重疾险条款啥意思?一文带你轻松了解你的保单!

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NO.8|| 原创

文 || DT妈吗

方向 || 你买的保险，要知道都保障啥哦！



小伙伴们，有么有想到保险就两眼一抹黑的情况？
是不是保单买过之后连碰都不想碰？
乌漆嘛黑一堆文字，到底保障啥？



保险销售苦心讲解，你内心估计无数个“我不听 我不听 我不听”，讲完之后无数个“啥意思啥意思啥意思，我就像知道个保什么？啥时候能用？就这么难吗？


亲爱的小伙伴，说的是你吗？
其实，读懂保单不但能让自己更清楚明白，也能更好地为自己服务，而且，保险的理赔标准归根结底还是要来看合同条款，不是吗？
今天，DT妈妈就和大家聊聊如何看懂一款产品的条款。

投保的基础规则怎么看：搞懂几个人和几个期限

常见的保障责任有哪些？

重疾险的基础责任，条款里是怎么写的？

条款里的责任免除意味着什么？

01

投保的基础规则

重疾险，作为一种保证生病后收入不断流，弥补收入损失的险种，能在确诊合同约定疾病后赔付相应保额，大部分属于长期险种，保障期也比较长。那么，我们首先聊聊合同里的各种【期间】。

1.1 各种期



犹豫期：犹豫期是保险公司给客户的无息考虑期，您在购买后的犹豫期内退保时是没有损失的（一般全额退款或者扣除10元工本费即可退保）；超出犹豫期退保，只能拿回保单的现金价值。现在的规定是，长期险的犹豫期不得少于15天。
保障期：意思是这份保单能为你服务多久，保障责任存在多久。一般，重疾险的保障分为定期和终身，保障期限越长价格也越贵。
缴费期：选择保费交多久，缴费期越长，年缴保费就越少，杠杆就越高。
等待期：这是保险公司担心带病投保的一个自我保护方式，一般重疾险的等待期是90-180天，如果在这个期间发生合同约定疾病（意外引发的除外），保险公司是不会理赔的。
宽限期：作为长期险种，大家要在每年的固定时间缴费，如果忘记交钱，在60天内补上去就可以了，对您的保障责任没有影响，但如果超出60天，保障责任就进入中止期了，您的保障责任暂时启用不了了。
中止期：接着上段，如果超过了缴费期60天，就进入中止期，合同效力被中止。在中止期补上保费和利息，保单才能恢复效力。中止期一般是2年。

1.2 各种人



保险人：在条款里指保险公司

投保人：签合同交保费的人
被保人：享受保险合同保障的人，在重疾险里就是“生病”的那个人
受益人：如果发生疾病，受益人是自己；如果被保人身故，受益人就是您和保险公司约定领取保险金的人，

02

常见的保障责任有哪些？

重疾险的种类很多，有定期和终身、单次和多次赔付、分组和不分组的，当然，每家保险公司的保险合同撰写的方式也不一样。
但不管怎么来说，重疾条款中都有必选责任和可选责任。
必选责任就是：只要有这份保单，必选责任我就享受；可选择人就像升级餐一样，付费添加了才有这份责任。



像同方全球的这款王炸产品——终身多次不分组赔付的重疾险，可自由选择附加恶性肿瘤保障，附加之后可以说把风险防控拿捏的死死的，给被保人最大最全面的保障。

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重疾险的基础责任

一般，现在的重疾险会含有以下责任：重疾保障、中症保障、轻症保障和身故/全残保障，有些优秀的保险会有疾病终末期责任。
当然，纯消费型的重疾险只拥有重疾和轻症、中症责任，舍去了身故责任后，保费会降低不少，保障也随之缺少。
接下来，我们看一下重疾险的这些责任都是怎么写的。

3.1 重疾保障部分怎么看
我们来看一份条款样本：

有效期

就是我们要在合同的有效期内发生的疾病责任。
● 专科医生就是我们要去正规的医院，不是随便去诊所确诊就行了。
保险公司认可的医院有两种约定通常分两种，一种是二级及二级以上公立医院，还有一种是二级及二级以上医保定点医院。
现在大部分产品都是二级及二级以上公立医院，一般不用纠结。

