重疾险 —— 一份保障守住生活底线

楚一帆

现代生活节奏快、压力大，亚健康和小病小痛几乎成了常态。

然而，这些被忽视的预警信号，往往正是引爆“健康炸弹”——重大疾病的导火索。

印象中，我们以为重大疾病是“老年人专属”，实际数据却不是这样。数据显示，30-50岁中青年群体的发病率正显著攀升。更触目惊心的是，国家癌症中心报告指出：我国平均每分钟就有约8人被确诊癌症！

疾病风险，近在咫尺。

一旦遭遇重疾，高昂的经济负担远超想象。

以癌症为例：

医疗费用：一场重大疾病治疗需30-50万元，而靶向药、免疫疗法等前沿治疗手段费用更高，且很多不在社保报销范围内。

除了看得见的医疗账单，还有看不见的隐性经济问题：

治疗期间的收入中断、家人陪护的误工损失、漫长的康复，营养支出...

这些看不见的“冰山之下”，往往才是压垮家庭经济的“最后一根稻草”。

试想：一个年收入20万的人，若因病停工3年，仅潜在收入损失就高达60万元！这还不包括前述的巨额医疗开销。



今天我们就来看看重疾险如何为家庭筑起一道关键的防线。

一、

重疾险的核心保障

不止是医疗费，更是“救命钱”和“生活金”。

重疾核心保障点有3种情况：

“确诊即赔”（如癌症）。

“实施某种手术”（如重大器官移植术）

“达到某种状态”（如瘫痪）。

出现上面三种情况之一，出发理赔机制，保司就会一次性给一笔钱。



这笔钱可是有关键用途的：

①弥补巨额医疗费缺口：

覆盖医保和普通医疗险不报销的自费药、进口器材、特殊治疗手段等。

②补偿收入损失：

这是重疾险最独特、最核心的价值！ 生病了不能工作，孩子学费、父母赡养、日常开销怎么办？这笔钱能保障患者安心养病，维持家庭正常运转，不必为生计发愁。

③支付康复护理费用：

重大疾病后的康复期往往漫长，营养费、护理费、理疗费等也是一笔不小的开支。

④偿还债务：

保证房贷、车贷等商贷的偿还，避免因病导致家庭陷入债务危机。

简单说：

重疾险是在人生最艰难的时刻，直接给一笔“救急钱+生活费”，让病患能心无旁骛地对抗病魔，保障家人生活不被摧毁。

它不止为治病，更为“活着”。



二、

重疾险保障要点

①保什么病？

市面上所有的重疾险产品都必须包含重疾新定义中统一规范的28种重大疾病。

这28种疾病占当前重疾发病率95%以上，因此它们构成了重疾险中最关键和最有价值的保障部分。



这一点的解读可以理解为大部分的重疾其实都涵盖在重疾险的保障当中。



②赔多少钱？

买多少保额（比如30万、50万、100万），达到赔付条件时就一次性理赔多少钱。



③保多久？

常见的有保30年，保至70岁，或者保终身。

我们都知道年龄越大得病的概率也就越大，预算充足，建议是保终身。

预算不足可以选择保30年或者保至70岁，节省保费，或保障自己作为家庭经济支柱期间。

④交多久钱？

重疾险投保后每年的保费是固定的，常见的缴费年限可以选择分10年、20年、30年交清，一般建议缴费期越长越好。

因为大部分的重疾险被保人缴费期内出险，可以豁免后续保费，即剩下的缴费年限内所有的保费都不用交了，剩余保障依然有效。



三、

购买重疾险的注意事项

①保额是核心！

买重疾险就是买保额！保额太低（比如只买10万、15万），在真正的大病面前杯水车薪。建议参考覆盖3-5年的家庭年收入（比如年收入10万，保额最好30-50万起）。

在预算范围内，尽量做高保额。



②越早买越好，越年轻越便宜！

年龄是影响保费交多少的关键因素，年轻健康时购买，保费低，核保也更容易通过。

③健康告知要诚实！

投保时，有过往病史、体检异常等，必须如实回答！ 这是合同成立的基础。

隐瞒告知可能导致未来理赔纠纷甚至拒赔。不清楚的地方一定做好详细咨询。

④附加险按需选择！

优先考虑自己最担忧的风险，性价比不高或条件苛刻的附加险要慎重选择（一般身故保障不建议附加）。

⑤保障期限看需求：

预算充足： 年龄越大，患重疾的概率越高，选择保终身更安心，覆盖一生风险。

预算有限： 可选择保30年或保到70岁，确保在家庭责任最重、收入高峰期有足够保障。

⑥别过分纠结疾病数量：

保110种还是120种重疾，对比意义不大，核心的高发重疾各家产品都覆盖，国家规定28种重疾必须有，且已覆盖95%的重疾理赔。

⑦别买捆绑型重疾险：

保障越纯粹越好。不要被各种华丽花哨的包装迷惑。

⑧轻症/中症责任

除了重症外，是否包含中症和轻症的保障！

轻症可不是什么感冒发烧的小毛病，例如，原位癌和轻微脑中风后遗症都属于轻症范畴。

因此，表格上这些常见的高发的轻症中症最好都要有。





四、

孩子需要买重疾险吗？

需要。

越早买，越早享受保障。

越早买，保费越便宜。

并且，对于白血病、脑瘤等少儿高发大病，除了高额医疗费，家庭还会面临很多隐性的经济负担，比如:父母请假照料的收入损失、出院后的康复费用、营养费用….

只有医疗险，远远不够!

重疾险符合合同约定就能直接赔一笔钱，比如投保50万基础保额，如果孩子初次确诊约定重疾，符合条件可以直接获赔,50万!

不仅可以弥补父母收入损失、覆盖隐性开支，减轻家庭经济负担，还能有钱给孩子选择更好的治疗方式。



五、

未雨绸缪，方得心安

快节奏、高压力的生活，让健康隐患无处不在。

忽视身体预警，无异于在“健康炸弹”旁徘徊。

定期体检，小病早治，是健康的第一道防线。

而重疾险，则是守护家庭经济的坚实后盾。



重大疾病如同不期而至的风暴，摧毁的远不止健康，更是辛苦建立的生活。

它不是消费，而是对未来的责任与智慧规划——用确定的保费投入，锁定确定的高额保障，在风雨来临时，为自己和家人撑起一把安稳的保护伞。

是时候审视你的保障了！

无论你是初次考虑配置重疾险，还是想优化升级已有保障，专业的咨询都能帮你做出更明智的选择。

为自己，为家人，筑起这道关键防线！

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