同样是储蓄险,增额寿险,快返年金,养老年金到底该怎么选,选错损失的不仅仅是利益,还有时间成本

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春娇娇的第537篇分享

你好，我是春姣。在未来漫长的岁月里，一位恪尽职守的保险顾问会陪在您身边，和您一起守护家庭的幸福。



随着市场预定利率的调整，越来越多的人开始意识到，储蓄型保险的优势，选择用储蓄险作为家庭的压舱石资产。



但是这个时候问题又来了，产品那么多，我该怎么选择呢？
其实不管现在市面上有多少家保险公司，多少款产品，但是他们无外乎分为以下几种：养老年金险，快返年金险，增额终身寿险以及万能账户。
我们今天就把每一种险种的功能和对应的特点做一个简单的剖析，如果你刚好想入手相关险种，或者之前有购买过储蓄险，都可以点赞收藏，慢慢看。
或者也可以直接加我微信，把你看中的或者已经购买的产品发给我帮你看看。
01 养老年金
养老年金和快返年金我们都可以统称为年金保险，就是按照合同约定，到了一定时间每年固定发钱的就是年金险。
那如果合同约定从55岁，60岁，65岁或者70岁开始领钱的，我们就叫做养老年金，她的最大特点就是从退休开始固定按月或者按年给我们发钱，跟社保养老金很像，我们就叫他养老年金。
目前的养老年金从保障期限来看，有保定期的（比如保20年，保至80周岁，保至100周岁等），也有保终身的，如果我们对寿命不自信，可以选择保定期，如果比较自信，建议首选保终身。
但是随着人均寿命的延长，保终身的产品其实在减少，所以大家在选择是注意看一下保障期限。
那从领取金额来看，有固定领取的（每年都一样），也有前高后低的，还有递增式领取的。
那如果我们是希望在养老活力期，希望走出去，去做年轻时想做的事，这个时候担心社保养老不足以覆盖，就可以选择前期领取金额高的，满足自己吃喝游乐的需求，等到80岁以后，居家养老少点就少点。
但是如果我们是觉得前期自己还可以劳动，退休金少点也可以，等到80岁以后，可能需要照顾，需要护工或者去养老院，这种情况我们就可以选择递增式领取方式。
所以，如果我们确定这笔钱是需要存给自己以后养老用，养老金就是最合适的选择，没有之一，因为只有养老年金才能真正做到按时按点，月月到账，月月有钱花的养老现金流。
02 快返年金
跟养老年金一样同属年金保险，但是他是第5年就开始领钱，不管你是30岁投保，还是60岁投保，统统第5年开始发钱给你。
快返年金目前我们会把他类比成，存ben取息，JIN融房产


就比如上面这个产品，一次性100万（举例方便计算，产品一般1万起投），第5年领钱7.5万，相当于前5年按1.55%。
第6年开始每年领取24600元，这个24600是想领多久就多久，永不降息。
最重要的是从保单第3年开始账户价值就有102万，即使这个时候想退出，也不用担心亏损。另外从领取开始，账户价值始终也在100万，让我们进可攻退可守。
这也是为什么这两年为什么会有那么大天价保单出现，比如北京的亿元保单亿元保单冲上热搜，是为了啥？如果是你，你怎么选
快返年金除了上面这种第5年先领出来一大笔钱以外，还有另外一种就是每年均衡领取型的，比如有的产品，从第5年开始每年固定领取2.7万，这个2.7万也是想领多久就多久。
这两种类型都比较适合取代我们过去在银行的大额存单，每年花利息，本金一直在。或者有人做房产的置换，相当于每年固定收租，租金更稳定更持续，房价还不担心下跌。



总结一句，快返年金很好，但是并不适合所有人，如果我们手里只有几万块，那么每年能领到的现金流有限，其实对于这笔钱真正的规划效果并没有体现出来。
03 增额终身寿险
增额终身寿险我们可以把他简单的类别成我们在保险公司开了一张超级存折，我们可以一次性或者分期把钱放进去，然后这笔钱就会在这个账户按照约定的利率进行增值。
举个例子，我们希望在孩子25岁的时候，存够30万，那么我们就可以选择在他小时候，花钱还不那么多的时候，每年攒一部分，等到她25岁时，账户就会自动增值到30万。
那如果我们计划用5年时间完成这个目标。



