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快返年金产品众多,客户该如何理性选择?

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发表于 2025-7-4 10:22:44 | 显示全部楼层 |阅读模式

早在半个月前我就想写一篇关于如何购买快返年金的文章,在产品销售榜单中挑选了10多款产品测评之后,我果断先写了我最喜欢的快返年金恒安标准·恒爱尊享2.0终身年金保险(分红型),我说它是快返年金中的“上海大厦”并不为过。

今年保险公司都在猛推快返型年金。现在银行利率一路走低,快返年金确实是个不错的选择。这半个多月我们的产品库里又陆陆续续新上了好多新的快返年金,作为业内人士我都觉得有些乱花迷人眼,真的是不同产品差别太大了——返还规则怎么定、收益怎么算、现金价值啥时候能拿,这些细节每家都不一样。客户挑的时候很容易弄混,又不想只听销售一家之言。那这种情况,客户到底该怎么选才靠谱呢?”



1、概括介绍

快返年金简单讲就是第五年开始领钱,每年领取2.2%-3%不等,可以领取终身,其保费一直在,随时可以退保的产品。


2、固定型快返年金的返还规则

快返年金有固定型快返年金和分红型快返年金。分红型快返年金我一般会挑公司,不会推太多产品,推得产品也都是符合我的甄选标准的,标准详见利率越来越低的当下,为什么需要分红险?和你的理财观该升级了!新一代『活期存款+』的财富逻辑。此文重点介绍固定型快返年金,即领取金额和现金价值全部白纸黑字写入合同的那种。

第一类,领取均衡型

每年领取的钱一样,大约2.5%-2.7%左右。代表产品:北京人寿京富鑫禧年金保险、长城八达岭赤兔版甄选年金保险、利安鑫享颐生年金保险、光大永明慧选玺悦年金保险、瑞众东方红(岁悦版)年金保险、瑞众东方红年金保险。(详见下图:1-6)                    

第二类,先“甜”后“苦”型

①前15年领的多,每年2.6%左右,后面领的少每年2.4%左右。代表产品:中荷禧悦人生年金保险。

②第一年领10%或7.5%,后面每年均衡领取2.2%-2.3%左右。代表产品:中邮邮爱一生2.0年金保险、星享未来年金保险、新华快享福3号终身现金保险。(详见下图7-9)

第三类,奖励长寿型年金

①60岁前领的少,每年领2.4%左右,60岁以后领的多,每年领3.5%左右。关键在85岁的时候还有一笔所交保费的85%的特别关爱金,代表:富德生命鑫福多年金保险。我觉得这个产品设计满实惠的,领完这85万,还继续按照3.5%领年金。

②第五年开始领,每年均衡在2.5%多,在105岁领回本金103万左右。代表产品:信美相互信耀未来年金保险和陆家嘴国泰泰给利年金保险

③第五年开始领,每年均衡在3.3%多,在106岁一笔返回10倍基本保额。代表产品:复星保德信星颐2.0年金保险。

④第五年领10%,以后每年均衡在2.2%左右,在106岁一笔返回100万本金。代表产品:星享未来年金保险。(详见下图10-14)



好了,看完以上有代表性的14款快返年金之后,您觉得在领取上更偏向于哪一种呢?是中规中矩的平衡型?还是先甜后苦型?还是奖励长寿型呢?

你可能会说,到底哪一款的收益最高呢?我们看一款产品的收益,很难说绝对说谁的收益更高,只能说在某个年龄段儿,哪一款产品更会有优势,那么这又该如何看呢?

3、如何看快返年金的收益?
不能做单一维度的对比,我们光从领取上很难发现哪个产品的收益更好,要看这个产品的综合收益,一定要将累计领取和现金价值结合起来看,您也可以用生存总利益这个指标进行对比,生存总利益为“累计红利领取+现金价值”。


我们每十个保单年度横向比较一下数据,取“生存总利益”前三的公司:

在第二十个保单年度,客户女儿38岁,北京人寿生存总利益为140.9万,陆家嘴国泰为140.8万,光大永明为140.6万。

在第三十个保单年度,客户女儿48岁,北京人寿生存总利益为166.14万,瑞众岁悦为165.39万,信美165.31万。

在第四十个保单年度,客户女儿58岁,北京人寿生存总利益为191.25万,陆家嘴国泰为191.17万,光大永明190.79万。

在第五十个保单年度,客户女儿68岁,北京人寿生存总利益为216.31万,陆家嘴国泰为216.30万,光大永明215.87万。

在第六十个保单年度,客户女儿78岁,富德生命人寿生存总利益为246.82万,北京人寿为241.3万,光大为240.94万。


在第七十个保单年度,客户女儿88岁,富德生命人寿生存总利益为294.41万,北京人寿为266.27万,瑞众岁悦为265.56万。

在第八十个保单年度,客户女儿98岁,富德生命人寿生存总利益为318.5万,陆家嘴国泰为291.5万,北京人寿为291.1万。

在第八十七个保单年度,客户女儿105岁,富德生命人寿生存总利益为332.8万,陆家嘴国泰为309万,光大永明308.5万,北京人寿为308.4万,信美相互307.9万。

你看我已经挑选了14款我们销售榜单的产品对比,在总保费100万的前提下,各家的差异似乎没有特别的明显,您可以根据自身用钱的需要,在自己可能用钱的年份,选择高收益的产品,当然如果差异并不是很大,我们可以优先选择自己更偏爱的公司和产品功能最可以满足自己需求的公司。
当然您的选择还会受到销售区域的限制,这个就的具体问题具体分析了,需要的咨询我即可。
最后的最后,再唠叨下快反年金的应用场景,它可以是:中年少女/少男的躺平金
永不降租金和房价的金融房产孩子的婚前资产隔离送给孩子的礼物(压岁钱)自己的养老补充和财富传承.......以上我能做到是把各个产品的功能和各个维度的利益帮您对比罗列出来,您来决定哪个更适合你~如果我说清楚了,您觉得对您有帮助,请帮我点个小红心哈~2025快返年金系列:2025年快返年金天花板|恒安标准恒爱尊享2.0终身年金保险(分红型)房产投资烦恼多,试试“金融房产”给自己存笔躺平金,越早越好父母必看!新婚姻法时代,三招让孩子的婚前财产“零风险”娃的压岁钱还捂在爸妈手里没着落的,买这三种


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