疾险有什么特点？


重疾险的构成就是重疾+中症+轻症+癌症二次赔（注：“癌症”指 恶性肿瘤-重度，下同）+心脑血管疾病二次赔+身故/全残这些保障组合起来的，一款优质的重疾险，必须有这些特点：1、轻症保障特别好： 记住了，不是保障轻症的数量越多越好，而是必须保障11种高发轻症，并且赔付比例达到30%甚至以上。2、中症赔付比例高： 一般重疾险在赔付比例上为：轻症＜中症＜ 重疾。优质的重疾险，中症赔付比例能达到60%。特别优秀的产品，中症还能额外赔付30%，轻症额外赔付10%。3、重疾赔付保额高： 优质的重疾险，会在基本保额上增加额外赔付，比如60岁之前患重疾，额外赔付80%。即60岁之前得重疾，总共赔付180%的保额！4、多次赔付不分组： 重疾险分单次赔和多次赔，如果是优质的多次赔付型重疾险，通常要做到重疾不分组。5、癌症和心脑血管疾病二次赔付间隔时间短： 要知道间隔期发病，保险公司是不赔的。癌症容易复发，所以间隔期时间越短，对消费者越有利！


重疾险之所以能够因病致富，其实是在于它的赔付方式上。重疾险和医疗险相比，它是一次性提前赔付，而医疗险是实报实销。
举个例子：老王同时投保了50万保额的重疾险和医疗险，因为甲状腺癌住院治疗，除去社保报销后前后共花费5万元，那么此时医疗保险最多可以报销5万元，但是重疾险可以一次性赔付50万，这多出来的45万就是老王因病而挣来的钱！

（ps现实中，谁都不想发生疾病）
那么重疾险到底有什么作用呢？其实简单来说，重疾险本质上是为了解决收入中断的风险，站在患者及其家人的角度，为已在重病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济补偿。1983年，南非心脏外科医师巴纳德（Marius  Barnard）发现，其救治的上百位心脏或器官移植病人，虽然经过艰苦卓绝的治疗活了下来，但他们的家庭在财务上却已经“宣告死亡”了。高昂的治疗费用，好歹可以通过国家医保和商业医疗保险解决。但漫长的治疗周期，足以令家庭在数年时间内失去收入来源，治疗康复期间在理疗、营养上的花销，对于整个家庭的财务状况来说更是雪上加霜。医生可以挽救病人的生命，却无法挽救一个家庭的"财务生命"。这种从业经历带给巴纳德医生的影响十分深刻，以至于他做出了一个影响整个保险行业的决定：联合保险公司，为这类身患重大疾病的患者提供风险保障。
重点

那么，重疾险到底可以保障哪些疾病呢？
面对市场上保障几十种甚至上百种的重疾险，我们往往不知该如何选择，甚至更有人去盲目追求保障的病种数。  2020年银保监会推出重疾新规，重疾新规有28种重疾和3种轻症。新规是在25种法定重疾的基础上，新增了3种重疾，分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎；同时还对3种轻症做出了统一定义，即轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。以下是统一定义的28种重疾：

保监会统一定义的这28种重大疾病，其发生的概率超过95%，所以盲目去追求保障的病种数量是不明智的。很多时候，都是保险公司用于市场竞争的噱头。有些疾病的发病率几乎为0，例如：埃博拉病毒，这是非洲的一种疾病，试问在国内的发生率是多少？
所以，我经常去拿找男朋友举例，如对于包含80种重疾和100重疾的两款保险来说：张三年薪20万（80种重疾），李四年薪20.5万（100种重疾），你去选择谁，其实相差5000元的年薪并不是关键，而是谁更爱你（有没有身故责任），谁的价值观和你更接近（是否有轻症）,是否愿意在房产证上写你的名字（产品性价比），这些才是最关键的。
当然，如果各项参数都一致的情况下，选择年薪高一点的自然是更好的选择。
重疾险也是四大险种中最复杂的一款。

其分为消费型、储蓄型、多次赔付等多种类型。

所以大家在挑选重疾险的时候也会很头疼，今天就和大家聊聊重疾险如何挑选。

理赔

重疾险是“确诊即赔”吗？
说完了重疾险的作用，我们再来说说重疾险的理赔条件。如果之前购买过重疾险的朋友，多多少少听过业务员说过：重疾险是确诊即赔，只要得了合同当中的病，保险公司就会一次性给你赔钱？！这是真的吗？其实真相并非如此！重疾险的理赔标准必须要需要满足合同中每个病种的条款要求，简单来说可以总结成3种：一、确诊即赔，最典型的的就是恶性肿瘤。高发的癌症就属于这一类，只要有了病理报告，确诊是恶性肿瘤就可以申请理赔，和有没有接受治疗没有关系；二、实施了特定手术，例如冠状动脉搭桥手术（心脏搭桥），只有实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术才能申请理赔；三、某种状态持续了一段时间，例如脑中风后遗症，指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确 诊180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：Ⅰ 一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；
Ⅱ 语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
Ⅲ 自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。所以，重疾险并不都是确诊即赔！
重疾险其实是解决“治疗期间收入中断”这个问题的。

