港漂亲述:花200万买香港保险后,我后悔了吗?

内托体头

作为一个在香港生活了快十年的"港漂"，我身边的朋友最近都在问我同一个问题：香港保险到底值不值得买？

说实话，这个问题我也纠结了很久。毕竟，我自己就是香港保险的投保人，也见证了太多朋友在这件事上的得失成败。今天就掏心掏肺地跟大家聊聊，香港保险这潭水到底有多深。
先说说为什么这么多人趋之若鹜

收益确实诱人，但没你想的那么夸张

不得不承认，香港储蓄分红险的预期收益确实比内地产品高出不少。香港这边的产品预期总回报IRR能超过7%，而内地同类产品通常只有2.5%左右。

为什么差这么多？主要是香港作为国际金融中心，保险公司可以全球买买买，投资渠道比内地宽广太多。他们可以把48%的资金投到股票市场，49%投债券，这种配置在内地是不可想象的。
保障范围确实更全面

我对比过香港和内地的重疾险，香港这边通常保障60-100种疾病，内地一般只有30-40种。而且香港保险的理赔率高达95%，基本上该赔的都会赔。
多币种配置，对冲汇率风险

这点对有海外需求的朋友特别有用。比如孩子要出国读书，或者有移民打算的，用美元保单确实能分散风险。

但是！这些"坑"你一定要知道

法律保护？你想多了

最要命的是，香港保单不受内地法律保护。我一个朋友因为理赔问题跟保险公司产生纠纷，跑遍了内地各种投诉渠道都没用，最后只能飞香港找律师。

香港保险索偿投诉局的裁决上限只有100万港元，买了大额保单的朋友，真出事了基本只能打官司。
理赔真的很麻烦

虽然保险公司都说理赔很方便，但实际操作起来真的很折腾。我另一个朋友申请理赔，所有医疗文件都要翻译成英文还要公证，光这一项就花了好几万。

而且沟通成本特别高，涉及专业术语的时候经常鸡同鸭讲。大额理赔款还可能面临外汇管制的问题，钱能不能顺利回到内地都是个问题。
早期退保，血本无归

香港保险前两年甚至可能零现金价值！我见过太多朋友因为各种原因需要用钱，结果发现退保要损失大部分甚至全部保费。这种锁定期的设计真的很坑人。
代理人水平参差不齐

市场上确实有不少代理人为了冲业绩夸大收益、隐瞒风险。我刚来香港的时候就被一个代理人忽悠过，说什么"稳赚不赔"，结果实际收益跟当初描述的天差地别。
监管在收紧，游戏规则在变

演示利率要设限了

从今年7月开始，香港保监局规定港元分红保单的客户预期收益率不能超过6%，其他币种不能超过6.5%。这主要是为了防止保险公司画大饼，让大家的预期更理性一些。

不过要注意，这个限制只是演示用的，实际分红还是可能超过这个数字的。
缴费越来越麻烦

现在银联卡在境外保险类消费单笔不能超过5000美元，大额缴费基本只能用现金或者外币信用卡。每次去香港缴费都像做地下工作一样。
数据说话：市场在降温

2024年内地访客赴港投保的新单保费有628亿港元，虽然同比还在增长，但增速明显放缓了。大家开始理性看待这个市场了。

从产品类型看，终身寿险占了大头（59%），危疾保险占28%，医疗保险只占5%。
我的真心建议

什么样的人适合买？

说实话，香港保险真的不适合所有人：

适合的人群：

高净值人群，年收入至少百万以上长期投资者，能持有10年以上不动有外币需求的，比如孩子要留学、准备移民风险承受能力强的，亏了也不会影响生活

不适合的人群：

刚需用户，指望保险发财的现金流不稳定的对风险认识不足的跟风投资的

投保前必须想清楚这些问题

流动性：确保未来5-10年真的不会需要这笔钱政策风险：外汇政策随时可能变化代理人：一定要找靠谱的，持牌的，有口碑的产品理解：分清楚什么是保证收益，什么是非保证收益

怎么防坑？

别把鸡蛋放一个篮子里：香港保险最多占你总资产的20-30%仔细看条款：特别是分红实现率和风险提示部分保存好文件：投保文件、过境记录都要留着定期检视：每年看看保单表现怎么样

最后想说的话

香港保险既不是什么神奇的赚钱机器，也不是绝对的大坑。它就是一个有特定优势和风险的金融工具而已。

关键是你要清楚自己的需求和风险承受能力。如果你是高净值人群，有全球资产配置的需求，香港保险确实可以考虑。但如果你就是个普通白领，指望通过香港保险实现财富自由，那我劝你还是算了吧。

投资这件事，没有标准答案。适合别人的未必适合你，适合现在的未必适合将来。

我的建议是，如果真的想买，先找个靠谱的理财师好好聊聊，结合自己的实际情况再做决定。千万别被那些动辄20%、30%收益的数字冲昏了头脑。

毕竟，这个世界上除了工资，没有什么收益是确定的。而工资嘛，大家都知道，那也不确定...

记住：投资有风险，跟风需谨慎。别人的蜜糖，可能就是你的砒霜。

作者：微信文章