比如上面这个规划，0岁宝宝，每年存3.6万，连续5年，一共攒下18万，等到孩子25岁的时候，账户就有300984，这个时候，孩子刚刚大学毕业，如果他希望创业或者去看世界，我们就可以无痛拿出这笔钱。
如果不需要用到这笔钱，账户会继续增值，等到孩子30岁的时候，账户有34万多，40岁的时候，账户有43.5万，50岁的时候，账户有55.8万，60岁的时候，账户有71.4万。
他就类似我们养的一个“小金猪”是会随着时间推移，不断长大的，需要的时候我们可以取部分（部分减保），或者全部取出（退保）。
那这笔钱在孩子上学的时候用，我们就叫做教育金，创业用就创业金，结婚用就叫婚嫁金，养老用就叫养老金，总之你需要的时候，这笔钱都在。
如果我们的人生一定要做长期计划，那么增额寿险就是我们给自己家庭财务做的长期规划，未来孩子上学的钱，自己养老的钱，家庭小金库，强制储蓄，她可以满足我们多样化的规划。
目前的增额寿主要有两类，一类是预定利率2.5%的固定收益类产品，预定利率是指产品最高长期收益无限接近2.5%，。
这里需要注意不是保费每年按2.5%递增，是保额或者是现金价值回正之后，现金价值按2.5%递增，最简单的方式，我们是可以直接简单的对比产品的现金价值表，因为现金价值表就代表我们账户的钱数。
另外一类是分红想增额寿险，他是有固定收益+浮动分红，固定部分回比纯固收类要低，相当于我们放弃了一部分固定收益，通过分红来博取未来市场长期的利益。
分红部分是不确定的，有可能为零。
最后总结一下：增额寿险相对应的运用场景更广，因为增额寿险大部分锁定期就是5年，或者说缴费期内这笔钱我们不动用，就不会亏，缴费期之后，这笔钱就相当于活期存款，满足随去随用，也被我们俗称“锁率保”。
用随时取，不用就放在账户增值，这个账户的利率是我们签订合同的那一刻就是确定的即使未来降到1%，甚至0%，我们的合同都不受影响。
那比如我们平时存不下钱，想要强制储蓄，她适合，因为前期动用会亏损，所以出于损失厌恶心理，我们也会持续把这个计划执行下去。
那比如，我们想要通过储蓄的方式，让未来变得更确定，就可以通过增额寿险的规划，小步慢走的方式，通过5年或者10年的计划，通关一个又一个想要实现的用钱规划。
那比如，我们没有太多规划，但是已经意识到储蓄的重要性，银行卡的余额一年又一年没有变化，或者好不容易存下一笔钱，突然一件事情，银行卡又归零了，这个时候增额寿险是很好的方式，把这笔钱跟家里的常规储蓄分割开来，以便我们真正为某个未来时刻存下一笔专属资金。
04 万能账户
万能账户现在一般不单独销售，通常这个产品是附加在其他产品之上，比如某款增额寿险可以附加一个万能账户，或者快返年金，返给我们的钱进入万能账户。
万能账户，很多人只关注当下结算利率，其实更应该关注的是保底利率，还有进入万能账户的钱会有几个费用，比如转入费用，领取费用等等。
过去我们有3.5%保底利率，还有3.0%保底利率的账户，但是随着市场利率的下调，目前能够买到的大部分就是保底1.5%的预定利率，我个人认为，本身意义不大，起不到保险规划的目标。
一般不建议为了某个万能账户而去特意选择选择某款产品。
最后，产品千千万，但是所有的产品我们都应该回归需求本身，虽然我们要锁定利率，对比收益，但是如果一开始选择的方向就是不对的，那么收益NO.I,对我们来说可能也解决不了我们的担忧。
如果你刚好看到这篇文章，你也希望找一位靠谱的，愿意为你考虑的保险顾问，欢迎文末加我微信，我来帮你梳理需求，选对产品。本文完。
关于我一位普通的2孩妈妈，因为给孩子买保险而了解保险经纪人这个行业，从而躬身入局，目前从业6年，服务客户200+，每年协助客户办理理赔30+。
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