重疾险的赔付额可以替代被保险人在治疗期间的收入。亦可以一定程度上缓解家庭的经济危机。

重疾险的保额也是我们需要特别注意的。一款保险的保额是需要考虑多项因素的。

重疾险的保额要买多少，大家首选想到的肯定是高昂的治疗费用。

其实除了治疗费用，我们还需要考虑治疗期间的收入损失；康复调理阶段的营养费、护理费等；房贷、车贷等家庭负债；家庭正常生活的固定开销等等。

因此大家应该根据自身的收入水平以及个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。



增值

重疾险的附加保障
那么，重疾险除了重疾以外还能保障什么吗？面对市场上琳琅满目的重疾险，很多朋友都不知道该如何选择？常常听到一些新鲜名词：轻症、中症、终末期疾病、多次赔付、身故返还。。。其实，作为一款“纯洁”的重疾险本该不用那么复杂，但是随着保险市场的发展，客户需求的提高。重疾险由最早的单纯重疾保障进化成了现在的包含轻症+中症+重疾+身故保障的“三明治”式重疾险。为了更好的让大家理解这种“三明治”式重疾险，下边将各种不同保障内容进行逐一讲解：
1

轻症保障
轻症：我们首先要明白，所谓的轻症的“轻”是相对于重疾的“重”而言，可不是我们平时的一些轻伤。在和过往客户的沟通中，很多朋友会认为轻症就是很轻的小毛病，比如发烧感冒。所以，这点大家一样要弄清楚。举个例子，最典型的的轻症就是原位癌。原位癌：指恶性细胞局限于上皮内尚未穿破基底膜浸润周围正常组织的癌细胞新生物。简单来说就是癌症的早期阶段，因为原位癌相对容易治愈，所以不在重疾的范围内。作为保险客户，如果罹患了这种疾病，在很庆幸自己发现并治愈的同时，却因为没有达到重疾理赔标准，所以无法获赔而心有不甘。所以，保险公司设计了轻症保障，虽然没达到重疾赔付标准，但是轻症可以赔付30%上下的保额。例如：你投保的是50万重疾险，可以先获得额外的15万的赔偿。


2

中症保障
中症：其实中症和轻症差不多，只是在程度上会更严重一些，但是也没有达到重疾的标准。为了方便大家理解，以某款重疾险条款中对于III度烧伤的赔付为例：轻症：指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤面积达到全身体表面积的 10%或 10%以上中症：指烧伤程度为Ⅲ度，即全层皮肤烧伤，包括表皮、真皮和皮下组织，且Ⅲ度烧伤的面积达到全身体表面积的15%或15%以上。重疾：指烧伤程度为Ⅲ度，且Ⅲ度烧伤面积达到全身体表面积的20%或20%以上。所以，轻症和中症是程度上的不同，中症的赔付比例会比轻症更高一些。
3

身故保障
身故责任：所谓的身故责任一般是指，如果被保人在保障期间内没有使用到重疾赔付的功能，那么当被保人身故后可以将已交的保费或者购买的保额返还给受益人。这也是我们经常听到的：有病保病，没病返钱。
   在保障期间，重疾没有出险的情况下，不幸身故，储蓄型重疾险是可以获得补偿，而消费型重疾险则不行。

这里要注意的是：身故和重疾，两者只赔付其中一个，保障是有一定缺少的。

4

多次赔付、特定疾病
多次赔付、特定疾病额外赔：现在有很多保险公司为了增加自己的竞争优势，在除了包含轻症、中症的基础上，还增加了重疾、轻症、男女少儿特定疾病等多次赔付的额外责任。比如：重疾可以赔3次、5次、对于男女少儿特定疾病会额外多赔30%等等。其实，不管产品怎么进化，大家只要记住，所有保险公司都有一批精算师，所有保险产品的设计定价都是这些精算师们根据《生命周期表》确定的，所有的附加保障内容，都是会增加相应的保费成本。
当然，在相同保费支出的情况下，我们一定优先选择保障丰富全面的保险产品。

选择一款适合自己的重疾险

一直被安利重疾险很重要。那该怎么选择一款适合自己的重疾险呢？
1、按需配置，保额优先

保险中的每一个保障功能，在上市之前都是标好了价格的。

如果你这也想要那也想要，那保费的价格会让你负担过重。

在预算不富裕的情况下，应该优先保障保额充足，削减年限、附加功能。

对于年收入在10万元左右的投保人，建议重疾险的保额只是达到30万；

而年收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的注意经济支柱，建议保额可以达到50万。

只有保额做高了，保险规避风险的功能才可以体现出来。

在预算充裕的情况下，可以选择终身储蓄型的重疾险，因为从长远的角度来看，他不单保障疾病，也保障身故，最后家庭一定会获得一笔赔偿。

预算不充足的话，可以选择消费型的重疾险，将首次赔付的保额做高。


香港家办合伙人  光和盐家办创始人
境外财富 | 离岸信托｜储蓄保险

养老传承 | 教育规划 | 高端医疗配置

北大博雅客座教授与元培工匠高级专家

CWMC国际认证财富专家顾问

中国十佳品牌营销总裁

IPA国际汉语教师
“自由”的作家，《阳光下的盐》“业余”的歌星，总是一不留神拿K歌冠军。“观赏”性网球爱好者。TEL:18600329521


特朗普开价：5000亿！欠账就要还钱DeepSeek给财富顾问带来职业焦虑？用3点破局｜大S病逝｜前婆婆张兰家族信托被“击穿”后为何2亿+的香港保险保住了！养老和传承工具，您怎么选呢？想保护婚内财产的人，最好的方法在这里大S遗嘱曝光：名贵珠宝归女儿，育儿日记赠儿子，母爱深沉引热议解密顶级富豪圈层：富太太的生存法则与财富密码抓住7%末班车！香港保险高收益窗口倒计时，三招锁定财富未来谈中美关税战：以家办智慧赋能企业韧性，以中国智慧破局全球挑战香港友邦盈御多元货币计划3超全解析！附同类产品收益PK！

作者：微信文章