   ● 关于疾病种类

重疾险的保障种类，如果把中症、轻症、重症都加上，大多在200种左右，但是我们要知道，自从2007年保监会和中国医师协会一起规定了25种重大疾病的种类和定义后，这25种在每家保险公司重疾险种都必须涵盖，而且，这25种重疾的理赔，占了重疾理赔的98%以上了，恶性肿瘤这项最高发的重疾就站占到60%以上。

赔付次数

重症赔付有单次的、多次但是分组、多次不分组的。
单次的意为如果罹患了重疾赔付后，保险责任终止，后续将不再享有保障。
多次分组：举例说明：100种重疾分了6组赔付6次，发生其中一组的重疾，理赔后，这一组的重疾都不会赔付了。
多次不分组：100种重疾，如果罹患了脑中风后遗症理赔了之后，再发生了恶性肿瘤，那么都会得到赔付。



在合同里怎么看呢，就像上图一：1、”以两次为限“同时没有分组，这就表示是最多赔付两次而且不分组的重疾险；2、如果它只写了重疾险赔付保额，那么就是单次的；、3、如果写了分成几组，就是一款分组多次赔付的重疾险。

提醒：如果是多次赔付重疾险，还需要额外关注几个点：赔多少钱、是否分组、赔付间隔期多长、高发重疾是不是都分在了一起等。

3.2 中症保障怎么看
重疾险中的中症，是重症对应的较轻状态，但是比轻症要严重些通常理赔重疾保额的一部分。



和重症一样，轻症的赔付也是同样的流程，只是赔付比例为保额的某个百分比，上图显示，如果罹患中症，会赔付50%的保额，最多两次。
中症保障部分我们要关注什么呢？
●首先是有没有中症保障，这在有些保险中有些是化成了轻症，赔付比例更低一些。
●其次是多少种？高发的中症有没有？赔付比例是多少？赔付次数是多少？  目前来说，银保监会并没有规定中症的标准，所以现在大多数产品的中症保障差异较大；而高发的的脑中风后遗症，有些公司放在了轻症中，有些在中症中，如果放在了中症中，理赔的会更多。
3.3 轻症保障怎么看
轻症疾病通常来说，都是一些重大疾病的早期症状或较轻状态。早发现，早治疗，所以花费不会很高，赔付比例也不高。



轻症的确诊理赔条件和前两项相同，我们要关注轻症责任，同样也要关注有么有？有多少？有几次？高发轻症有没有？这些了！
另外，提醒一下，高发的轻症大家要记得对比，看下自己的保单里有没有哦：

1、极早期恶性肿瘤或者恶性病变
2、轻度脑中风后遗症3、不典型性心肌梗塞4、较小面积三度烧伤
5、视力严重受损6、冠状动脉介入手术
7、主动脉内手术
8、脑垂体瘤、脑肿瘤、脑动脉瘤以及脑血管瘤

3.4 身故责任、重疾责任冲突吗
这点一定要知道哦，终身重疾险中，如果被保人身体健康，重疾责任没有用到的话，身故责任是有效的；但是如果理赔重疾后，身故责任就没有了；所以，终身重疾险，是无论如何都会理赔保额的。



但如果是没有身故责任的重疾险，没有发生重疾的身故就会按照合同约定赔付：赔付现金价值。

04

重疾险的免责条款



免责条款，意思就是如果发生了上述问题，或者上述问题引发的重疾、轻症、中症，保险公司也不会理赔保额；。
记住，每一份保单里都会有免责条款。

但这些我们看，基本属于1、恶意犯罪、自杀、恶意杀害 2、毒品 3、酒驾 4、战争等不可避免的 5、先天性、遗传性的
大家一定要关注产品中的免责条款。

写在最后

虽然说保险单里面的内容晦涩难懂，但条款才是我们的理赔关键，理赔与否，重在条款，和公司大小无关，和名声大小无关，有关的，全在条款里！
当然，重疾险中的话题还有很多，也祝福大家买了保单，永不用单。
如果您有什么不了解的，添加微信 tankdaniel ，等你来撩。












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作者：DT妈妈