一篇文章讲清楚意外险

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一篇文章给大家讲清楚，大家最容易忽视的意外险。

意外险是什么？

意外事故怎么界定？

意外险保什么？

不保什么？

购买时要注意什么？

内容比较长，大家可以先收藏，需要的时候再找出来，也可以分享给家人朋友。先讲重点：1、了解清楚什么是意外，什么不是意外，如实进行健康告知，职业填写准确，避免后期理赔纠纷；2、意外医疗重点关注免赔额+报销比例+是否含社保外用药责任；3、意外身故及伤残部分重点关注保额；4、是否包含急性病身故，以及猝死责任。下面进入正文：一、意外险是什么？     意外险的定义：意外险（意外伤害保险）是以被保险人身体为保障对象，当被保险人因符合特定条件的意外事故导致身故、伤残、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力时，保险公司按合同约定给付保险金的保险。      通俗的来说，意外险就是用一杯奶茶钱撬动百万级的风险保障，当突发的外来、突发、非本意、非疾病的事故发生时，它能帮你承担医疗费用、弥补收入损失，甚至直接赔一笔救命钱。二、意外事故的界定（必须同时满足）1、外来的‌：由身体外部原因造成（如交通事故、溺水、跌落、歹徒袭击、摔伤烫伤、猫抓狗咬等）‌2、突发的‌：在瞬间突然发生，不可预见（如触电、火灾）‌3、非本意的‌：非被保险人故意或预谋（如飞机失事、意外滑倒）‌4、非疾病的‌：非由疾病直接导致（如猝死通常不赔，因可能源于潜在疾病，但部分产品已加入猝死条款，具体看产品条款）‌三、意外险保什么？

1、意外医疗‌：报销因意外受伤产生的医疗费用（含门诊、住院、手术等），部分产品含住院责任。2、意外伤残：根据伤残等级（如《人身保险伤残评定标准》），按比例赔付；3、意外身故：因意外直接导致死亡，保险公司一次性赔付约定保额，为家属提供经济支持。‌
4、额外保障：有的产品还保障猝死、救护车费用、骨折津贴等。四、意外险不保什么？1、疾病相关：中暑、猝死（除非条款写明）；2、高风险运动：蹦极、攀岩、跳伞、潜水等（普通意外险不保）；3、违法犯罪：酒驾、打架受伤、吸毒等违法违规行为；4、妊娠意外：孕期摔倒流产；另外：职业变更、既往症复发也可能不保，投保时务必诚实告知。以某款意外险的责任免除为例，大家重点关注：

五、意外险购买避坑指南：1、看报销规则：
最优选0免赔+100%报销+不限社保，不要只看保费，要看条款；2、盯紧保额：
对身故伤残保额有要求的要买保额高一点的，伤残按照等级比例赔付；3、职业如实填：
1-3类低风险，5-6类高危职业要单独选；比如外卖员，电工需购买高危专属意外险；4、健康告知：需要健康告知的要如实做健康告知；5、有的产品附加交通意外
（如航空、火车、轮船）额外赔付，如果是经常出差的朋友可以附加航空高铁等交通意外额外赔付责任；6、关注特别约定：比如猝死保不保，猝死保额是否单独计算，猝死一般有等待期；7、建议避开长期意外险，买一年保一年，拒绝捆绑销售。六、理赔要点：1、及时报案‌：事故发生后尽快联系保险公司（通常限48-72小时内）。2、材料准备‌：需提供事故证明（如交警报告）、医疗记录、伤残鉴定书等。3、理赔核定‌：保险公司核实事故是否符合"四要素"及合同约定。

作者：微信文章