“百万医疗”的三种类型:尊享e生2019、健康尊享D、乐健一生2019

井底燕雀傥

今天我想聊一聊被称为“国民医疗”的一种医疗险——百万医疗。
也就是在各个渠道、各个平台号称“几百块就拥有上百万保额”的医疗险。
百万医疗，自诞生以来，受到了无数保险消费者的青睐，尤其是在互联网、自媒体和支付宝的广告轰炸下，更是成为个人或家庭保险配置的必选项。

那么，百万医疗险，该如何选择？
我从另一个角度——免赔额的角度来给你分析，把它分为3类：
第一种：绝对免赔额10000元，代表产品众安尊享e生系列；
第二种：相对免赔额10000元，泰康健康尊享系列；第三种：0免赔额，复星联合乐健一生2019；
绝对免赔额：社保报销部分，不可抵扣免赔额，即自己必须承担10000元；
相对免赔额：社保报销部分，可以抵扣免赔额；
既然是从免赔额这个角度来分析，那么我就抛开那些附加的保险责任，只从基本保险责任上面来谈免赔额。

我以32岁的成年人为例（均为有社保版）：
尊享e生2019：基本保额300万（重疾医疗600万），绝对免赔额10000元，保费376元；


健康尊享D：基本保额150万（其中非重疾医疗50万，重疾医疗100万），相对免赔额10000元，保费622元；



乐健一生2019：基本保额150万，免赔额0元，保费778.53元。



（此类产品报销范围限制二级及二级以上公立医院的普通住院部，基本保额300万和150万其实并无太大差异）
我来举2个案例，分别看看这三种医疗险是如何报销的。（前提均为“合理且必须的费用”）
案例1：小明因感冒引起的肺炎住院，花费5000元，其中医保报销了3500元，自费1500元。①尊享e生2019：由于自费部分只有1500元，远未达到绝对免赔额10000元，因此，剩余的1500元，无法报销，须小明的父母自己承担；②健康尊享D：相对免赔额10000元包含社保报销的部分，因此能够抵扣10000元免赔额的部分， 也只有5000元，仍然未超过10000元，也无法报销；③乐健一生2019：由于此产品的免赔额为0元，且不限制社保范围，因此医保报销后剩余的1500元，可以全额报销！
案例2：转眼间小明已经读大学了，由于过度劳累引发急性阑尾炎，住院治疗后出院，累计医疗费用支出12000元，其中医保报销了7000元，自费部分共5000元。
①尊享e生2019：由于社保报销的7000元无法抵扣免赔额，自费部分只有5000元，未达到绝对免赔额10000元，因此，剩余的5000元，仍须自己承担；②健康尊享D：此产品是相对免赔额，社保报销的7000元可计入10000元免赔额，剩余的5000元可再抵扣3000元免赔额，因此超过了免赔额的2000元，可以报销，3000元需要小明自费；③乐健一生2019：由于此产品的免赔额为0元，且不限制社保范围，因此医保报销后剩余的5000元，可以全额报销！
配置人身保险的核心原则就是 保障全面、保额充足；一份普通的百万医疗险保费较低，但是它主要是解决大病的医疗费用问题；而一份0免赔的百万医疗险，既能解决高额医疗费问题、又能报销平常的小病住院费用，保费也没有高出太多，更加实用。

此外，若小明因为重大疾病住院医疗，则在基本保额范围内均为0免赔，因此不做过多分析。

从免赔额角度来对比这三类百万医疗险，并非比较孰优孰劣，而是要让大家对于百万医疗险更加了解，并不是我们随便在买一个“好医保百万医疗（绝对免赔额）”即可解决所有问题，百万医疗之所以看起来“很便宜”，就是因为它有这10000元的绝对免赔额呀！

提前搞清楚百万医疗险的产品类型，搞清楚免赔额是怎么回事，才不会在用到的时候一无所知。

当然，如果您选择这10000元以内的费用自己承担，那选择一般的百万医疗险就完全没有问题。



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作者：明亚冯明